退保的損失有多大

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1、退保的損失有多大退保的損失有多大　　2006年1月25日，劉先生通過保險(xiǎn)代理人在某保險(xiǎn)公司購買了一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，合同規(guī)定保額2萬元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1080元，繳費(fèi)期限為20年，現(xiàn)已繳納4年，共計(jì)4032元。今年3月底，劉先生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，決定解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司的答復(fù)是，按該款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表的標(biāo)準(zhǔn)，退還保費(fèi)為2600元。劉先生不解，明明向保險(xiǎn)全額支付了前期保險(xiǎn)金額和滯納金，保險(xiǎn)代理人當(dāng)初不是承諾“投保自愿，退保自由”嗎？要回答劉先生的疑惑，就需要從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值談起?！　∈裁词潜维F(xiàn)金價(jià)值　　保單的現(xiàn)金價(jià)值指投保人要求解約或者退保時

2、，保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”。因?yàn)樵诒紊Ш?，前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息累計(jì)后便形成了人壽(601628,股吧)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，除去用于支付保險(xiǎn)人的必要費(fèi)用（如制單費(fèi)、運(yùn)營費(fèi)等管理費(fèi)用）外，剩余的就是人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。在解約退保時，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將這部分價(jià)值返還給投保人。故而，現(xiàn)金價(jià)值又叫不喪失價(jià)值或者不喪失的賠償權(quán)?！　⊥ㄋ滓稽c(diǎn)說，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單所特有的，對于投保人長期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼，這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時，雖然損失了

3、一定的利息，但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過在繳費(fèi)之前就已對每一年份的退保時所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。　　劉先生2000年給兒子投保了一份保額為10萬元某人壽保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，當(dāng)時孩子22歲，年繳保費(fèi)1980元，20年繳完（即39600元）。最初幾年由于保險(xiǎn)公司需要扣除傭金、保單管理費(fèi)等，保單的現(xiàn)金價(jià)值低于其所繳保費(fèi)。到第十七年，所繳保險(xiǎn)費(fèi)和當(dāng)時的現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)，如果劉先生想退保就可以拿回相當(dāng)于自己所繳保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。在十七年之后，保單的現(xiàn)金價(jià)值就高于投保人所繳的保費(fèi)?！　∧男┍ｋU(xiǎn)有限金價(jià)值　　首先要準(zhǔn)確理解和吃透保單的

4、現(xiàn)金價(jià)值的含義。　　一般意義上的現(xiàn)金價(jià)值是指儲蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來說，兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同生效一年后，保單相應(yīng)就開始具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。像短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值由于沒有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低?！　±U費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高?！　”蔚默F(xiàn)金價(jià)值＝投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)＋剩余保

5、費(fèi)所生利息。　　由于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零，一般投保人繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高?！　Q種說法可能更好理解一點(diǎn)。即保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支和向推銷人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來。如果采用分期繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司在第一個保單年度的管理費(fèi)用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi)，往往接近甚至超過當(dāng)年所收的保費(fèi)（依不同產(chǎn)品而不同），這樣保險(xiǎn)公司對于在投保

6、后第一年內(nèi)退保的，有可能無退保金，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值；對于第二個保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無退保金給付（若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi)，在第二個保單年度的上半年，尚未繳足兩年保費(fèi)），也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值?！　”疚南缔D(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者個人觀點(diǎn)，與本網(wǎng)站無關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實(shí)，對本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實(shí)性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。