創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制 解決小企業(yè)貸款難

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1、創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制解決小企業(yè)貸款難　　不論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是在發(fā)展中國(guó)家，小企業(yè)都是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。對(duì)一個(gè)國(guó)家來(lái)講，小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、緩解失業(yè)、擴(kuò)大出口等方面,起著不可忽視的作用。小企業(yè)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)通常是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一個(gè)必要條件。對(duì)一個(gè)社會(huì)來(lái)講,小企業(yè)不僅為人們提供廣闊的就業(yè)機(jī)會(huì)，而且，它通常是人們發(fā)揮創(chuàng)業(yè)精神，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的基石。因此，加強(qiáng)金融服務(wù)，培育小企業(yè)成長(zhǎng)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有十分重要的意義。 一、我區(qū)小企業(yè)發(fā)展概況及作用 　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，至XX年末，我區(qū)有規(guī)模以上企業(yè)2452戶，規(guī)模以下企業(yè)87

2、33戶，個(gè)體工商戶達(dá)45760戶，小企業(yè)占比為96%以上。小企業(yè)已成為支撐我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)，都產(chǎn)生了積極、重要的作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前我區(qū)小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括親朋好友在內(nèi)的社會(huì)民間借貸；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款。截至XX年6月末，我行共有33家支行，均開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，有小企業(yè)信貸從

3、業(yè)人員189人。全行小企業(yè)客戶達(dá)到7753戶，較XX年末新增1780戶；小企業(yè)貸款余額達(dá)到66.59億元，較XX年末新增10.86億元，增幅達(dá)19.48%；小企業(yè)貸款的不良率為0.06%。 二、小企業(yè)的基本特點(diǎn) 　　“貸款難，難貸款”近年來(lái)一直困擾著銀行的經(jīng)營(yíng)。小企業(yè)貸款難在哪里？一是小企業(yè)由于規(guī)模小，使得其經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)發(fā)展前景不易判斷；二是小企業(yè)通常很難找到合適資產(chǎn)進(jìn)行貸款抵押，即使能夠找到房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等進(jìn)行抵押，額度也較小，抵押品變現(xiàn)也困難；三是交易管理成本的高昂。銀行為企業(yè)提供貸款的每筆交易

4、成本實(shí)際相差無(wú)幾，與大型企業(yè)相比，小企業(yè)貸款每筆數(shù)額相對(duì)較小，這意味著為小企業(yè)提供相同規(guī)模的資金，銀行需付出疊加也即更高的成本，而且由于企業(yè)個(gè)數(shù)與貸款筆數(shù)繁多，也加重了日后管理的負(fù)擔(dān)。以此推及，還會(huì)找出小企業(yè)的更多缺點(diǎn)，比如存活率低，生存期短，信用水平低等等。這些論點(diǎn)在當(dāng)前各銀行初步掌握了小企業(yè)貸款技術(shù)的今天看來(lái)，與其說(shuō)是一種分析，不如說(shuō)是我們銀行在舊有體制下對(duì)小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)形成的既有偏見(jiàn)和悲觀定論。銀行要開(kāi)展小企業(yè)貸款，就應(yīng)當(dāng)以積極的態(tài)度來(lái)關(guān)注小企業(yè)，正確分析小企業(yè)的特點(diǎn)，而不是去尋找小企業(yè)的缺陷。 小企業(yè)

5、的共同特征： 　　一是小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相對(duì)單一，產(chǎn)品產(chǎn)、銷(xiāo)及商品進(jìn)、出貨的方式和渠道都比較直觀。 　　二是小企業(yè)生產(chǎn)組織。小企業(yè)的組織架構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，雇員人數(shù)少，設(shè)備、工藝簡(jiǎn)單，產(chǎn)品附加值不高，一般是勞動(dòng)密集型企業(yè)，更多小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與業(yè)主本人及其家庭聯(lián)系緊密。這種緊密的聯(lián)系既有人事也有財(cái)務(wù)上的。 　　三是小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。首先，他們所從事的都是典型的“配套加工”，不管是營(yíng)運(yùn)資金還是沉淀在固定資產(chǎn)或其他資產(chǎn)上的資金量都不大；其次，固定資產(chǎn)在全部資產(chǎn)中所占的份額相對(duì)較低，承受應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)的能

6、力弱，相應(yīng)地，只要仍具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，他們掌控現(xiàn)金的能力一般較強(qiáng)；第三，資金來(lái)源和運(yùn)用的范圍比較有限，除了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)外，就不外乎一些家庭收支及親友間的借貸；此外，小企業(yè)的資金需求量雖然相對(duì)較小，但在時(shí)間上資金需求一般比較急。 貸款方面的要求： 　　一是小企業(yè)的固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例低，有房地產(chǎn)也大多沒(méi)有合規(guī)的權(quán)證，設(shè)備多為簡(jiǎn)單的普通設(shè)備，實(shí)現(xiàn)抵押不可行，因此小企業(yè)貸款就不能過(guò)于強(qiáng)調(diào)擔(dān)保抵押；小企業(yè)由于其自身的特點(diǎn)，業(yè)主社會(huì)交往的圈子小，圈子內(nèi)一般不可能有上規(guī)模、信用評(píng)級(jí)在AA以上的有足夠代償能力的企業(yè)為其貸

7、款擔(dān)保，因此也不能強(qiáng)求有良好的企業(yè)為其貸款擔(dān)保。 　　二是小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)簡(jiǎn)單，財(cái)務(wù)管理相對(duì)不規(guī)范，財(cái)務(wù)人員兼職為多，很多就是一個(gè)“夫妻店”，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此小企業(yè)貸款的審查，不能過(guò)于強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)指標(biāo)。 　　三是小企業(yè)貸款需求的時(shí)間急，投資周期短，貸款需求頻繁。因此小企業(yè)貸款必須要有較高的放款工作效率。 　　以上分析，不難發(fā)現(xiàn)所謂小企業(yè)貸款難，是由于按照對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的放款標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求它，因而無(wú)法滿足傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品條件。誠(chéng)然，小企業(yè)貸款和傳統(tǒng)的公司類(lèi)貸款同屬信貸業(yè)務(wù)，但小企業(yè)和傳統(tǒng)的公司類(lèi)貸款的目標(biāo)客戶之間差異太大

8、。因此，銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款，就必須創(chuàng)新建立適合小企業(yè)特點(diǎn)的信貸服務(wù)機(jī)制。 三、如何建立適應(yīng)小企業(yè)特點(diǎn)的信貸服務(wù)機(jī)制 　　良好的服務(wù)才有小企業(yè)貸款商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。小企業(yè)貸款是一種商業(yè)行為，既非扶貧，亦非慈善，銀行與小企業(yè)追求的是一種雙贏。在此范疇，小企業(yè)是客戶，銀行是廠商。相對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，小企業(yè)在與銀行打交道的過(guò)程中，幾乎沒(méi)有什么議價(jià)能力，處于絕對(duì)劣勢(shì)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)保持良好的心態(tài)，更加注重與