農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)意愿影響因素分析論文.doc

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1、農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)意愿影響因素分析論文一、理論框架和研究假設(shè)從一般的商業(yè)保險(xiǎn)供給來(lái)說(shuō),商業(yè)保險(xiǎn)公司關(guān)注中高收入層,向他們提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠獲得好的效益。而由于我國(guó)長(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶收入水平相對(duì)較低,絕對(duì)多數(shù)的農(nóng)戶處于低收入水平狀態(tài),相對(duì)缺乏商業(yè)保險(xiǎn)公司的關(guān)注。但是,從農(nóng)戶所面臨的諸如疾病、意外、家庭財(cái)產(chǎn)損失等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,在他們所特定的收入水平上,他們?nèi)匀恍枰膺@些風(fēng)險(xiǎn)的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的風(fēng)險(xiǎn)陷入貧困境地。因此,農(nóng)戶對(duì)于針對(duì)他們的收入特點(diǎn)所涉及的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品既有現(xiàn)實(shí)的需要,也有客觀的支付能力,農(nóng)戶會(huì)在綜合考慮多種因素

2、的基礎(chǔ)上決定是否購(gòu)買能夠化解他們所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。從國(guó)外小額保險(xiǎn)需求理論的發(fā)展來(lái)看,經(jīng)濟(jì)因素是決定農(nóng)戶是否購(gòu)買小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要因素。國(guó)內(nèi)的研究也得出類似的結(jié)論,收入、教育程度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)態(tài)度等因素影響著農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)的意愿。通過為農(nóng)戶虛擬出小額健康保險(xiǎn)、小額意外傷害保險(xiǎn)、小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及綜合小額保險(xiǎn)等四種保險(xiǎn)產(chǎn)品,了解農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)的需求意愿。(1)小額健康保險(xiǎn):假設(shè)存在一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,它的保障范圍與新型農(nóng)村合作醫(yī)療相同,每人每年只需交30元保險(xiǎn)費(fèi),就可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用總額的40%,最高報(bào)銷額度是1.5萬(wàn)元,這種保險(xiǎn)在離農(nóng)

3、戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,一旦發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,只要備齊報(bào)銷合作醫(yī)療時(shí)所需的憑證,就可以向保險(xiǎn)公司索賠,并在10天內(nèi)得到現(xiàn)金賠償。(2)小額意外傷害保險(xiǎn):假設(shè)存在一種意外險(xiǎn)產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,每人每年只需交4元。一年內(nèi),此人因意外事故而死亡或傷殘的話,那么家庭最高能夠得到2萬(wàn)元的賠償金。在事故發(fā)生后,只要備齊死亡證明或殘疾證明,及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,就可在10天內(nèi)獲得現(xiàn)金賠償。(3)小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):假設(shè)存在一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,它是根據(jù)農(nóng)戶擁有的財(cái)產(chǎn)價(jià)值來(lái)收費(fèi),收費(fèi)比例為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的1‰,

4、投保的財(cái)產(chǎn)在一年內(nèi)發(fā)生損失,10天內(nèi)就可得到現(xiàn)金賠償,賠償金額是損失額的70%。8學(xué)海無(wú)涯(4)綜合小額保險(xiǎn):假設(shè)存在一種將健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品,每年交40元,就可為戶主提供1.5萬(wàn)元的醫(yī)療保障和2萬(wàn)元的意外保障(保障程度及其他內(nèi)容和前面產(chǎn)品說(shuō)明相同),并為家庭財(cái)產(chǎn)提供價(jià)值1萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保障;對(duì)于除戶主之外的其他家庭成員,只要每人每年交多20元,也能享受到和戶主一樣的醫(yī)療保障和意外保障(即最高保障金額分別為1.5萬(wàn)元和2萬(wàn)元)。然后,從農(nóng)戶的人口學(xué)社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)因素和風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)因素等方面出發(fā),考察農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)購(gòu)買意愿

5、的影響因素,并且提出如下的一些假設(shè):假設(shè)1:人口學(xué)與社會(huì)特征對(duì)于農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)的意愿具有影響。(1)從年齡的角度看,青年戶主更加具有購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿,而隨著戶主年齡的增長(zhǎng),對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿降低。(2)由于受教育程度高的戶主對(duì)于保險(xiǎn)具有更加明確的認(rèn)識(shí),因此受到的教育程度與小額保險(xiǎn)購(gòu)買意愿正相關(guān),即受教育程度高的農(nóng)戶傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。假設(shè)2:經(jīng)濟(jì)因素對(duì)于農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)意愿具有影響。(1)就業(yè)狀態(tài):在小額健康保險(xiǎn)和小額意外傷害保險(xiǎn)上,僅僅務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶戶主更加具有購(gòu)買意愿,而同時(shí)擁有其他工作的農(nóng)戶戶主則由于有社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋,購(gòu)買小額保險(xiǎn)的意愿相對(duì)更低一些

6、;而對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿,擁有其他工作的農(nóng)戶則更加具有購(gòu)買意愿,因?yàn)樗麄兊氖杖肭栏佣?并且相對(duì)財(cái)產(chǎn)更多;對(duì)于綜合小額保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿,則取決于前面二者力量的強(qiáng)弱對(duì)比,符號(hào)難以判斷。(2)收入水平與農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)意愿正相關(guān),但是收入高到一定程度,購(gòu)買小額保險(xiǎn)的意愿程度會(huì)減弱,因?yàn)槭杖脒_(dá)到比較高程度之后,農(nóng)戶更加需要保障水平更高的商業(yè)保險(xiǎn)。(3)具有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶相對(duì)沒有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶具有更強(qiáng)的支付能力,因此有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶相對(duì)更加愿意購(gòu)買小額保險(xiǎn)。(4)農(nóng)戶土地對(duì)于購(gòu)買小額保險(xiǎn)具有直接的影響,土地越多的農(nóng)戶,通過土地獲得更好收入的能力越強(qiáng),他們也會(huì)越

7、多地配置生產(chǎn)性工具以及大宗型消費(fèi)品,因此土地越多的農(nóng)戶越具有購(gòu)買小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綜合小額保險(xiǎn)的意愿。假設(shè)3:風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的知識(shí)因素對(duì)于農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)意愿具有影響。8學(xué)海無(wú)涯(1)最近三年遇到過疾病或者財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶更加具有購(gòu)買小額保險(xiǎn)的意愿,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于他們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品具有直接的激勵(lì)作用。(2)對(duì)于保險(xiǎn)有所了解的農(nóng)戶,由于他們具有一定的保險(xiǎn)知識(shí),所以他們更加愿意購(gòu)買小額保險(xiǎn)。(3)以前購(gòu)買過保險(xiǎn)的農(nóng)戶是否相對(duì)沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶具有更強(qiáng)烈的購(gòu)買意愿難以確定,正確認(rèn)知或者發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)得到賠償?shù)霓r(nóng)戶當(dāng)然更加愿意購(gòu)買保險(xiǎn),但是由于不能夠正確認(rèn)知或者由于保

8、險(xiǎn)服務(wù)等原因?qū)ΡｋU(xiǎn)有誤解的農(nóng)戶則會(huì)更加不愿意購(gòu)買小額保險(xiǎn)。二、數(shù)據(jù)、研究方法和變量設(shè)定(一)數(shù)據(jù)與樣本情況本文的數(shù)據(jù)來(lái)源于德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集