商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)研究——以建設(shè)銀行小微快貸業(yè)務(wù)為例

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1、商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)研究一一以建設(shè)銀行“小微快貸”業(yè)務(wù)為例楊寧中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司甘肅總審計(jì)室小微企業(yè)在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決社會(huì)就業(yè)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但近年來(lái)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露嚴(yán)重，加劇了小微企業(yè)融資難等問(wèn)題，各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)各類金融產(chǎn)品試圖緩解小微企業(yè)融資困境。木文以建設(shè)銀行“小微信貸”業(yè)務(wù)為例深入探討大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的思路與方法，分析了“小微快貸”業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、效應(yīng)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，最后從政府、企業(yè)、商業(yè)銀行三個(gè)層面得出相關(guān)結(jié)論和啟示。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;小微快貸;一、引言在以調(diào)整結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)型升級(jí)為主導(dǎo)的

2、經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和再生產(chǎn)能力明顯下降，對(duì)資金需求不斷增大。對(duì)小微企業(yè)而言，由于法人治理不盡完善、可抵押固定資產(chǎn)少等因素導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難，尤其近年來(lái)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露急劇増加，再加上對(duì)貸款經(jīng)營(yíng)屮的違規(guī)問(wèn)題的追責(zé)力度大、覆蓋面廣等因素，造成銀行出現(xiàn)了“怯貸”、“惜貸”現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)融資難問(wèn)題。近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列相關(guān)政策法規(guī)鼓勵(lì)和要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度，如銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“三個(gè)不低于”，督促商業(yè)銀行在資金上扶持小微企業(yè)發(fā)展。此外，2016年6月20日，李克強(qiáng)總理在考察建行時(shí)強(qiáng)

3、調(diào)：“要把支持小微企業(yè)看成一個(gè)大事業(yè)，要千方百計(jì)讓小企業(yè)能夠獲得貸款”。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)拓了新渠道。一方面，互聯(lián)M融資平臺(tái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品更加符合市場(chǎng)需求，如阿里小貸、飛貸等。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯的沖擊。截至2016年6/1，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款突破2000億，服務(wù)小微企業(yè)高達(dá)80萬(wàn)家。在此背景下，商業(yè)銀行只有通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，才能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型要求。建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建行）積極應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)”思維和“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，創(chuàng)新打造“小微快貸”產(chǎn)品，不僅推動(dòng)自身小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也給建行帶來(lái)了新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

4、二、建行“小微快貸”業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及效應(yīng)分析（一）“小微快貸”業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新模式“小微快貸”業(yè)務(wù)模式是“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”創(chuàng)新模式，通過(guò)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，利用現(xiàn)有的零售系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上操作、系統(tǒng)自動(dòng)審批的產(chǎn)品體系。1.整合系統(tǒng)數(shù)據(jù)，精確客戶篩選。通過(guò)對(duì)多個(gè)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，綜合分析企業(yè)及企業(yè)主在建行金融資產(chǎn)、房貸信息等各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，引入工商、法院和人民征信系統(tǒng)等外部第三方平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的多維度判別。2.全流程線上辦理，便于客戶操作?？蛻艨赏ㄟ^(guò)建行網(wǎng)上銀行自主申請(qǐng)，由系統(tǒng)自動(dòng)完成從業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)、額度審批、貸款發(fā)放、貸款歸還等流程的全流程線上操作。辦理一筆小企業(yè)貸款僅需要幾分鐘

5、就能夠?qū)崿F(xiàn)，處理時(shí)間大幅縮短。3.實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提高管理時(shí)效。通過(guò)系統(tǒng)分析客戶在建行各項(xiàng)數(shù)據(jù)的變化情況達(dá)到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的判斷，并將結(jié)果充分應(yīng)用到貸后監(jiān)測(cè)，提高預(yù)警管理效果。4.業(yè)務(wù)辦理靈活，降低融資成本。在額度審批冇效期內(nèi)，客戶能夠隨借隨還循環(huán)使用，可根據(jù)自身貸款需求和抵質(zhì)押擔(dān)保情況，選擇辦理不同產(chǎn)品，較大程度降低客戶融資成本。（二）“小微快貸”業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀“小微快貸”業(yè)務(wù)是建行2016年推出的戰(zhàn)略性大數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，截至2017年6月，客戶數(shù)己突破7萬(wàn)戶，貸款余額達(dá)到300多億元。目前，針對(duì)不同客廣類型及需求場(chǎng)景，己推出三個(gè)子產(chǎn)品體系，包括基于企業(yè)及企業(yè)主在建行的金融資產(chǎn)情況發(fā)

6、放的全流程線上自助信用貸款“快e貸”；在“快e貸”基礎(chǔ)上，通過(guò)分析企業(yè)主在建行的房貸情況發(fā)放的線上線下結(jié)合的“融e貸”，基于企業(yè)及企業(yè)主提供的可質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，發(fā)放的全流程線上自助“質(zhì)押貸”。（三）“小微快貸”業(yè)務(wù)效應(yīng)分析“小微快貸”業(yè)務(wù)自上線以來(lái)，在服務(wù)小微實(shí)體發(fā)展方面發(fā)揮了較為積極的作用。冋吋建行充分發(fā)揮艽銀企雙臝粘合劑作用，發(fā)展資產(chǎn)的冋吋，也有力地撬動(dòng)銀行負(fù)債等業(yè)務(wù)的發(fā)展，成功實(shí)現(xiàn)“1+N”綜合營(yíng)銷，業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，截至2017年6月，客戶數(shù)量、貸款余額均較上年末增加，分別增長(zhǎng)了156.28%、88.07%o三、建行“小微快貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)（一）“小微快貸”業(yè)務(wù)發(fā)展

7、優(yōu)勢(shì)1.經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念優(yōu)勢(shì)。建行作為國(guó)有大中型商業(yè)銀行，積極貫徹和落實(shí)國(guó)務(wù)院及監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，始終踐行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，全方位助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展，得到社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。2015年，建行榮獲“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”；2017年，建行再次榮獲“2017年最佳小微貸款服務(wù)銀行”，兩次均為唯一獲此殊榮的國(guó)有大型銀行。2.網(wǎng)點(diǎn)渠道和人員資源優(yōu)勢(shì)?！靶∥⒖熨J”業(yè)務(wù)的拓展主要依托各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)開(kāi)展，根據(jù)《中國(guó)建行股份有限公司2016年年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)