對(duì)融資擔(dān)保公司相關(guān)探究

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1、對(duì)融資擔(dān)保公司相關(guān)探究　　摘要：20世紀(jì)九十年代以來(lái)，中小企業(yè)數(shù)量迅速增加，成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而，融資難問(wèn)題也成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，融資性擔(dān)保公司因此應(yīng)運(yùn)而生。1993年11月，全國(guó)第一家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)正式成立，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的先河。近年來(lái)，由于擔(dān)保需求旺盛和國(guó)家政策支持，擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展。本文立足當(dāng)前視角，對(duì)融資擔(dān)保公司存在問(wèn)題進(jìn)行研究并提出改革建議。關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保公司；銀行；政府一、融資性擔(dān)保公司的基本情況根據(jù)2010年三月由七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的界定，融資性擔(dān)保公司是指擔(dān)

2、保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。6從發(fā)展情況看，融資性擔(dān)保公司主要有四種運(yùn)作模式。一是政策性擔(dān)保模式，即由各級(jí)政府出資設(shè)立的國(guó)有獨(dú)資或控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一般不以盈利為目的。二是商業(yè)性擔(dān)保模式，即由個(gè)人出資建立，以盈利為目的，完全按照市場(chǎng)化進(jìn)行運(yùn)作。三是互助性擔(dān)保模式，即由多家企業(yè)共同出資建立，主要為出資企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。四是混合性擔(dān)保模式，即由政府、民營(yíng)企業(yè)以及個(gè)人共同出資組建，以商業(yè)盈利為目的。其中，前兩種模式是我國(guó)融資性擔(dān)保體系中的主要類(lèi)型。融資性擔(dān)保公

3、司是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”，填補(bǔ)了銀行和企業(yè)之間資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)及信譽(yù)的真空。首先，融資性擔(dān)保公司的增信功能有效緩解了中小企業(yè)貸款難的局面，使中小企業(yè)能夠獲得銀行機(jī)構(gòu)的貸款準(zhǔn)入。第二，融資性擔(dān)保公司的出現(xiàn)保障了銀行和信用社信貸資金的安全，解決了中小銀行機(jī)構(gòu)難貸款的問(wèn)題，增加了銀行的受益。第三，融資擔(dān)保具有經(jīng)濟(jì)杠桿作用，可以有效配置社會(huì)資源。第四，融資性擔(dān)保公司提高了中小企業(yè)的信用觀念，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)。二、融資性擔(dān)保公司發(fā)展面臨的問(wèn)題6第一，監(jiān)管缺失，目前，融資性擔(dān)保行業(yè)的法規(guī)監(jiān)管領(lǐng)域存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白兩種現(xiàn)象。雖然七部委聯(lián)合發(fā)

4、布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)做出了基本規(guī)定，但是多個(gè)政府部門(mén)已在各自監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)頒布的監(jiān)管章程和管理辦法并未廢止，存在多處內(nèi)容交叉，甚至互有爭(zhēng)議，造成對(duì)擔(dān)保行業(yè)的重復(fù)監(jiān)管。第二，融資性擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)投資擔(dān)保公司設(shè)立的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，致使小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)充斥擔(dān)保市場(chǎng)。而且擔(dān)保從業(yè)人員基本無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)及學(xué)歷水平良莠不齊。一些不法分子利用低準(zhǔn)入門(mén)檻政策申請(qǐng)成立擔(dān)保公司，為其違規(guī)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。第三，內(nèi)部管理制度不健全。融資性擔(dān)保公司缺乏科學(xué)、成熟、規(guī)范的工作機(jī)制和管理制度，對(duì)貸款擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期處罰規(guī)定、財(cái)

5、務(wù)管理制度、資產(chǎn)評(píng)估制度、受保企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，在處理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)中隨意性較強(qiáng)，管理風(fēng)險(xiǎn)較大。第四，銀保合作不和諧。首先，合作經(jīng)驗(yàn)不足，相關(guān)制度不健全。融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)較晚，銀保合作時(shí)間不長(zhǎng)；同時(shí)，銀行的工作重心長(zhǎng)期偏重于大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)貸款缺乏足夠重視，加之擔(dān)保公司自身原因，致使銀保合作頻率較低，合作經(jīng)驗(yàn)不足。其次，信息披露機(jī)制不完善，缺乏雙向交流。最后，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例不合理。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，與貸款金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對(duì)貸款按比例擔(dān)保。但在實(shí)際

6、操作中，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往無(wú)法達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議，擔(dān)保公司不得不承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不對(duì)等。三、促進(jìn)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展的建議從擔(dān)保公司的角度上講，第一，6健全內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。擔(dān)保公司應(yīng)建立健全、成熟的內(nèi)控機(jī)制，保持充足的流動(dòng)性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的覆蓋，確定合理的擔(dān)保杠桿比率，健全公司治理結(jié)構(gòu)，合理配備從業(yè)人員，增強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)，以杜絕違規(guī)經(jīng)營(yíng)，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展。第二點(diǎn)要加強(qiáng)信息披露，深化銀保合作。擔(dān)保公司應(yīng)定期向銀行公布擔(dān)保貸款余額、擔(dān)保額度、放大倍數(shù)等相關(guān)信息，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保公司的認(rèn)可度

7、，促進(jìn)擔(dān)保公司與銀行機(jī)構(gòu)深入合作。第三，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司應(yīng)充分重視擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，整合社會(huì)上各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的力量，建立信息共享機(jī)制，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力及與銀行的談判能力，以謀取和增進(jìn)共同利益，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。從銀行角度上講，首先樹(shù)立戰(zhàn)略眼光，推進(jìn)銀保合作。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱，銀行有責(zé)任支持中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)整個(gè)社會(huì)負(fù)責(zé)。尤其對(duì)于中國(guó)而言，中小企業(yè)成長(zhǎng)潛力巨大，今天的小企業(yè)很可能成為未來(lái)國(guó)際性的大企業(yè)。銀行需樹(shù)立前瞻性眼光，將中小企業(yè)納入戰(zhàn)略規(guī)劃中，一方面降低與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作門(mén)檻，拓寬合作領(lǐng)域，另一方面落實(shí)

8、激勵(lì)考核措施，在制定信貸政策時(shí)向中小企業(yè)傾斜，調(diào)動(dòng)信貸人員積極性，從內(nèi)在體制建設(shè)方面鼓勵(lì)和支持與擔(dān)保公司的合作。其次規(guī)范銀保合作，構(gòu)建和諧合作關(guān)系。銀行應(yīng)建立擔(dān)保機(jī)