中小銀行對(duì)中小微企業(yè)的金融支持

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1、中小銀行對(duì)中小微企業(yè)的金融支持安嘉寧煙臺(tái)市開(kāi)發(fā)區(qū)高級(jí)中學(xué)摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小微企業(yè)的規(guī)模不斷壯大，伴隨企業(yè)發(fā)展而來(lái)的一個(gè)重要問(wèn)題就是資金需求。銀行貸款模式，作為傳統(tǒng)的融資渠道，在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金缺門，搶抓了屮小企業(yè)資源，改進(jìn)屮小企業(yè)融資方式。本文從屮小銀行的角度出發(fā)，研宂了我國(guó)中小企業(yè)傳統(tǒng)的融資方式和融資擴(kuò)展方式，運(yùn)用比較分析借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，本文探索了中小銀行貸款對(duì)小微企業(yè)具體的金融支持，同時(shí)也提出了針對(duì)目前國(guó)內(nèi)有關(guān)銀行貸款發(fā)展存在問(wèn)題的解決辦法。關(guān)鍵詞：中小銀行貸款;四大國(guó)有銀行;中小微企業(yè);金融支持;1中小銀行情況概述1.

2、1中小銀行概念界定中小銀行相對(duì)于大型銀行是一個(gè)相對(duì)的概念。它是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，在不同吋代和地區(qū)的定義方法不同，可以用總資產(chǎn)，總貸款和存款市場(chǎng)份額，員工數(shù)量或分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量和其他指標(biāo)。我國(guó)對(duì)于中小銀行的界定也有很多種，除了四大國(guó)有銀行之外的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及城鄉(xiāng)信用合作社等都為中小銀行?！吨袊?guó)金融年鑒》將工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行統(tǒng)稱為人型商業(yè)銀行，將股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行簡(jiǎn)稱為屮小商業(yè)銀行。本文所研宂的屮小銀行參照銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，將五大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份

3、制商業(yè)銀行以外區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社作為研究對(duì)象。1.2中小銀行發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)國(guó)有大銀行控制了銀行業(yè)的絕大部分金融資產(chǎn)，但近些年來(lái)，中小銀行取得丫突飛猛進(jìn)的發(fā)展。大型商業(yè)銀行控制了銀行業(yè)50%的金融資產(chǎn)。股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城簾信用社控制了剩余50%的金融資產(chǎn)。2中小銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的依據(jù)2.1中小銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的理論依據(jù)2.1.1關(guān)系型貸款模式國(guó)內(nèi)多數(shù)學(xué)者的研究表明，中小銀行在對(duì)中小企業(yè)放貸時(shí)，存在著“軟信息”，對(duì)貸款量有一定程度的影響。軟信息又被稱作

4、意會(huì)信息，指的是企業(yè)在長(zhǎng)期與銀行合作的過(guò)程屮，銀行與其管理者、供應(yīng)商、客戶解除而積累I來(lái)的信息。在關(guān)系型貸款這種模式中，中小企業(yè)就是主要產(chǎn)生軟信息的借款者，可以在一定程度上彌補(bǔ)中小企業(yè)在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上的不足。2.1.2中小銀行優(yōu)勢(shì)假說(shuō)國(guó)外學(xué)者研宄發(fā)現(xiàn)，盡管大型商業(yè)銀行在資金規(guī)模和投資多樣性方面都比中小銀行更有優(yōu)勢(shì)，但是小銀行由于客戶相對(duì)簡(jiǎn)單，貸款對(duì)象具有一定的區(qū)域性，所以中小銀行在與大型國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，有一定的優(yōu)勢(shì)。中小銀行與中小企業(yè)之間更加配比，由于區(qū)域性合作，地方銀行往往與地方的中小企業(yè)保持良好的關(guān)系，并通過(guò)長(zhǎng)期合作了解中小企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，

5、這可以在一定程度上消除信息不對(duì)稱帶給企業(yè)放貸的困難。國(guó)內(nèi)學(xué)者也認(rèn)為，有必要細(xì)化市場(chǎng)定位，促進(jìn)屮小企業(yè)與屮小銀行的良性互動(dòng)，發(fā)揮屮小銀行的這一優(yōu)勢(shì)。卜*面以美國(guó)銀行規(guī)模對(duì)中小企業(yè)貸款的影響為例，論證這種假說(shuō)：2.2中小銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的事實(shí)依據(jù)一一以A銀行為例A銀行的前身成立于1993年的城市信用社，目前己經(jīng)設(shè)立15家支行，3家分行，屬于中小規(guī)模的商業(yè)銀行。其中，“中小企業(yè)成長(zhǎng)伙伴”的理念是A銀行的重要經(jīng)營(yíng)理念，并幫助很多中小企業(yè)獲得了貸款，同時(shí)增強(qiáng)了自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。A銀行貸款數(shù)額在30萬(wàn)以下的比例達(dá)到了50%，在50萬(wàn)以下的比例達(dá)到了80

6、%,屬于中小銀行。A銀行在實(shí)踐過(guò)程中，具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，具體如下：2.2.1創(chuàng)新了擔(dān)保方式抵押物是中小企業(yè)融資過(guò)程中的重要阻礙，而A銀行恰恰強(qiáng)調(diào)第三方捫保，輕視抵押，也就是說(shuō)，在實(shí)際貸款的過(guò)程屮，可以不提供抵押物，而是尋找親戚同學(xué)朋友等，同時(shí)A銀行注重?fù)?dān)保分散，即可以多人提供擔(dān)保，并要求擔(dān)保人與資金需求方屬于不同的行業(yè)。A銀行嚴(yán)格把控“有貸款不放新貸”的制度，由于大企業(yè)的放貸時(shí)間往往有重疊，但是A銀行堅(jiān)決抵制這種做法，這有效降低了銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。表1美國(guó)銀行規(guī)模對(duì)屮小企業(yè)貸款的影響下載原表2.2.2改革貸款審批機(jī)制A銀行設(shè)罝了10項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，確定了

7、7項(xiàng)放款等級(jí)，并對(duì)不同經(jīng)營(yíng)狀況的中請(qǐng)人，提供不同數(shù)額的放款等級(jí)。同時(shí)不同放款等級(jí)的業(yè)務(wù)流程是不同的。通過(guò)種種措施，半個(gè)工作日內(nèi)審結(jié)的貸款比例達(dá)到90%，大大提高了銀行的辦事效率，體現(xiàn)了A銀行的服務(wù)理念。3創(chuàng)新了風(fēng)險(xiǎn)控制方法A銀行采用三品與三表和結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法?！叭贰奔慈似?、中小企業(yè)產(chǎn)品和抵押品。“三表”即水表、電表和海關(guān)的報(bào)表?！叭似贰保篈銀行前期就會(huì)派員工針對(duì)自己的潛在目標(biāo)客戶群進(jìn)行信用調(diào)査，強(qiáng)調(diào)對(duì)中小企業(yè)的考核必須真正“走出去”，只有走出去，才能獲得真實(shí)的數(shù)據(jù)?！爱a(chǎn)品”：資金需求企業(yè)的產(chǎn)品一定要有市場(chǎng)份額和良好的發(fā)展前景，這直接影響了企

8、業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)的還款能力。“抵押品”這是決定企業(yè)最后償債能力的物品，但是A銀行比較輕視抵押品，所以也把“抵押品”放在“三品”的末尾。