論我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

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1、論我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策摘要:為扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展,支持新農(nóng)村建設(shè),銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策。在此情況下,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展,但在發(fā)展過程中也遇到了一系列問題。本文通過深入分析村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存問題,提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。關(guān)鍵詞:新農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因(一)村鎮(zhèn)銀行概念銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)

2、立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問題:一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元,同比增長(zhǎng)18.2%,只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高,一般農(nóng)戶很

3、難借到款項(xiàng)。在此情況下,國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)以來,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減,截至2010年底全國(guó)開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》,計(jì)劃在201

4、1年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行,但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點(diǎn)原因:(一)缺乏政策扶持現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初

5、衷。(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新目前,開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的

6、意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí),在已有住房抵押的情況下,還需要擔(dān)保人擔(dān)保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題,審批模式陳舊,仍沿用過去的運(yùn)作模式,審批權(quán)集中于貸審會(huì),使得審批流程繁瑣而無效率。(四)缺乏農(nóng)戶信任村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物,農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一

7、定的時(shí)間?，F(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽(yù)度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息并不是報(bào)刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。(五)營(yíng)業(yè)X點(diǎn)較少就現(xiàn)階段情況來看,絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)X點(diǎn),因?yàn)闋I(yíng)業(yè)X點(diǎn)較少,所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì),無法發(fā)展和壯大自身力量,更不

8、利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低。X點(diǎn)少,還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力,資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展,最后陷入無法擴(kuò)張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策(一)尋求政府政策支持村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同