我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初探

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1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初探于圣睿大連市中山區(qū)地稅局，董琨逯宇鐸大連理工大學(xué)管理學(xué)院)摘要電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇。論文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了對(duì)比研究。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹(shù)立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。關(guān)鍵詞電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行信用機(jī)制1引言自1995年美國(guó)誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)

2、絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競(jìng)爭(zhēng)、取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要戰(zhàn)略。論文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了多方面的對(duì)比，希望能從中尋找突破口，確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。2電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開(kāi)戶(hù)銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。網(wǎng)絡(luò)銀行以?xún)?yōu)質(zhì)、快捷、全

3、面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來(lái)銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務(wù)給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來(lái)的影響和機(jī)遇表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：2．1巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則數(shù)以?xún)|計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)被互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個(gè)全球性的巨大市場(chǎng)?；贗nternet的電子商務(wù)賦予銀行業(yè)一種全新的營(yíng)銷(xiāo)方式，帶動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，并重新構(gòu)架市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則：所有銀行無(wú)論實(shí)力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)不再是大銀行的專(zhuān)利。這預(yù)示著電子商務(wù)時(shí)代的銀行，主要靠先進(jìn)科技所增加的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2．2全新的服務(wù)模式

4、銳思網(wǎng)(Esoftbank.com.cn),10萬(wàn)資料，助你成功！電子商務(wù)時(shí)代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無(wú)人銀行、電話(huà)銀行、信息服務(wù)中心等，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心，提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶(hù)提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。2．3全新的運(yùn)作模式電子商務(wù)時(shí)代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化?，F(xiàn)代銀行不再需

5、要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個(gè)角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶(hù)提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶(hù)提供全方位服務(wù)。3網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式3．1網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱(chēng)在線(xiàn)銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服

6、務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴(lài)于Internet發(fā)展起來(lái)的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，這類(lèi)銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet，開(kāi)創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

7、的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。3．2E-Bank的運(yùn)作這里簡(jiǎn)談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（BtoC）E-Bank的運(yùn)作。首先客戶(hù)要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢(qián)包，然后需要到CA認(rèn)證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請(qǐng)一個(gè)證書(shū)，這個(gè)證書(shū)用來(lái)在做交易的時(shí)候跟商家與銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶(hù)便可以進(jìn)行在線(xiàn)支在線(xiàn)支付了。銳思網(wǎng)(Esoftbank.com.cn),10萬(wàn)資料，助你成功！如圖所示，以網(wǎng)上購(gòu)物為例：客戶(hù)通過(guò)自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購(gòu)物車(chē)?yán)锝Y(jié)算，在結(jié)

8、賬單里填寫(xiě)姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動(dòng)電子錢(qián)包，輸入自己的密碼，在錢(qián)包中選取一張卡來(lái)付款；此時(shí)，計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來(lái)確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書(shū)在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過(guò)認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來(lái)自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認(rèn)商店后，下一步就是驗(yàn)證一下客戶(hù)的賬戶(hù)是否有足夠的錢(qián)；當(dāng)通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來(lái)