創(chuàng)新金融產(chǎn)品已成為農(nóng)村金融必須面對的問題

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1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品已成為農(nóng)村金融必須面對的問題　　溫家寶總理在今年全國金融工作會議上強(qiáng)調(diào)：“要加快農(nóng)村金融改革，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,切實(shí)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民貸款難問題”。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“引擎”，是農(nóng)村金融必須面對和解決的問題。 　　金融產(chǎn)品從廣義上講，包括金融商品和金融服務(wù)兩種形式。金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是根據(jù)金融市場需求，設(shè)計(jì)出新的合理的可實(shí)現(xiàn)的金融商品，再以優(yōu)質(zhì)服務(wù)加以推廣。即通過設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品使原金融產(chǎn)品解決不了的金融問題得到創(chuàng)造性的解決。 　　金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)。二十一世紀(jì)，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展

2、進(jìn)入了一個(gè)新階段，建設(shè)新農(nóng)村和全面實(shí)現(xiàn)小康社會、構(gòu)建和諧社會成為新的奮斗目標(biāo)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化新的趨勢和特征，對金融產(chǎn)品和服務(wù)要求越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金需求面更加廣泛。從供給與需求分析的角度出發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品必須適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的以下特點(diǎn)： 　　一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長對信貸資金的依賴程度越來越強(qiáng)。近幾年來，全國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展都較快，統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縣域政府設(shè)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)也越來越高，特別是隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村社會保障以及農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化等，需要

3、大量的資金注入和支持，對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的渴望越來越強(qiáng)烈。 　　二是農(nóng)村金融需求主體、用途和數(shù)量呈現(xiàn)多元化。經(jīng)過20多年的農(nóng)村改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局已徹底被打破，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度越來越高，在家庭承包制以外，又出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體專業(yè)戶、民營企業(yè)等更多的組織形式。農(nóng)戶除擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營需求外、消費(fèi)性需求和教育需求不斷增加，特別是農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對資金需求已超出了農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，而且大部分大額資金需求難以滿足。以此同時(shí)，新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、工業(yè)企業(yè)建設(shè)、農(nóng)村道路以及住房改造、農(nóng)村水利、大型設(shè)備建設(shè)和購置上等，都離不開資金的支持和

4、金融產(chǎn)品的開發(fā)?？梢哉f，新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求是全方位的、多層次的。 　　三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營引發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)需求總量迅速擴(kuò)張。目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯加快，糧食、水產(chǎn)、畜牧、蔬菜水果四大基地建設(shè)已具規(guī)模，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營已打破了地域、行業(yè)界限，形成了“區(qū)域合作、工農(nóng)聯(lián)合”協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。相對于常規(guī)農(nóng)業(yè)而言，長期性資金需求呈現(xiàn)愈發(fā)增長的態(tài)勢，對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求。 　　四是農(nóng)村金融需求出現(xiàn)較大的結(jié)構(gòu)性、層次性差異。從全國來看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如廣東省的珠三角地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展較快，二、三產(chǎn)業(yè)已

5、成規(guī)模，農(nóng)村居民人均年純收入已在1萬元以上，這些地區(qū)對金融新產(chǎn)品需求的層次較高；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如東北農(nóng)村，這幾年農(nóng)民收入增長較快，人均收入已達(dá)到3000元以上，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長效機(jī)制還沒有形成，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平不高，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化亟需農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和支持；在我國東西兩翼和山區(qū)部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施差，耕作方式落后，生產(chǎn)效率低下，農(nóng)民收入增長緩慢，縣、鄉(xiāng)、村財(cái)力十分有限，建設(shè)新農(nóng)村需要修路、改水、建廁等，需要農(nóng)村金融擴(kuò)大小額貸款覆蓋面，創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)。即便是同一個(gè)地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距，對金融產(chǎn)品需求也不

6、盡完全相同。如縣域工業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)村城市化較快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速增長的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，需要農(nóng)村金融為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和居民生活提供更多便利的金融工具和多樣化的金融服務(wù)，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，則需要金融進(jìn)一步擴(kuò)大和鞏固小額貸款的支持?？傊?，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域上的不平衡以及農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為其提供多元化的不同層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。 　　根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要在以下三個(gè)方面實(shí)施突破。 　　一是要從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織定位上創(chuàng)新。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系有四大類別、五種機(jī)構(gòu)。四大類別是商業(yè)性金融、政策

7、性金融、合作金融和郵政儲蓄；五種機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和目前部分地區(qū)試點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行或小額貸款組織。這五種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先要要找準(zhǔn)角色定位，從定位上創(chuàng)新金融產(chǎn)品。比如農(nóng)業(yè)銀行要開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)村龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款品種；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，要拓展農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)，在做好糧棉油等主要農(nóng)產(chǎn)品收購資金貸款的同時(shí)，要積極創(chuàng)新扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及技術(shù)改造貸款品種；農(nóng)村合作社金融機(jī)構(gòu)要以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，創(chuàng)新貸款品種，增加和改善農(nóng)戶貸款，擴(kuò)大對農(nóng)民貸款的覆蓋面，延

8、伸小額貸款的對象、額度和期限。延伸貸款對象。將小額農(nóng)貸的對象延伸到個(gè)體工商戶，具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)