論我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的完善

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1、論我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的完善時(shí)間：2009-6-823:32:34來源：互聯(lián)網(wǎng)作者：佚名工程保險(xiǎn)制度作為防范工程風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家以及國(guó)際工程承包市場(chǎng)不可或缺的一項(xiàng)制度。相比而言，我國(guó)目前的工程保險(xiǎn)制度還很不完善，它不僅不能適應(yīng)目前建筑市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，也不能滿足我國(guó)加入WTO后與國(guó)際接軌的需要。因而，迫切需要完善工程保險(xiǎn)制度，為我國(guó)建筑業(yè)的健康發(fā)展提供保障。一、工程保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵工程保險(xiǎn)是指業(yè)主和承包商為了工程項(xiàng)目的順利實(shí)施，向保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定對(duì)在工程建設(shè)中可能產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)和人身傷害承擔(dān)賠償保證金責(zé)任。1.工程保險(xiǎn)制度是工程

2、風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一工程保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要措施，它與工程擔(dān)保并列為工程風(fēng)險(xiǎn)管理的兩大重要手段。工程保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，業(yè)主或承包商可以通過它將一定的工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），業(yè)主或際包商只需要按期向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就可以在因保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)而遭受大量經(jīng)濟(jì)損失時(shí)得到補(bǔ)償，緩解因意外事件、自然災(zāi)害或人為風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)壓力，從而增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。建設(shè)工程由于具有投資大、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，它從立項(xiàng)到實(shí)施的全過程存在著難以預(yù)先確定的多種干擾因素，任何一方或環(huán)節(jié)出險(xiǎn)，都有可能影響到整個(gè)工程建設(shè)的順利進(jìn)行。在這些干擾因素中，有一些人為風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)（

3、業(yè)主是否能按期支付工程款、承包商是否能依照合同保質(zhì)如期完工）是和當(dāng)事人的意志、行為、信用度密切相關(guān)的，它可以通過制約當(dāng)事人行為的工程擔(dān)保制度來防范。除此之外，還有很大一部分風(fēng)險(xiǎn)尤其是意外事件、自然災(zāi)害是隨機(jī)的、難以事先預(yù)料的，業(yè)主和承包商即使恪盡注意義務(wù)也難以避免，例如施工人員傷亡、第三者財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡、材料缺陷、政治風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失只有通過工程保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。2.工程保險(xiǎn)制度的內(nèi)容豐富建筑工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的范疇，它是以工程項(xiàng)目承包合同價(jià)格或該預(yù)算價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，以重置價(jià)值進(jìn)行賠償，以建設(shè)的主體、工程用料、臨時(shí)建筑等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)整個(gè)工程

4、建設(shè)期間由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失及列明費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。完善的工程保險(xiǎn)制度險(xiǎn)種多、保險(xiǎn)標(biāo)的和承保范圍廣泛，涉及到建設(shè)工程項(xiàng)目的方方面面。一般來說，工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括以工程項(xiàng)目本身為保險(xiǎn)標(biāo)的的建設(shè)工程一切險(xiǎn)、以安裝工程為主體的安裝工程一切險(xiǎn)、以從事危險(xiǎn)作業(yè)的職業(yè)的生命健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的意外傷害險(xiǎn)、以第三者的生命健康和財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的第三者責(zé)任險(xiǎn)、以設(shè)計(jì)人、咨詢商的設(shè)計(jì)、監(jiān)理錯(cuò)誤或員工工作疏漏給業(yè)主和承包商造成的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。3.工程保險(xiǎn)具有分段保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)開的特點(diǎn)從國(guó)際慣例來看，工程保險(xiǎn)與其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)相比具有分段保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率

5、現(xiàn)開的特點(diǎn)。①分段保險(xiǎn)：承包商在工程項(xiàng)目的實(shí)施期間，可以一次性全部投保，也可以根據(jù)需要選擇分階段投保。各種險(xiǎn)別分段銜接，構(gòu)成了工程建設(shè)的完整過程。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)工程建設(shè)各個(gè)階段具體情況考慮制訂各種工程險(xiǎn)別的投保方法，這樣不僅利于分散風(fēng)險(xiǎn)，也便于保險(xiǎn)費(fèi)的分段計(jì)算。②保險(xiǎn)費(fèi)率現(xiàn)開：在工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司的收費(fèi)基礎(chǔ)、計(jì)算程序和辦法一般都是既定的，但其費(fèi)率并非統(tǒng)一的。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程項(xiàng)目所處地區(qū)和環(huán)境特點(diǎn)、工程風(fēng)險(xiǎn)等因素做出分析，并按承保年限，結(jié)合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)條例且參照國(guó)際通行做法進(jìn)行“現(xiàn)開”。因而，承包的工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任越大，保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)相應(yīng)增高。二、我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的現(xiàn)

6、狀我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的起步較晚，雖然中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在1979年就擬定了建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)的條款及保單，但當(dāng)時(shí)主要是在一些利用外資或中外合資的工程項(xiàng)目上實(shí)行，國(guó)內(nèi)建設(shè)項(xiàng)目的投保率極低。從事危險(xiǎn)作業(yè)人員人身意外傷害保險(xiǎn)被1997年11月3日的《建筑法》列為法定保險(xiǎn)，因而得以被廣泛采用。目前，我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)投保的主力軍仍然是中外合資或外商投資的建設(shè)項(xiàng)目。在三資企業(yè)，工程投保面達(dá)99%以上，而在國(guó)有和集體企業(yè)中卻很低，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東、上海地區(qū)也僅達(dá)到30%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，我國(guó)建安工程險(xiǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)總保額為3357億元，僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)額的2.08%；200

7、1年，建安工程及責(zé)任保險(xiǎn)的總保額為4292億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)額的2.22%。2000年的工程保險(xiǎn)保額僅為同期全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的10%，與發(fā)達(dá)國(guó)家工程項(xiàng)目投保率達(dá)90%以上的比例相差甚遠(yuǎn)[1]。但隨著建筑行業(yè)的發(fā)展，近幾年建筑工程已經(jīng)開始出現(xiàn)保險(xiǎn)升溫趨勢(shì)。據(jù)報(bào)道：國(guó)家開發(fā)銀行80%以上的貸款項(xiàng)目都按要求投保了建筑工程險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。如三峽工程、深圳地鐵、上海磁懸浮、國(guó)家大劇院、西氣東輸、南京揚(yáng)子巴斯夫等一大批不同類型的重點(diǎn)工程項(xiàng)目均進(jìn)行了工程保險(xiǎn)，其中三峽工程的承?？傤~已經(jīng)超過150億元[2]。但不可否認(rèn)的是，我國(guó)的工程保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)制度仍然存在著下述弊端