關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題及對(duì)策的文獻(xiàn)綜述

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1、【前言】小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60—70年代，最初的目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。它致力于為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，為解決許多發(fā)展中國(guó)家甚至發(fā)達(dá)國(guó)家存在的貧困問(wèn)題提供了一種全新的方法。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)擁有8億多農(nóng)村人口、將反貧困作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展中國(guó)家而言，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展更具有現(xiàn)實(shí)意義。近年來(lái)，我國(guó)小額信貸進(jìn)入了快速發(fā)展期，非政府組織、政府扶貧機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等多家機(jī)構(gòu)都在開展小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸在中國(guó)發(fā)展十幾年以來(lái)取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，同時(shí)也暴露出很多問(wèn)題

2、嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)近年來(lái)國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究成果進(jìn)行歸納，整理，比較，使讀者更加清晰地了解到目前關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究情況，也更加便于提出對(duì)目前存在問(wèn)題的見解?！娟P(guān)鍵詞】小額信貸可持續(xù)制約因素可行性建議【正文】一﹑小額信貸可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)概念1、小額信貸概念我國(guó)學(xué)者姚先斌、程恩江（1998年）認(rèn)為小額信貸是指貸款和存款兩方面的小規(guī)模的金融服務(wù)，起服務(wù)對(duì)象是城鄉(xiāng)低收入階層；林志斌、王海民（1999年）認(rèn)為小額信貸有別于一般的商業(yè)性信貸，它是以信貸作為手段來(lái)實(shí)現(xiàn)扶貧的目的，這

3、就決定了其原則安排不僅種種放款、收款本身，更強(qiáng)調(diào)對(duì)貸款資金使用的技術(shù)支持；杜曉(2004年)將小額信貸定義為在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊制度的安排下，根據(jù)特定的目標(biāo)向貧困戶提供貸款、資金以及綜合技術(shù)的服務(wù)的一種特殊信貸方式。國(guó)際流行觀點(diǎn)認(rèn)為，小額信貸是專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供合適特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融項(xiàng)目產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和

4、持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。可見國(guó)際觀點(diǎn)是從小額信貸的服務(wù)對(duì)象和提供服務(wù)的項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面來(lái)定義的，我國(guó)國(guó)內(nèi)的學(xué)者大多是抓住“小額”“中低收入”“信貸”這些關(guān)鍵詞幾個(gè)方面來(lái)定義小額信貸的。兩者的對(duì)小額信貸的定義，都要求了為中低收入的人提供服務(wù)和信貸活動(dòng)。2、小額信貸可持續(xù)涵義國(guó)際上主流的觀點(diǎn)認(rèn)為，狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。廣義的小額

5、信貸可持續(xù)的概念包括財(cái)務(wù)可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個(gè)方面二、小額信貸的類型杜曉山（2004年）根據(jù)項(xiàng)目的宗旨和目標(biāo)、資金來(lái)源和組織機(jī)構(gòu)將小額信貸劃分為三個(gè)類型：其一，以探索我國(guó)小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，主要依靠國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助貨軟貸款資金，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目；其二，借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)任務(wù)為宗旨，主要依靠國(guó)家財(cái)政資金呢和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸貸款扶貧項(xiàng)目；其三，農(nóng)村信用

6、社根據(jù)中央銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，由農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開展對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。何閩峰（2006年）將小額信貸功能與城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)功能定位有機(jī)結(jié)合起來(lái)，將其分為城鄉(xiāng)商業(yè)性金融開辦“純商型”小額信貸、政府性金融開辦“政策性”小額信貸、合作金融機(jī)構(gòu)開辦和其他金融機(jī)構(gòu)開辦“政策性、商業(yè)結(jié)合型”小額信貸。有的學(xué)者指出這種分類沒(méi)有把小額信貸公司等非正規(guī)小額信貸組織開展的小額信貸包括在內(nèi)。三、小額信貸的特征關(guān)于小額信貸的基本特征在理論界已達(dá)成了共識(shí)，主要包括如下幾點(diǎn)：首先

7、是按照制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，使借款人易于接近并使其交易成本最小化；其次是方便借款人根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力和現(xiàn)金流按時(shí)歸還貸款；第三是較低的管理成本、交易成本和其他成本最小化；第四是利率不太高，但能夠彌補(bǔ)資金成本、管理成本、交易成本，能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；第五是通過(guò)宣傳享有參與權(quán)（在小組貸款中，將貸款輪流發(fā)放）等激勵(lì)機(jī)制促使還款；第六是充分掌握借款人的信息及業(yè)務(wù)活動(dòng)，并分享信息，有利于解決信息不對(duì)稱所帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；第七是運(yùn)用特殊的貸款技術(shù)、靈活的貸款安排以及有效的運(yùn)行機(jī)制，包括小組貸款、分期還款、累進(jìn)貸款

8、、擔(dān)保貸款來(lái)提高貸款效率、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；第八是小額信貸組織鼓勵(lì)小組成員儲(chǔ)蓄，進(jìn)行儲(chǔ)蓄動(dòng)員，使其從單獨(dú)的放款行為轉(zhuǎn)化為真正的金融中介，這項(xiàng)特征目前在我國(guó)還存在政策上的執(zhí)行障礙；第九是提供貸款服務(wù)后，不對(duì)貸款的用途和流向進(jìn)行過(guò)多的限制和監(jiān)督，這種資金的應(yīng)用彈性可以支持資金得到合理的配置。四、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，自出現(xiàn)以來(lái)，其可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題就一直是業(yè)界專