民間借貸　亟待合規(guī)

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1、民間借貸亟待合規(guī)　　民間借貸是人們籌備資金的一種方式，由于國(guó)民收入的日益增加，人們生活水平的普遍提高，民間借貸的類型也發(fā)生根本性的變化。以下是民間借貸發(fā)展變化的幾種趨勢(shì)： 　　新農(nóng)村建設(shè)的快速推進(jìn)成果顯著，城鄉(xiāng)居民收入逐年提高，溫飽問(wèn)題已成歷史，逐步邁向小康生活，民間借貸逐漸喪失了為幫助解決居民生活消費(fèi)性需求的功能，進(jìn)而轉(zhuǎn)變主要為種植，養(yǎng)殖大戶、個(gè)私民營(yíng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金不足而籌措資金的功效。 　　隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的實(shí)施及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，單一的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)格局被打破，由當(dāng)初的家庭承包責(zé)任制，轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)體專業(yè)戶、民營(yíng)企業(yè)、“公司+基地+農(nóng)戶”等多元化經(jīng)濟(jì)組織并存的

2、形式，這就決定了民間借貸由過(guò)去主要以親朋好友間圈子狹小、利率相對(duì)低且?guī)в幸欢ǚ鋈踔毜男再|(zhì)向跨地域、跨行業(yè)、趨于平等主體間投資獲利型發(fā)展。 　　隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模地不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中的資金需求強(qiáng)烈、資金周期拉長(zhǎng)，如此一來(lái)，民間借貸也由過(guò)去的小額短期型向大額長(zhǎng)期型轉(zhuǎn)變。 　　新時(shí)期法治觀念日益深入人心，特別是城鄉(xiāng)居民的法制觀念增強(qiáng)，以及民間借貸主體所處地域、范圍的擴(kuò)大，促使民間借貸由原先手續(xù)簡(jiǎn)單甚至口頭約定的隨機(jī)簡(jiǎn)便型逐步向須立字據(jù)、訂合同的約定規(guī)范型轉(zhuǎn)化。 　　雖說(shuō)民間借貸日趨完善與規(guī)范，但由于相關(guān)部門對(duì)其并未給予政策引導(dǎo)和制度規(guī)范。就現(xiàn)階段而言，在縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

3、信貸擴(kuò)張能力明顯縮水，資金普遍短缺的情況下，給民間借貸提供了一個(gè)相當(dāng)活躍的發(fā)展空間，囿于其長(zhǎng)期“地下”運(yùn)作的歷史原因，民間借貸在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起積極推動(dòng)作用的同時(shí)，也暴露出不少現(xiàn)實(shí)問(wèn)題： 未訂立借款字據(jù)或字據(jù)訂立不完整 　　民間借貸交易多數(shù)發(fā)生在親友、熟人之間，往往礙于情面，并未要求對(duì)方立字據(jù)、訂合同，即便是立了字據(jù)，多半敷衍了事，其內(nèi)容也不甚完整，更不用說(shuō)找中間人作證或到公證處執(zhí)行公證。為此，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，債權(quán)人往往因舉證不足狀告無(wú)門，自認(rèn)倒霉。 簽訂利率不合理、不合法 　　法律明確規(guī)定，民間借貸的利率可高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍?，F(xiàn)實(shí)操作中，局于債權(quán)人

4、法律知識(shí)的缺失，為追求較多的利息收益，往往忽略了利率界限的合法化，有甚者將利息一同計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，這種類似“地下錢莊”的做法是不受國(guó)家法律的保護(hù)。 未能及時(shí)催收，喪失訴訟時(shí)效 　　我國(guó)民法通則規(guī)定，向法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效為2年，到期后2年內(nèi)的民間借貸字據(jù)受法律保護(hù)。據(jù)調(diào)查材料反饋，相當(dāng)部分字據(jù)中并未載明還款日期；有的會(huì)出現(xiàn)借款人外出務(wù)工或故意出逃避債的現(xiàn)象，致使借款到期2年內(nèi)未能及時(shí)催收或提請(qǐng)法院訴訟，致使喪失依法維權(quán)的法律依據(jù)。 借款用途不合法 　　《貸款通則》規(guī)定，違法借貸不受法律保護(hù)。民間借貸的債權(quán)人往往受利益的驅(qū)使，對(duì)借款人資金用途不予了解，或明知借款人從事的是違

5、法活動(dòng)仍借款與人。如此一來(lái)，民間借貸的合法性遭到置疑，在法律范疇內(nèi)站不住腳，一旦發(fā)生借貸糾紛，債權(quán)人則無(wú)法通過(guò)法律渠道保護(hù)權(quán)益。 　　由于民間借貸的不合規(guī)操作，給國(guó)家貨幣政策科學(xué)貫徹落實(shí)造成了一定程度的沖擊。因此，現(xiàn)階段要求規(guī)范民間借貸讓其陽(yáng)光操作、合規(guī)監(jiān)管，是當(dāng)前有關(guān)部門，特別是人民銀行面臨的重大研究課題，是勢(shì)在必行亟待解決的問(wèn)題。而作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社理應(yīng)識(shí)清時(shí)務(wù)、以時(shí)俱進(jìn)，承擔(dān)起規(guī)范民間借貸合規(guī)監(jiān)管這一歷史重任，圍繞有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程等民生問(wèn)題，大膽推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為破解民間借款的規(guī)范化操作“瓶頸”創(chuàng)建運(yùn)作平臺(tái)：最大限度地拓展金融產(chǎn)品，努力把民間借貸納入農(nóng)信社

6、業(yè)務(wù)的中介范疇，大力研發(fā)個(gè)人理財(cái)、委托貸款業(yè)務(wù)。極力為民間借貸牽線搭橋，讓其在和諧的農(nóng)村金融生態(tài)庇蔭下“地上化”操作，從根本上減少民間借貸的地下活動(dòng)特征，有效拓寬社會(huì)資本的多元化投資渠道。筆者就農(nóng)信社合規(guī)民間借貸開展委托貸款業(yè)務(wù)作大膽的構(gòu)想與建議： 　　首先依托農(nóng)信社的委托貸款業(yè)務(wù)，遵循《合同法》的大原則，以人民銀行指導(dǎo)為基礎(chǔ)；充分結(jié)合縣情，因地制宜；充分考慮民間借貸的特殊性，兼顧自愿、公平、合規(guī)及市場(chǎng)運(yùn)作等原則制定出一套“行之有效”的《民間借貸委托貸款暫行條例》?！稐l例》內(nèi)容必須規(guī)定委托貸款的法律界定、行為規(guī)范、合同條款、利率區(qū)間、公證事宜、糾紛處理等，通過(guò)立法能相當(dāng)程度上保障民間

7、借貸的法律維權(quán)。 　　加強(qiáng)普法教育，大力宣傳違法借款活動(dòng)的嚴(yán)肅性、危害性，拼棄民間借貸是“地下錢莊”的傳統(tǒng)思想，并會(huì)同公安部門，搞好民間借貸典型案件的警示教育，向社會(huì)公眾灌輸金融知識(shí)、合規(guī)意識(shí)、防范金融詐騙知識(shí)，加大打擊和取締非法集資、非法放貸及放高利貸行為的整治力度。倡導(dǎo)理性投資理念，增強(qiáng)民眾投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓民眾了解在借貸行為中應(yīng)履行的權(quán)利和義務(wù)，培養(yǎng)民眾自覺(jué)遵循委托貸款章程的習(xí)慣。 　　作為民間借貸當(dāng)事人雙方的受托主體，農(nóng)