互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制　　中圖分類(lèi)號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A：1006-0278（2016）01-098-03　　一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防范機(jī)制的背景　　（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及、信息技術(shù)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化的需要，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸融入了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，與金融相結(jié)合，形成了一種新興的金融業(yè)務(wù)模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合僅僅表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供了簡(jiǎn)單的技術(shù)支持，即將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)上操作。2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入爆發(fā)期，2013年也被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元

2、年”。在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，打破了固有的金融格局，被喻為劃時(shí)代的金融變革。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融不減迅猛發(fā)展之勢(shì)，持續(xù)發(fā)展壯大。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融共發(fā)生193起融資事件，超過(guò)2013年投資案例數(shù)三倍有余，披露金額161起，總投資金額達(dá)14.2億元美元，投資案例數(shù)和投資金額均創(chuàng)歷年新高。①如今，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，中國(guó)已初步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?！　。ǘ┙⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防范機(jī)制的必要性　　互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融服務(wù)的通道、優(yōu)化了資金的配置，降低了交易成本、簡(jiǎn)化了交易程序，能夠

3、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足、滿足客戶多樣化的需求，其惠及大眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時(shí)，金融服務(wù)業(yè)態(tài)與手段的創(chuàng)新必然伴隨著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，缺乏成熟的交易規(guī)則和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)制，這就造成了技術(shù)、業(yè)務(wù)、法律等多方面的特殊潛在風(fēng)險(xiǎn)。其中，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)行為的猖獗已引起各國(guó)反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注。據(jù)有關(guān)資料顯示，全球電子交易業(yè)務(wù)的近20%與洗錢(qián)犯罪有關(guān)。②由此可見(jiàn)，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢(qián)、實(shí)施洗錢(qián)上游犯罪已成為新趨勢(shì)，如不加以遏制必然會(huì)造成嚴(yán)重的危害后果。在這樣的社會(huì)背景下，如何開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融下的反洗錢(qián)監(jiān)管已成為我國(guó)

4、反洗錢(qián)工作的重中之重，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防范機(jī)制刻不容緩?！　《?、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)　　（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)　　受到互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念在于簡(jiǎn)潔、高效、以客戶為中心。因此，與傳統(tǒng)行業(yè)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有迅捷、便利的特點(diǎn)，更充分地照顧到了客戶的使用體驗(yàn)，這就為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。一方面，簡(jiǎn)潔、高效必然意味著程序的簡(jiǎn)化，而過(guò)于簡(jiǎn)化的程序必然意味著風(fēng)險(xiǎn)。如開(kāi)戶流程的簡(jiǎn)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以對(duì)客戶身份進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別；結(jié)算程序的簡(jiǎn)化加了監(jiān)測(cè)資金流向的難度；因程序簡(jiǎn)化增加的龐

5、大業(yè)務(wù)量使得內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制難以發(fā)揮作用，大額交易與可疑交易無(wú)法有效識(shí)別。另一方面，“以客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理念與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢(qián)義務(wù)存在沖突，反洗錢(qián)工作的展開(kāi)不利于吸引客戶、吸收業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，反洗錢(qián)措施難以落實(shí)。　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)　　1.客戶的匿名性。有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付程序，互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)電腦、等移動(dòng)終端進(jìn)行在線支付，脫離了各類(lèi)紙質(zhì)憑證，客戶亦無(wú)需與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員面對(duì)面接觸。全程在線交易使得客戶處于隱匿狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)難以掌握客戶的真

6、實(shí)資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲(chǔ)備銀行就因?yàn)槠渲Ц断到y(tǒng)的匿名性成為洗錢(qián)者的天堂。客戶在自由儲(chǔ)備銀行上注冊(cè)賬戶僅需提供一個(gè)電子郵箱地址，如用戶選擇保密支付，甚至可以隱去轉(zhuǎn)賬記錄中的賬戶號(hào)碼。這意味著交易完全“隱身”，對(duì)支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實(shí)施洗錢(qián)提供了便利。即使是需要進(jìn)行身份認(rèn)證或?qū)嵜J(rèn)證的在線支付系統(tǒng)，多數(shù)也是通過(guò)身份證信息、密鑰、數(shù)字簽名等方式進(jìn)行身份確認(rèn)，其認(rèn)證實(shí)質(zhì)為“認(rèn)證不認(rèn)人”，缺乏直接的身份證明，難以確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性?！　?.交易的快捷性與資金流向的隱匿性?；ヂ?lián)網(wǎng)支付簡(jiǎn)單方便的操作與精簡(jiǎn)的程序克

7、服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動(dòng)更為迅速靈活、難以察覺(jué)，大量資金可在短時(shí)間內(nèi)完成多次轉(zhuǎn)移，極易造成資金流轉(zhuǎn)線索的中斷。利用互聯(lián)網(wǎng)支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊(cè)不同區(qū)域的多個(gè)交易賬戶，將非法所得在各個(gè)賬戶之間進(jìn)行多次周轉(zhuǎn)，以混淆監(jiān)察機(jī)構(gòu)的視線。　　與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)往往涉及多個(gè)機(jī)構(gòu)，如部分在線交易系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上支付無(wú)需依賴(lài)銀行賬戶，這就切斷了銀行與客戶之間的直接聯(lián)系與完整的交易流程。服務(wù)的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動(dòng)著的伏流，難以對(duì)資金、資金性質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)定，也大大增加了對(duì)資金流向進(jìn)行

8、有效監(jiān)管的難度，為反洗錢(qián)工作雪上加霜?！　?.跨境支付的便捷性。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)與國(guó)際貿(mào)易的日益發(fā)展，跨境支付在國(guó)內(nèi)持續(xù)升溫。為了滿足跨境貿(mào)易、海外購(gòu)物等需求，互聯(lián)網(wǎng)支付公司紛紛開(kāi)通了跨境支付功能。電子