買壽險(xiǎn)產(chǎn)品到底是期交合適還是躉交更好？

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1、買壽險(xiǎn)產(chǎn)品到底是期交合適還是躉交更好？買壽險(xiǎn)產(chǎn)品到底是期交合適還是躉交更好？　　“到底是期交合適還是躉交更好？”這不僅是投保人在購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的忖度，更是保險(xiǎn)公司在權(quán)衡業(yè)務(wù)發(fā)展速度與效益時(shí)的思考?！　τ谕侗Ｈ藖碚f，期交與躉交各有利弊。購買同樣一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇躉交，投保人一次交清保費(fèi)，比較省事，交的保費(fèi)少于期交的保費(fèi)總和，退保時(shí)所造成的損失也會(huì)相對減輕；然而選擇期交，給投保人帶來的現(xiàn)金流壓力較小，且當(dāng)其購買附加險(xiǎn)、享受保費(fèi)豁免權(quán)時(shí)也有所便利?！　《鴮τ诒ｋU(xiǎn)公司來說，這個(gè)問題則要復(fù)雜得多。上市險(xiǎn)企的中報(bào)顯示，今年上半年，中國人壽銀保新單保費(fèi)同比增長11%，其

2、中銀保躉交保費(fèi)同比增長%，銀保首年期交保費(fèi)同比減少%，占比由上年同期的%降至%。招商證券研究報(bào)告認(rèn)為：“該公司主動(dòng)通過銀保躉交維持市場份額，全部渠道躉交保費(fèi)占長險(xiǎn)首年保費(fèi)的比重達(dá)到70%，成為三年來的新高?！薄　∪吮垭U(xiǎn)在開業(yè)初期以理財(cái)型銀保躉交業(yè)務(wù)為主，然而近年個(gè)險(xiǎn)渠道逐漸發(fā)力，今年上半年，其傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品和期交業(yè)務(wù)分別增長%和%，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化。平安壽險(xiǎn)上半年的個(gè)險(xiǎn)與銀保渠道期限結(jié)構(gòu)也有所優(yōu)化，個(gè)險(xiǎn)渠道躉交保費(fèi)同比減少36%，期交新單保費(fèi)同比增長14%；銀保躉交保費(fèi)同比減少37%，期交保費(fèi)同比增長7%。上半年，太保壽險(xiǎn)新保期交業(yè)務(wù)收入億元，同比增長%，

3、占新單保費(fèi)的比例從去年同期的%提升到%。銀保渠道高價(jià)值新型期交產(chǎn)品收入達(dá)到億元，同比增長%，推動(dòng)銀保渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值同比提升%，公司新業(yè)務(wù)利潤率同比提升個(gè)百分點(diǎn)至18%?！　×頁?jù)了解，今年前7個(gè)月，39家壽險(xiǎn)公司的銀保新單規(guī)模保費(fèi)為2999億元，同比增加%，其中期交保費(fèi)為212億元，同比減少%，且占比僅為%?！　‰m然保監(jiān)會(huì)近年來不斷鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障、發(fā)展期交保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少保險(xiǎn)公司也紛紛出臺(tái)“聚焦?fàn)I銷，聚焦期交”戰(zhàn)略，然而目前躉交在銀保渠道的絕對地位仍難以被撼動(dòng)?！　∫话銇碚f，躉交適用于高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)型產(chǎn)品或短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，而期交則更適合低風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)

4、品。導(dǎo)致目前躉交業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比較高的原因主要有兩方面，一方面，通過銷售均件保費(fèi)較大的躉交產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司能在短時(shí)期內(nèi)發(fā)展保費(fèi)規(guī)模，擴(kuò)大市場份額。另一方面，據(jù)某銀行管理人員透露，一般銀行也比較歡迎躉交產(chǎn)品，因?yàn)橐荒昶趦?nèi)躉交產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)幾乎是期交產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)的3倍?！　‰m然躉交產(chǎn)品能給保險(xiǎn)公司短期帶來巨大利潤，然而躉交業(yè)務(wù)占比過大會(huì)積聚給付風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏持續(xù)現(xiàn)金流入，導(dǎo)致內(nèi)涵價(jià)值偏低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。尤其在當(dāng)前的金融危機(jī)中，不少投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重虧損，使得躉交產(chǎn)品的退?，F(xiàn)象不斷增多，影響到保險(xiǎn)公司的償付能力，向期交業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已逐漸成為壽險(xiǎn)行業(yè)的共識(shí)?！　≈袊藟劭偛萌f

5、峰曾公開表示，續(xù)期保費(fèi)占總保費(fèi)的比重過低，是保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，應(yīng)由躉交推動(dòng)保費(fèi)增長逐步轉(zhuǎn)向以期交拉動(dòng)保費(fèi)增長，一個(gè)理想的壽險(xiǎn)公司續(xù)期保費(fèi)應(yīng)該占總保費(fèi)比重的60%，期交保費(fèi)（當(dāng)年保費(fèi)）占40%。躉交保費(fèi)雖然可以實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模的快速增長，但是對一個(gè)公司來講并不形成持續(xù)的發(fā)展能力，期交保費(fèi)則可以形成公司的持續(xù)發(fā)展能力?！　∪f峰認(rèn)為，轉(zhuǎn)變增長方式是必要的，但是保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定也是必須的。躉交保費(fèi)和期交保費(fèi)都是首年保費(fèi)，但是躉交保費(fèi)對推動(dòng)業(yè)務(wù)的當(dāng)年發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式時(shí)一定要處理好躉交保費(fèi)的下降和期交保費(fèi)的增長點(diǎn)，要尋找一個(gè)平衡

6、點(diǎn)，既要保持業(yè)務(wù)的適度增長，也要加快保費(fèi)增長方式的轉(zhuǎn)變?！　≌\然，壽險(xiǎn)公司由躉交向期交轉(zhuǎn)型之路充滿艱難痛苦，不僅直接帶來現(xiàn)金流趨緊的問題，而且還會(huì)面臨短期內(nèi)保費(fèi)規(guī)模受影響、市場占有率下降的困擾。值得慶幸的是，目前已經(jīng)有部分保險(xiǎn)公司的銀保期交規(guī)模保費(fèi)開始快速增長，今年前7個(gè)月，工銀安盛人壽的銀保期交規(guī)模保費(fèi)為億元，同比增加135%；建信人壽的銀保期交保費(fèi)為億元，同比增長64%。此外，前7個(gè)月，中郵人壽、交銀康聯(lián)人壽、農(nóng)銀人壽、光大永明人壽和招商信諾的銀保期交保費(fèi)分別同比增長282%、219%、%、%和24%?！　〔坏貌徽f，作為銀保模式最為成熟的地區(qū)，歐洲銀保渠

7、道期交保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售從開始發(fā)展到完全被市場接受也花了幾十年時(shí)間。想要大力發(fā)展期交業(yè)務(wù)、平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，壽險(xiǎn)公司必須圍繞期交業(yè)務(wù)開發(fā)自上而下專門配套的管理、營銷等相關(guān)系統(tǒng)，這勢必會(huì)遇到很多待解的技術(shù)、人員等難題，這一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要想在壽險(xiǎn)行業(yè)全面覆蓋尚需時(shí)日?！　”疚南缔D(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與本網(wǎng)站無關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實(shí)，對本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。