小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式分析.doc

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1、小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式分析摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息的不斷發(fā)展，金融市場下的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸走入人們的視野并得到人們越來越高的關(guān)注，作為促進我國市場經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，小微企業(yè)能夠有效的促進就業(yè)，但是由于融資的問題使得小微企業(yè)的發(fā)展面臨越來越大的挑戰(zhàn)。本篇文章就通過對當今小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀，對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式做出相關(guān)探討。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境;小微企業(yè);融資;創(chuàng)新模式近幾十年來，我國小微企業(yè)的數(shù)量急劇增長，已經(jīng)逐漸成為支撐我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，小微企業(yè)的發(fā)展為社會提供了很多就業(yè)崗位，有效的緩解了社會的就業(yè)壓力，這對社會的

2、經(jīng)濟增長和保證社會的穩(wěn)定有著很大的作用，但是小微企業(yè)的融資問題已經(jīng)逐漸成為阻礙企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新的行業(yè)，這將給我國小微企業(yè)融資難的發(fā)展困境帶來轉(zhuǎn)機。1、小微企業(yè)的概念和基本特征小微企業(yè)是由我國經(jīng)濟學家郎咸平教授提出的概念，主要是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及以家庭作坊模式為主的企業(yè)。與大中型企業(yè)相比，規(guī)模較小、企業(yè)所提供的產(chǎn)品或服務(wù)種類比較單一、員工人數(shù)較少、經(jīng)營決策權(quán)比較集中且融資范圍較小是小微企業(yè)的主要特點。小微企業(yè)的這些自身特點有一定的優(yōu)勢和缺點，首先規(guī)模小，比較容易進行內(nèi)部管

3、理，這在一定程度上有效減少了企業(yè)的內(nèi)部管理成本；但同時在資源上較為缺乏，比如人才資源較少、資金資源相對匱乏、設(shè)備資源不能及時更新等情況，這些情況會導致一人身兼多職的現(xiàn)象出現(xiàn)，雖然能夠減少一定的勞務(wù)成本，但也會造成企業(yè)內(nèi)部人員的職權(quán)和崗位職責不能明確的劃分，從而造成企業(yè)內(nèi)部管理的不穩(wěn)定；再者小微企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍偏向單一，范圍較小，業(yè)務(wù)流程操作相對較為簡易，這對于節(jié)約企業(yè)成本，降低企業(yè)風險有很大的幫助，但是同時對企業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型以及綜合市場競爭力的提升有一定的阻礙作用。2、小微企業(yè)傳統(tǒng)金融模式下的融資現(xiàn)狀和問題3我國的小微企業(yè)在進行融資時，經(jīng)常會陷

4、入出價的價格高但是獲得的資源卻較少的情況，造成融資價格和信貸資源的不匹配狀況，這主要是因為小微企業(yè)在進行銀行借貸時往往需要更高的成本，另外在融資的資金來源上也比較狹窄，所以說當前我國小微企業(yè)的融資情況非常的不均衡。有調(diào)查顯示，大部分的小微企業(yè)在進行外部融資的首要渠道就是銀行貸款，一般情況下，小微企業(yè)所需要的貸款金額較小，貸款的期限也相對較短，由于周期性較強，因此貸款需求會比較急切頻率會比較高。由于缺乏相關(guān)法律制度以及政府政策的支持，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的提供的信貸服務(wù)過于繁瑣且外部融資渠道比較狹窄，沒有建立健全相對應(yīng)的融資擔保體系，這些都造成了小微

5、企業(yè)融資的困境。3、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資的創(chuàng)新策略3.1第三方非銀行金融機構(gòu)的支付方式所謂第三方支付主要是指一些非金融機構(gòu)參與收款與付款的過程進行網(wǎng)絡(luò)支付和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，企業(yè)在選擇非金融機構(gòu)時要注意其是否具備一定的信譽。通過第三方支付的方式，企業(yè)不需要進行抵押就能獲取一定額度的融資，能夠有效解決企業(yè)交易成本高且信息不對稱造成的融資難度。在當前第三方支付平臺的不斷發(fā)展下，客戶覆蓋范圍越來越廣，服務(wù)形式也趨于多樣化，同時有利推動了商業(yè)銀行針對小微企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，第三方支付也可以通過對數(shù)據(jù)的分析，對小微企業(yè)的信用進行評估，為小微企業(yè)提供

6、更合適的信用融資服務(wù)。由此可以看出，第三方支付為小微企業(yè)的貸款服務(wù)提供很大的便利，對小微企業(yè)的長期發(fā)展有很大的推動作用。3.2通過大眾人群進行融資小微企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行大眾籌資，主要是對自己設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)進行宣傳并發(fā)布，網(wǎng)絡(luò)上的網(wǎng)友可以通過團購或者是預(yù)先訂購的方式購買企業(yè)設(shè)計的產(chǎn)品，從而使企業(yè)籌集到資金，但是在這種模式下的資金籌集有一個限定就是要在一定的時間內(nèi)達到或者超過事先設(shè)定的目標金額才能獲取資金。眾籌模式的興起顛覆了傳統(tǒng)模式下的企業(yè)項目融資渠道，有效降低了融資的門檻，讓大眾人群能夠參與到企業(yè)融資過程中，小微企業(yè)可以選擇對自己有利

7、的回報方式，降低融資的成本。3.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一種民間借貸模式，它主要是通過小額資金的聚集實現(xiàn)的，需要進行融資的小微企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺找尋適合自己的借貸用戶，這種網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為兩種形式。一種是P2C，另一種是P2B，這種融資渠道有線上渠道，主要是在網(wǎng)絡(luò)平臺上實現(xiàn)借貸；另一種是通過網(wǎng)絡(luò)進行申請，實際的處理放在線下，最后一種則是企業(yè)選擇合適的借款人，作為中間人將債券轉(zhuǎn)給投資方。通過這個平臺進行融資，只需幾部簡單的電腦操作即可完成借款申請，并且還可以隨時查看借款的進度，歸還借款也可以通過此平臺完成，這將大大提升企業(yè)的融資效

8、率，很好了解決了銀行等金融機構(gòu)借貸程序的時間限制，互聯(lián)網(wǎng)平臺會讓雙發(fā)之間的交流趨于透明化，能夠有效降低小微企業(yè)貸款的風險，企業(yè)還能依據(jù)自