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1、企業(yè)融資信貸革新形式中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，在拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面作出了巨大的貢獻(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，同時(shí)也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)還不很發(fā)達(dá)的發(fā)展中國(guó)家。我國(guó)企業(yè)的規(guī)模普遍偏小，而人口過(guò)多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡等問(wèn)題使得中小企業(yè)在現(xiàn)階段的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用顯得尤為重要。中小企業(yè)現(xiàn)在面臨的最大問(wèn)題就是融資難，企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力差，企業(yè)生存時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大型企業(yè)，往往是在快速成長(zhǎng)或亟需資金投入的時(shí)候，由于資金缺乏導(dǎo)致周轉(zhuǎn)不靈最終導(dǎo)致停產(chǎn)倒閉。一、中小企業(yè)融資信貸創(chuàng)新的必要性分析（一
2、）從銀行角度，傳統(tǒng)貸款并不能滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求各商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)少，對(duì)中小企業(yè)的放貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他大中型企業(yè)；中小企業(yè)向銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行放貸對(duì)企業(yè)的信用擔(dān)保有嚴(yán)格的要求，銀行和中小企業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比大企業(yè)嚴(yán)重，中小企業(yè)大多難以向銀行提供經(jīng)過(guò)審計(jì)的合格的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)記錄，銀行對(duì)中小企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況和將來(lái)的贏利前景難以做出準(zhǔn)確的判斷；中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)成本受限和管理制度、會(huì)計(jì)制度不健全的問(wèn)題，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息大多是內(nèi)部信息，很難做到像大企業(yè)那樣的制度化、規(guī)范化，因此在尋找
3、外源性資本的時(shí)候很難提供足以證明信用水平的企業(yè)信息；銀行提供的貸款有時(shí)間滯后性，銀行提供貸款前需要經(jīng)過(guò)繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)和審查過(guò)程，因此中小企業(yè)獲得貸款需要一定時(shí)間的等待，但是中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的資金缺口多為短時(shí)間的、小金額的周轉(zhuǎn)不靈，銀行貸款不能及時(shí)解決中小企業(yè)的融資需求。3學(xué)海無(wú)涯（二）從中小企業(yè)角度，企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理狀況也不利于開(kāi)展銀行貸款中小企業(yè)本身能夠用于抵押貸款的固定資產(chǎn)少，許多中小企業(yè)是勞動(dòng)密集型的簡(jiǎn)單制造業(yè)或者加工行業(yè)，不具備貸款所需的抵押物，許多中小企業(yè)用應(yīng)收賬款去銀行申請(qǐng)貸款卻不能得到銀行
4、的批準(zhǔn)；由于自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小和承受風(fēng)險(xiǎn)能力差，中小企業(yè)在尋找貸款擔(dān)保人上存在困難；中小企業(yè)的資金需求多用在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金周轉(zhuǎn)，這些資金有“用款急、頻率高”的特點(diǎn)，因此中小企業(yè)在進(jìn)行外源性融資的過(guò)程中較偏好能夠快速提供資金的融資方式，過(guò)于繁復(fù)的銀行貸款手續(xù)往往拖延了中小企業(yè)的資金使用效率。從以上分析可以看出，中小企業(yè)在銀行貸款方面處于劣勢(shì)，銀行貸款的時(shí)間滯后性也不能夠很好地解決中小企業(yè)的即時(shí)資金需求，因此開(kāi)展中小企業(yè)融資創(chuàng)新是非常必要的。二、中小企業(yè)融資信貸創(chuàng)新模式現(xiàn)狀分析綜合授信是銀行對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的
5、企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。該模式的特點(diǎn)是由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營(yíng)運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款方便同時(shí)也節(jié)約融資成本。綜合授信對(duì)企業(yè)要求較高，只有那些有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的經(jīng)營(yíng)較為成功的中小企業(yè)企業(yè)才能申請(qǐng)。而在廣大中小企業(yè)中，符合以上要求的企業(yè)只能是鳳毛麟角。信用擔(dān)保貸款，是指中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)向銀行借款時(shí)提供擔(dān)保。也提供抵押、質(zhì)押、第三方信用保證人等擔(dān)保措施。擔(dān)
6、保機(jī)構(gòu)為保障自身利益會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，或派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。買(mǎi)方貸款，是在企業(yè)產(chǎn)品有可靠銷(xiāo)路，但自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷(xiāo)售合同對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)方提供貸款支持。賣(mài)方可以向買(mǎi)方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過(guò)程中的資金困難?；蛴少I(mǎi)方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣(mài)方持匯票到銀行貼現(xiàn)。異地聯(lián)合協(xié)作貸款，對(duì)于一些產(chǎn)品銷(xiāo)路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司的中小企業(yè)在生產(chǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金可以尋求一家主辦
7、銀行牽頭，對(duì)集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對(duì)協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開(kāi)戶(hù)銀行結(jié)合，分頭提供貸款。個(gè)人委托貸款，這是國(guó)內(nèi)類(lèi)似國(guó)外的“天使基金”的一種融資創(chuàng)新模式。中國(guó)建行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商行推出了由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。這種貸款屬于中間業(yè)務(wù)，所有風(fēng)險(xiǎn)完全由委托單位承擔(dān)。三、開(kāi)展融資信貸創(chuàng)新的約束性因素3學(xué)海無(wú)涯（一）中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，無(wú)法負(fù)擔(dān)過(guò)
8、高的經(jīng)營(yíng)管理成本，企業(yè)管理制度建設(shè)和會(huì)計(jì)制度建設(shè)落后中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范化較低，經(jīng)營(yíng)者往往為了節(jié)約成本忽略或者被迫放棄健全會(huì)計(jì)體系，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息內(nèi)部化，在尋求外源性資本的時(shí)候無(wú)法給資金供給方提供足夠的信息證明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用能力。這大大提高了融資風(fēng)險(xiǎn)，給中小企業(yè)融資造成了更大的阻力。（二）中小企業(yè)相關(guān)的法律體系尚未建成我國(guó)中小企業(yè)行政管理模式仍是按所有制、按行業(yè)
