村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范探析

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1、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范探析　　摘要：本文主要運(yùn)用文獻(xiàn)法與邏輯分析法，對(duì)當(dāng)期我國快速發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行不良信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行研究分析得出：由于村鎮(zhèn)銀行建立時(shí)間較短在信貸方面的自身建設(shè)方面急需完善，為防范村鎮(zhèn)銀行不良信貸的發(fā)生，需要注意轉(zhuǎn)變村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營經(jīng)營觀念；管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變；需建立有效的信貸審批流程；需優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置等四個(gè)方面進(jìn)行科學(xué)防范。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范1.前言62012年3月28日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)?！笆?/p>

2、條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行?！?。根據(jù)文件所反映出的最重要的精神便是，首先是為大力發(fā)展當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)需要對(duì)世界范圍內(nèi)的所有社會(huì)資本放開，無論是國內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)財(cái)團(tuán)，民間資本都可以到中國農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投資，開設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。再就是降低了農(nóng)村銀行注冊(cè)資本的最低限制，并且規(guī)定農(nóng)村銀行對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)均放開。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村

3、鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關(guān)注。按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民

4、銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。分析指出，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對(duì)廣大農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，這些群體對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，客戶既包括農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，還包括個(gè)體工商戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，貸款既有生產(chǎn)性貸款，也有生活性借款如教育、農(nóng)資投入、醫(yī)療、建房等。2.研究對(duì)象與方法2.1文獻(xiàn)法6本文主要運(yùn)用的文獻(xiàn)法等科學(xué)研究方法，查找國內(nèi)部分關(guān)于村鎮(zhèn)銀行建設(shè)及銀行不良貸款防范等書籍與文獻(xiàn)，重點(diǎn)閱讀與分析了銀行不良貸款防范風(fēng)險(xiǎn)的途徑與方法方面的文獻(xiàn)，所查找的文獻(xiàn)對(duì)于豐富撰寫理念，開闊本文的撰寫意識(shí)具有一定

5、作用。2.2邏輯分析法對(duì)所收集的文獻(xiàn)資料靈活的運(yùn)用歸納與演繹等邏輯分析方法，梳理村鎮(zhèn)銀行不良貸款防范方面的規(guī)律與特點(diǎn)，整理出行之有效的適合村鎮(zhèn)銀行信貸科學(xué)發(fā)展的途徑與方法。3.研究結(jié)果與分析3.1村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的管理上要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理的不良觀念為了防止村鎮(zhèn)銀行不良貸款的出現(xiàn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先需要改變的便是傳統(tǒng)的銀行信貸資產(chǎn)的管理觀念。改變過去銀行及金融系統(tǒng)在信貸方面盲目追求信貸數(shù)量，追求企業(yè)自身信貸方面的經(jīng)濟(jì)效益的不良信貸觀念，轉(zhuǎn)而注重信貸的質(zhì)量與現(xiàn)實(shí)效益。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，由于市場的不確定性以及資本在市場運(yùn)轉(zhuǎn)過程中

6、的危險(xiǎn)性都迫切的要求村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營過程中要切實(shí)避免一味強(qiáng)調(diào)信貸數(shù)量的擴(kuò)張，強(qiáng)調(diào)所發(fā)放貸款的數(shù)量，一味追求信貸經(jīng)濟(jì)效益，而不重視村鎮(zhèn)銀行自身的內(nèi)涵建設(shè)的短期發(fā)展路線。為更好地實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，避免村鎮(zhèn)銀行信貸危機(jī)的出現(xiàn)，降低村鎮(zhèn)6銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要做的不僅僅是完善制度提高認(rèn)識(shí)，最重要的還是轉(zhuǎn)變村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理觀念，轉(zhuǎn)變盲目追求效益而忽視信貸安全的經(jīng)營管理觀念，反對(duì)盲目擴(kuò)張的信貸經(jīng)營理念。在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營與管理中要始終把信貸發(fā)放的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，以實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。3.

7、2村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的管理上需建立有效的信貸審批流程村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，除需注意以上兩點(diǎn)因素外還需要注意村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部貸款手續(xù)的完善與貸款體系的完整，村鎮(zhèn)銀行需加強(qiáng)自身的內(nèi)涵建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行的審查部門要嚴(yán)格的對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款流程進(jìn)行審查，預(yù)測與監(jiān)察村鎮(zhèn)銀行可能在貸款方面存在的不良風(fēng)險(xiǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立在信貸方面的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徟鞒?，加大?duì)村鎮(zhèn)銀行員工的教育，增加員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。介于村鎮(zhèn)銀行信貸工作人員不良信貸識(shí)別能力有限的現(xiàn)實(shí)情況，為減少不良貸款給村鎮(zhèn)銀行帶來的負(fù)面影響，最有效的方法便是在村

8、鎮(zhèn)銀行建立一套科學(xué)的行之有效的貸款審批的流程體系，保證村鎮(zhèn)銀行的信貸審批流程在一定程度上制度制約?？茖W(xué)并且行之有效的村鎮(zhèn)銀行信貸審批流程可以從兩方面著手制定，其一對(duì)貸款人員的財(cái)務(wù)資源的評(píng)估制度；其二為加強(qiáng)銀行信貸人員的貸款風(fēng)險(xiǎn)決策的方法為基礎(chǔ)，系統(tǒng)通過進(jìn)一步研究信貸員的判斷以及判斷得出的過