保險(xiǎn)產(chǎn)品不必遠(yuǎn)赴香港買(mǎi)

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1、保險(xiǎn)產(chǎn)品不必遠(yuǎn)赴香港買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不必遠(yuǎn)赴香港買(mǎi)　　北京青年報(bào)：香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品相比有哪些優(yōu)勢(shì)吸引消費(fèi)者？　　郭左踐：我分析，消費(fèi)者選擇購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，主要出于五方面考慮。一是看中收益高，香港一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期總預(yù)期回報(bào)相對(duì)較高。例如，以?xún)?nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)較多的一款儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃為例，該產(chǎn)品采取英式保額分紅，前幾年的年分紅收益可達(dá)7％－9％，高于內(nèi)地同類(lèi)產(chǎn)品。二是看中價(jià)格便宜，有的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)。比如，香港地區(qū)的重疾險(xiǎn)通常會(huì)區(qū)分被保險(xiǎn)人吸煙體和非吸煙體，非吸煙體費(fèi)率較吸煙體便宜20％－40％，這意味著不抽煙的消費(fèi)者可以享受到更低廉的價(jià)格。三是看中高保額，消費(fèi)

2、者相對(duì)容易獲取高保額、超高保額保單。由于內(nèi)地再保險(xiǎn)公司對(duì)于終身壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有較為嚴(yán)格的背景評(píng)估要求，很難成交保額3000萬(wàn)以上的高額保單；而香港只要被保險(xiǎn)人資產(chǎn)足額，保險(xiǎn)公司即可承保高額保單。四是看中保障范圍寬，理賠程序相對(duì)簡(jiǎn)單。五是看中國(guó)際通行度高，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度高，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障和服務(wù)在國(guó)際上覆蓋的區(qū)域更廣。此外，由于香港保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員傭金比例高，高傭金也激發(fā)了銷(xiāo)售人員的積極性。　　但香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不能等量齊觀。香港保險(xiǎn)產(chǎn)品之間本身就存在巨大差異，不是所有產(chǎn)品都具有上述優(yōu)勢(shì)，一定要具體產(chǎn)品具體分析。而且，近年來(lái)在國(guó)務(wù)院連續(xù)發(fā)文支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的背景下，隨著內(nèi)地保險(xiǎn)

3、市場(chǎng)的快速發(fā)展，目前內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)論是種類(lèi)的豐富程度、性?xún)r(jià)比，還是服務(wù)的程序、質(zhì)量，與香港保險(xiǎn)的差距都越來(lái)越小，甚至涌現(xiàn)出了一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在某些方面較之香港產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)。因此，消費(fèi)者一定要根據(jù)自身的需求，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行多方比較，結(jié)合費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任、保額等多方面因素統(tǒng)籌分析，選擇高性?xún)r(jià)比、與個(gè)人需求契合度最高的產(chǎn)品?！　”本┣嗄陥?bào)：從監(jiān)管者的角度看，這類(lèi)購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)等境外保險(xiǎn)的行為，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？　　郭左踐：去年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，從法律、匯率、收益、服務(wù)、文化等五個(gè)方面提示大家注意風(fēng)險(xiǎn)。今天，就我認(rèn)為重要的幾個(gè)問(wèn)題，再次提醒各位消費(fèi)者

4、，理性權(quán)衡?！　∈紫?，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，兩地法律有不一致的地方。例如，香港法律對(duì)投保人有“最高誠(chéng)信”原則，保單不列舉投保人應(yīng)告知的范圍，認(rèn)為凡是投保人已知和應(yīng)知的事實(shí)都應(yīng)告訴保險(xiǎn)公司，很寬泛。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員如果不提示清楚，很容易在將來(lái)理賠時(shí)引起糾紛。內(nèi)地投保人對(duì)香港法律、文化習(xí)慣不熟悉或十分了解，內(nèi)地投保人覺(jué)得有些是“小事”，并不需要告知；香港保險(xiǎn)公司可能認(rèn)為這是“大事”，應(yīng)該告知，這就容易引發(fā)糾紛。另外，香港沒(méi)有投保人“不可抗辯”條款。這是法律專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，在內(nèi)地，法律規(guī)定保險(xiǎn)公司在保單生效兩年后，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同，這也是內(nèi)地法律對(duì)投保人的一種保護(hù)。但在香港，保

5、險(xiǎn)公司對(duì)投保人未如實(shí)告知或涉嫌欺詐的行為，可以無(wú)限期追溯，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)或認(rèn)為投保人隱瞞了對(duì)承保決策有影響的重大信息，不管保單生效的年限有多長(zhǎng)，隨時(shí)可以解除保單合同。投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，很可能遭到退?；蚓苜r?！　∑浯?，要注意銷(xiāo)售信息不完整的風(fēng)險(xiǎn)。不能只聽(tīng)銷(xiāo)售人員介紹香港產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，也要注意可能被隱瞞或有意無(wú)意被忽略的信息。比如，對(duì)于投資類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷(xiāo)售人員可能片面宣傳長(zhǎng)期持有的高收益，對(duì)產(chǎn)品保證收益低、前兩年退?，F(xiàn)金價(jià)值為零、保單貸款利率較高等信息絕口不提。據(jù)我所知，剛才我們提到的那款分紅收益較高的儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃，其保底收益僅為1％，遠(yuǎn)低于內(nèi)地保險(xiǎn)公司%的保證

6、收益；其保單貸款利率為8％，內(nèi)地類(lèi)似保險(xiǎn)產(chǎn)品保單貸款利率在5％－6％左右。　　第三，客觀看待香港保險(xiǎn)理賠服務(wù)的便捷性，購(gòu)買(mǎi)前了解清楚理賠要求。比如，購(gòu)買(mǎi)香港的醫(yī)療保險(xiǎn)，涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)問(wèn)題?！　〈送猓€要提醒消費(fèi)者的是，如果需要購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，一定要選擇正規(guī)合法的渠道購(gòu)買(mǎi)。目前市場(chǎng)上宣傳、銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)的途徑有咨詢(xún)、理財(cái)機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)、部分銀行“理財(cái)經(jīng)理”等，其銷(xiāo)售行為游離于監(jiān)管之外，在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)也給消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)了很多困難和障礙?！　”ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身無(wú)好壞之分，只有合適與否。買(mǎi)保險(xiǎn)，其實(shí)是需求匹配的過(guò)程。購(gòu)買(mǎi)者要清楚，你需不需要保險(xiǎn)，你需要什么樣的保

7、險(xiǎn)，然后再根據(jù)需求來(lái)選擇買(mǎi)什么類(lèi)型的產(chǎn)品、買(mǎi)什么公司的產(chǎn)品。建議消費(fèi)者一定要從自身的實(shí)際情況出發(fā)，并全面了解香港保險(xiǎn)產(chǎn)品和各種風(fēng)險(xiǎn)后，再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)?！　”疚南缔D(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請(qǐng)聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與本網(wǎng)站無(wú)關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實(shí)，對(duì)本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性本站不作任何保證或承諾，請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。