小額貸款公司的風(fēng)險與對策

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1、小額貸款公司的風(fēng)險與對策　　小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。早在2O世紀(jì)8O年代一些國際組織和非政府組織就開始在我國扶貧或農(nóng)村發(fā)展項目中試驗針對農(nóng)戶的小額貸款。9O年代以后，小額貸款擴展到扶持農(nóng)村小企業(yè)和個體工商戶。XX年中央一號文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要，由自然人和企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！蓖甑祝轿髌竭b“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。此后央行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)

2、蒙古等5個省區(qū)開始了小額貸款公司的試點。XX年5月4日，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著小額貸款公司試點正式鋪開。各地方政府以此為準(zhǔn)繩，迅速開展小額貸款公司試點工作。截止XX年底，在國內(nèi)率先全面試水小額貸款公司的浙江省已有43家小額貸款公司在工商部門登記注冊成立，上海已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了18家小額貸款公司。 小額貸款公司的風(fēng)險與對策　　小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。早在2O世紀(jì)8O年代一些國際組織和非政府組織就開始在我國扶貧或農(nóng)村發(fā)展

3、項目中試驗針對農(nóng)戶的小額貸款。9O年代以后，小額貸款擴展到扶持農(nóng)村小企業(yè)和個體工商戶。XX年中央一號文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要，由自然人和企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”同年底，山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。此后央行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古等5個省區(qū)開始了小額貸款公司的試點。XX年5月4日，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著小額貸款公司試點正式鋪開。各地方政府以此為準(zhǔn)繩，迅速開展小額貸款公司試點工作。截止XX年底

4、，在國內(nèi)率先全面試水小額貸款公司的浙江省已有43家小額貸款公司在工商部門登記注冊成立，上海已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了18家小額貸款公司。 　　小額貸款公司為進一步改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有效配置金融資源，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為改善民生、促進就業(yè)、構(gòu)建和諧社會提供多層次的金融要素支持。但是小額貸款公司有著一般工商企業(yè)所不具備的特殊性，它所從事的是貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營的是“貨幣”，涉及到金融、經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定。因此，認(rèn)真研究小額貸款公司在運作中可能遇到的風(fēng)險，加強科學(xué)監(jiān)管，促使其健康發(fā)展，有著現(xiàn)實的需要和意義。 一、小額貸款公司的風(fēng)險 小額貸款公司主

5、要面臨以下風(fēng)險： 　　1、法律風(fēng)險?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定：“申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。”各省級政府成立相關(guān)機構(gòu)對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的成立進行審核，并將同意設(shè)立的審核文件作為登記注冊的前置條件，如《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》第十三條的要求在申請設(shè)立小額貸款公司是應(yīng)向登記機關(guān)提交省金融辦同意設(shè)立的審核文件。可見，小額貸款公司經(jīng)營資格的批準(zhǔn)，是一項行政許可。但該行政許可行為的設(shè)置還缺乏法律依據(jù)。依照《行政許可法》第十四條、第十五條

6、的規(guī)定，法律可以設(shè)定行政許可；尚未制定法律的，行政法規(guī)可以設(shè)定行政許可。必要時，國務(wù)院可以采用發(fā)布決定的方式設(shè)定行政許可。尚未制定法律、行政法規(guī)的，地方性法規(guī)可以設(shè)定行政許可；尚未制定法律、行政法規(guī)和地方性法規(guī)的，因行政管理的需要，確需立即實施行政許可的，省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章可以設(shè)定臨時性的行政許可。臨時性的行政許可實施滿一年需要繼續(xù)實施的，應(yīng)當(dāng)提請本級人民代表大會及其常務(wù)委員會制定地方性法規(guī)。地方性法規(guī)和省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章，不得設(shè)定應(yīng)當(dāng)由國家統(tǒng)一確定的公民、法人或者其他組織的資格、資質(zhì)的行政許可；不得設(shè)定企業(yè)或者其他組織的設(shè)立登

7、記及其前置性行政許可。其他規(guī)范性文件一律不得設(shè)定行政許可。作為小額貸款公司試點審批這一行政許可，目前沒有法律、行政法規(guī)依據(jù)，國務(wù)院也未以發(fā)布決定的方式設(shè)定。其作為企業(yè)設(shè)立登記的前性程序，法律又不允許地方性法規(guī)和省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章設(shè)定。因此，小額貸款公司批準(zhǔn)設(shè)立，尚缺少相應(yīng)立法依據(jù)。此外，小額貸款公司從事貸款業(yè)務(wù)并沒有取得金融許可證。而《貸款通則》規(guī)定貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》?？梢姡蛘叨男☆~貸款公司身份尷尬，繼續(xù)立法予以正名。 　　2、資金風(fēng)險。中國

8、銀監(jiān)會、中國人民銀行頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東