新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑研究

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1、新常態(tài)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑研究　　一、新常態(tài)概述　　2014年5月，習(xí)近平總書(shū)記在河南考察時(shí)表示：“中國(guó)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，我們要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)?！边@是國(guó)家層面第一次提出“新常態(tài)”的概念，新常態(tài)是與舊常態(tài)相較而言的，新常態(tài)意味著中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入不同以往的新階段，并且這是一種大勢(shì)所趨、不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)?！　⌒鲁B(tài)下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將呈現(xiàn)出三大特征：　　（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩　　2002―2011年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增速高達(dá)10.6%。但從2012年初以來(lái)的近三年時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)增速一直在7

2、.3%―7.9%的狹窄區(qū)間橫盤(pán)整理。前期的高速發(fā)展，帶來(lái)的是經(jīng)濟(jì)盲目擴(kuò)張，市場(chǎng)趨近飽和、產(chǎn)能大量過(guò)剩等問(wèn)題，所以增速放緩是由我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀規(guī)律所決定的，它并不意味著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的倒退，而是中國(guó)經(jīng)濟(jì)冷靜下來(lái)持續(xù)發(fā)展的一次重要轉(zhuǎn)折?！　。ǘ┙?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快　　我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以出口貿(mào)易的外向經(jīng)濟(jì)為主體，經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴出口和投資，容易受到歐美經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的占比逐步提升，在2013年就已經(jīng)超越第二產(chǎn)業(yè)，因此，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)將成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，城鄉(xiāng)一體化以及中西部的快速發(fā)展將讓區(qū)域之間

3、形成協(xié)調(diào)共進(jìn)的良好局面；收入分配制度的完善將縮小收入分配差距，逐步形成橄欖型分配格局，釋放消費(fèi)紅利；“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”、“一帶一路”等戰(zhàn)略的實(shí)施和亞投行的成立將實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和過(guò)剩產(chǎn)能的有效利用。這些發(fā)展改變都將驅(qū)使我國(guó)落后的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)?！　。ㄈ﹦?dòng)力機(jī)制面臨轉(zhuǎn)換　　新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多地依靠改革推動(dòng)與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，過(guò)去幾年，企業(yè)面臨嚴(yán)峻的內(nèi)外環(huán)境，缺乏新的動(dòng)力。但從黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，中央實(shí)施了簡(jiǎn)政放權(quán)、減稅讓利等一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，明顯增強(qiáng)了企業(yè)活力和經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)

4、力。企業(yè)也開(kāi)始擯棄單純的資本擴(kuò)張、規(guī)模擴(kuò)張，轉(zhuǎn)而追求技術(shù)創(chuàng)新、人才創(chuàng)新、知識(shí)創(chuàng)新等新型發(fā)展方式，形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和動(dòng)力源泉，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展?！　《?、新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行的影響　?。ㄒ唬├适袌?chǎng)化的推進(jìn)將壓榨商業(yè)銀行利潤(rùn)空間　　1993年，在十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出建立以市場(chǎng)資金供求為基礎(chǔ)，以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心，由市場(chǎng)資金供求決定各種利率水平的市場(chǎng)利率體系的市場(chǎng)利率管理體系。2012年開(kāi)始，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)入了加速階段。2016年，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在中國(guó)發(fā)展高層論壇上發(fā)表演講時(shí)表示，中國(guó)的利率市場(chǎng)化已經(jīng)基本完成，金融機(jī)構(gòu)擁

5、有自主決定利率的權(quán)力?！　±适袌?chǎng)化之后，利率會(huì)由原本的政策管制變?yōu)槭袌?chǎng)定價(jià)，利率波動(dòng)將更加頻繁和劇烈，給商業(yè)銀行帶來(lái)更多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)壓力。一方面，為了吸收存款，部分商業(yè)銀行采取了“一浮到頂”的利率策略，導(dǎo)致攬儲(chǔ)成本增加，而貸款受到金融危機(jī)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響，銀行議價(jià)能力逐步減弱，利率大幅下降，存貸利差縮小導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間被大幅壓榨，傳統(tǒng)的盈利模式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。另一方面，商業(yè)銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力下為了發(fā)展業(yè)務(wù)，增加利潤(rùn)，會(huì)轉(zhuǎn)而降低融資門(mén)檻，選擇一些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目，再加上利率波動(dòng)帶來(lái)的資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配問(wèn)題，使得商業(yè)銀行將面臨更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。　

6、　（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將挑戰(zhàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)終端的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，第三方支付開(kāi)始逐漸替代傳統(tǒng)支付，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)井噴式發(fā)展，而“余額寶”的推出更是刷新了人們的理財(cái)觀念，掀起了網(wǎng)民在線理財(cái)?shù)臒岢?，引發(fā)了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行之間的“存款”爭(zhēng)奪戰(zhàn)?！　槭裁纯蛻魰?huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨之若鶩？從產(chǎn)品宣傳來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)早已成為人們獲取信息的第一途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充分利用了網(wǎng)絡(luò)媒介的傳播優(yōu)勢(shì)，用鋪天蓋地的宣傳和報(bào)道讓其迅速走入公眾視野，引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng)；從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率

7、，而且購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻較低，相比動(dòng)輒五萬(wàn)元、十萬(wàn)元起步的銀行理財(cái)產(chǎn)品，更能滿足一些財(cái)富積累不足客戶的需求，更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)存取，保證了客戶資金的流動(dòng)性；從服務(wù)模式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融把電商平臺(tái)的服務(wù)模式和金融進(jìn)行了有效結(jié)合。同樣是新客戶，購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品不僅要親臨銀行網(wǎng)點(diǎn)，與銷(xiāo)售人員進(jìn)行大量言語(yǔ)交流，還要閱讀很多材料、完成很多簽名，這些步驟的累加不免給客戶帶來(lái)一種很麻煩的感覺(jué)。相較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)就簡(jiǎn)單快捷很多，在足不出戶的情況下，通過(guò)鼠標(biāo)和鍵盤(pán)的幾步操作就能完成，節(jié)省了客戶時(shí)間，保護(hù)了客戶隱私，也更加符合當(dāng)代人快節(jié)奏的生活方式。所以

8、，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)必將促使商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)?！　。ㄈ┟駹I(yíng)資本的進(jìn)入將搶奪商業(yè)