齊齊哈爾農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及建議

《齊齊哈爾農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及建議》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。

1、齊齊哈爾農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題及建議孫楚歌哈爾濱金融學(xué)院會(huì)計(jì)系小額信貸可以大大提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，可以在很大程度上解決緩慢增長(zhǎng)和低收入的人難以獲得貸款的低收入人群的低利率使用許多觀眾的資金問(wèn)題。在閱讀大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，分析了齊齊哈爾小額信貸存在的主要問(wèn)題，并提出了改進(jìn)的建議。關(guān)鍵詞：齊齊哈爾;農(nóng)村小額信貸;存在的問(wèn)題;齊齊哈爾農(nóng)村金融市場(chǎng)為提高農(nóng)民收入水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。但在小額信貸領(lǐng)域仍存在諸多問(wèn)題,不利于農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。、齊齊哈爾小額信貸現(xiàn)狀小額信貸是向低收入人群提供小額信貸服務(wù)的無(wú)抵押貸款。截至2015年上半年，齊齊哈爾小額貸款公司54家，占全國(guó)

2、小額貸款公司總數(shù)的0.76%，實(shí)收資本206.52億元，占全國(guó)總數(shù)的3.9%,貸款余額260.12億元，占全國(guó)總數(shù)的2.5%。從數(shù)據(jù)上看，齊齊哈爾農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展落后于國(guó)內(nèi)其他發(fā)達(dá)省份。加快速度、大力發(fā)展齊齊哈爾市農(nóng)村小額信貸勢(shì)不容緩。促進(jìn)齊齊哈爾市農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮，無(wú)論是政府還是金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該大力支持，積極創(chuàng)新，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。二、齊齊哈爾農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題（一）資金供求矛盾突出小額信貸能極大地解決農(nóng)民的資金需耍，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)、生活等方面的問(wèn)題。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源單一是小額信貸現(xiàn)在還遠(yuǎn)不能滿足的農(nóng)村市場(chǎng)總需求融資的原因。目前非營(yíng)利小額信貸機(jī)構(gòu)的唯一資金來(lái)

3、源是不具有連續(xù)性和充足性的外部捐贈(zèng)，如來(lái)自外國(guó)或國(guó)際組織的資金。如今多數(shù)操作成本人于獲取的利率，非但無(wú)法盈利，甚至不能達(dá)到收支平衡。農(nóng)戶融資需求與農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金供給之間存在矛盾。（二）低利率引發(fā)諸多弊端我國(guó)實(shí)行的利率一般分為三類:第一類是執(zhí)行人民銀行利率的國(guó)有商業(yè)銀行，第二類以通貨膨脹率為貸款利率;第三類是以國(guó)家扶貧貼息貸款的利率為基礎(chǔ)。小額信貸機(jī)構(gòu)為丫長(zhǎng)久存活下去就必須盈利，不良貸款過(guò)多會(huì)直接影響到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存能力。我國(guó)人民銀行對(duì)利率嚴(yán)格控制，這對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)造成了很多困難。現(xiàn)在很多小額信貸機(jī)構(gòu)放款后，一般要求客戶分多次還款，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶的還款壓力，并且要求

4、客戶還款時(shí)要支付一定的手續(xù)費(fèi)，來(lái)間接增加機(jī)構(gòu)的利潤(rùn);大多數(shù)小型小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率往往高于人行公布的利率，看似小額信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)不受影響，但實(shí)際并沒(méi)有得到政府的保障。（三）小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)較大首先，小額信貸并不是非盈利性質(zhì)的慈善捐助或政府扶貧貸款，而是屬于商業(yè)性信貸，但是有少數(shù)農(nóng)民可能會(huì)把小額信貸當(dāng)做國(guó)家扶貧款項(xiàng)，主要原因是政府部門(mén)缺乏有力的宣傳以及由于農(nóng)民普遍接受教育程度較低，學(xué)習(xí)能力不強(qiáng)，故導(dǎo)致有部分農(nóng)民缺乏較強(qiáng)的還款意愿，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)形成。另一方面，由于農(nóng)業(yè)是易受自然災(zāi)害影響的行業(yè)，如干旱、洪澇、病蟲(chóng)害等的不確定性因素的存在,導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，使農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)大大增

5、加。最后，小額信貸機(jī)構(gòu)將嚴(yán)格查處信貸和提高貸款利率作為防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。如果小額信貸機(jī)構(gòu)未能在貸款前對(duì)貸款進(jìn)行嚴(yán)格審查，并iL貸款后也缺乏相應(yīng)健全的貸后機(jī)制，這就會(huì)使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大。（四）農(nóng)村資金需求仍無(wú)法有效的滿足金融機(jī)構(gòu)已有多種形式滿足農(nóng)戶的資金需求（如下表1）。從表1中可以看出，農(nóng)村市場(chǎng)金融需求呈現(xiàn)出分散化、多元化、復(fù)雜化的特征。（五）小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏健全的法律框架和有效的法律監(jiān)管如今，中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)還處于發(fā)展階段，還沒(méi)有完整的法律框架，以明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管。FI前，小額信貸機(jī)構(gòu)要在國(guó)家工商行政管理總局登記注冊(cè)，中央銀行和地方政府負(fù)

6、責(zé)進(jìn)行審批全過(guò)程的試點(diǎn)和試點(diǎn)方案的制定和控制。然而，這一制度作為臨時(shí)安排，也存在一些隱患，也為其未來(lái)有效監(jiān)管造成了一定障礙。我國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)健全的法律框架，從快開(kāi)展小額信貸機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，使小額信貸機(jī)構(gòu)能夠健康快速發(fā)展。三、對(duì)齊齊哈爾農(nóng)村小額信貸的一些建議（一）擴(kuò)大小額信貸資金來(lái)源渠道，減少農(nóng)村資金流失充分利用閑置資金擴(kuò)大資金來(lái)源，增加民間金融和民間閑散資金作為資金來(lái)源。目前我國(guó)利率管制嚴(yán)格，導(dǎo)致無(wú)法合理地配置金融資源，也使資金價(jià)格比較不合理。應(yīng)該重新調(diào)整利率結(jié)構(gòu)，監(jiān)管單位對(duì)利率的監(jiān)管也應(yīng)適當(dāng)放松，在法律、法規(guī)允許的范圍內(nèi)同意小額信貸機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)整利率，使得利率與市場(chǎng)利率相符。農(nóng)村

7、小額信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民提供更多種類的金融產(chǎn)品，過(guò)去只提供短期小額信貸業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加農(nóng)戶長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，在利率有所升高的同時(shí)，更要加強(qiáng)對(duì)貸款后的管理，當(dāng)農(nóng)戶遭遇蟲(chóng)災(zāi)、旱災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害吋，小額信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)戶制定科學(xué)有效的還款方案，以使農(nóng)戶恢復(fù)還款能力，同時(shí)使其不會(huì)因利率高而導(dǎo)致壞賬風(fēng)險(xiǎn)增大。[1]（二）實(shí)行科學(xué)合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制目前小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率都比較高，并且利率的差距不大。小額貸款機(jī)構(gòu)可以設(shè)立專業(yè)的利率管理部門(mén)和人員負(fù)責(zé)管理，貸款定價(jià)收集相關(guān)的量化數(shù)據(jù)