保險中介制度(三)：保險中介制度發(fā)展的影響因素

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1、保險中介制度(三)：保險中介制度發(fā)展的影響因素保險中介制度(三)：保險中介制度發(fā)展的影響因素保險中介制度(三)：保險中介制度發(fā)展的影響因素　　保險中介制度發(fā)展的影響因素　　(一)保險制度　　不同的保險制度下,保險中介制度的差異是較大的。造成差異的重要原因是,保險交易過程是不同的。以我國為例,在計劃經(jīng)濟(jì)體制中的保險制度下,保險交易行為具有很強(qiáng)的計劃特征,自然不需要保險中介。但隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善,保險制度隨之產(chǎn)生了很大的變化,原來幾近空白的保險經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)應(yīng)運而生,并逐步發(fā)展壯大起來?！　〔煌谋ｋU制度下,保險監(jiān)管制度的不同,對保險

2、中介制度也具有重要的影響。目前,世界各國政府并未專門設(shè)立保險中介管理機(jī)關(guān),而是由保險監(jiān)理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對保險中介人進(jìn)行監(jiān)督和管理。保險監(jiān)管制度對保險中介的影響主要在于監(jiān)管方式上的不同,如:政府過于使用行政干預(yù)手段來監(jiān)督管理保險中介,則會導(dǎo)致保險中介人的市場行為具有濃厚的行政色彩。另外,完善的行業(yè)自律機(jī)制組織也是保險中介制度正常運行的重要保證?，F(xiàn)在世界上大多數(shù)國家及地區(qū)都設(shè)有保險業(yè)的行業(yè)自律組織,并注重運用這些自律組織來實現(xiàn)對中介人的管理,如英國的保險經(jīng)紀(jì)人登記委員會、美國的全國人壽保險協(xié)會、日本的人壽保險協(xié)會和財產(chǎn)保險同業(yè)協(xié)會、香港的保險業(yè)聯(lián)合會等。保險行

3、業(yè)自律組織是溝通政府監(jiān)督當(dāng)局與保險中介人的媒體,它的存在對于維護(hù)保險中介制度的高效運轉(zhuǎn)有著重要的保證作用?！　?二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境　　經(jīng)濟(jì)環(huán)境是保險中介制度發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必要條件?！　〗?jīng)濟(jì)環(huán)境包括很多因素:首先,國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動保險業(yè)的增長。國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的比重就越大,人們保險意識的加強(qiáng),收入水平的不斷提高,都會間接影響保險中介制度的發(fā)展。其次,經(jīng)濟(jì)體制影響保險中介制度的發(fā)展。對比中外保險市場的經(jīng)濟(jì)體制,可以看到西方發(fā)達(dá)資本主義國家市場經(jīng)濟(jì)體系完善,現(xiàn)代企業(yè)制度已建立起來,會計核算體系健全,風(fēng)險意識較高,普遍擁有自我約束、

4、自我發(fā)展的機(jī)制,使得保險中介得以在寬松的環(huán)境下發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)體制下,生產(chǎn)資料私有,企業(yè)、家庭、個人隨時都面對各種風(fēng)險,使得國民保險意識普遍較高,這在客觀上促進(jìn)了保險公司的發(fā)展。同時發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和健全的法律,善于利用契約合同約束人們的行為,使保險代理業(yè)務(wù)能健康有序的開展,廣大國民也易于接受他人提供的代理服務(wù)?？傊?經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使得保險業(yè)務(wù)供給和需求整體發(fā)展,促進(jìn)了保險專業(yè)化分工,保險中介的功能得以發(fā)揮,提供高效高質(zhì)的保險商品和服務(wù),促使保險中介制度得以發(fā)展。再次,國家對保險企業(yè)的財政稅收政策也直接影響著保險中介人的市場行為?！　?三)法律環(huán)境　　國民法

5、律、風(fēng)險意識及保險意識決定著保險中介人需求的類型。當(dāng)一國的國民保險意識較弱時,宜先發(fā)展保險代理人,反之,則宜優(yōu)先發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人。社會公眾保險意識的提高,可以為中介人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務(wù)空間,為保險制度的運行創(chuàng)造良好的外部條件。發(fā)展和完善保險中介制度環(huán)境,還必須增強(qiáng)公眾的法制觀念,協(xié)調(diào)與社會各部門之間的關(guān)系。保險中介人的市場行為是依法產(chǎn)生的委托代理行為,社會公眾應(yīng)有較強(qiáng)的法律意識,正確認(rèn)識并接受保險中介人服務(wù),同時依法保護(hù)自身的權(quán)益,這也是保險中介制度健康發(fā)展的保證。　　(四)社會文化環(huán)境　　社會文化環(huán)境對保險中介制度的產(chǎn)生和發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。保險代理制度

6、是隨著西方保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來的,還與西方社會的文化傳統(tǒng)有著密切的聯(lián)系。歐美國家大多采取保險市場自由開放的政策,設(shè)立的保險公司較多,采用保險經(jīng)紀(jì)人和獨立代理人制度的保險公司也較多。個人壽險營銷方式在亞洲各國開展較普遍的原因也是受其社會、經(jīng)濟(jì)、文化、人文、習(xí)俗等諸多方面的影響,有著深刻的政治和歷史背景,成為亞洲壽險業(yè)發(fā)展的基本模式。我國的傳統(tǒng)文化是以家庭為中心,在個人、家庭和團(tuán)體的關(guān)系中,家庭直接聯(lián)系著個人與團(tuán)體,諸多經(jīng)濟(jì)與社會活動均以家庭關(guān)系為軸心展開。社會公眾或者以迷信的心態(tài)對待風(fēng)險的發(fā)展,或者潛意識存在依靠國家、靠組織、靠單位的思想,投保意識淡

7、薄,保險發(fā)展受到制約,同時也對中國保險中介制度的發(fā)展起了消極作用。　　(五)保險監(jiān)管的類型　　國家對保險監(jiān)管的內(nèi)容不同,決定著對保險中介需求的類型不同,也影響著保險中介制度的發(fā)展。若國家強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管,則對保險經(jīng)紀(jì)人的需求較多,若強(qiáng)調(diào)市場行為監(jiān)管,尤其是對保險費率、險種都是由國家統(tǒng)一確定,則保險經(jīng)紀(jì)人選擇保險公司的余地就小,應(yīng)當(dāng)以發(fā)展保險代理人為主;若市場行為與償付能力監(jiān)管并重,則可以保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人并重,或以保險代理人為主,經(jīng)紀(jì)人為輔。我國在對保險市場的監(jiān)管上強(qiáng)調(diào)市場行為與償付能力監(jiān)管并重,尤其是對主要險種的保險費率和保險條款均由政府統(tǒng)一制

8、定,這就決定了我國只能以保險代理為主,保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的空間非常受限,但隨著我國保險市場的逐步開放,保險經(jīng)紀(jì)人