我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策

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1、我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策　　【摘要】改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融從無(wú)到有，日趨完善與發(fā)展，形成了一定規(guī)模的與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的農(nóng)村金融體系。這一體系以正軌金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充。但是由于現(xiàn)今城鄉(xiāng)差距大、農(nóng)民收入低等問(wèn)題依然突出，使得我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷和固有問(wèn)題。黨的十六屆五中全會(huì)上將推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提到了相當(dāng)?shù)母叨?，提出深化我?guó)農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提，國(guó)家開(kāi)始有步驟的逐步大力支持農(nóng)村金融的健康發(fā)展。本文從我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的諸多缺陷和問(wèn)題，指出了這些問(wèn)題存在的原

2、因，提出了解決這些問(wèn)題的對(duì)策和建議?！　　娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村金融現(xiàn)狀與問(wèn)題發(fā)展對(duì)策　　　　一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成　　　　目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為補(bǔ)充的體系結(jié)構(gòu)，正規(guī)與非正規(guī)金融互為補(bǔ)充，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)?！　?一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)　　1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售，既經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，從上個(gè)世紀(jì)80年代起開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)化改革。　　2.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。　　3.農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與

3、農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量?！　?.農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄：吸收儲(chǔ)蓄，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)?！　?二)民間金融形式　　農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前，我國(guó)的民間金融主要有三種形式：　　1.無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；　　2.有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)，屬于互助資金性質(zhì)；　　3.政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢(qián)莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等?！　　　《?、

4、我國(guó)農(nóng)村金融存在的缺陷和問(wèn)題　　　　雖然我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達(dá)到溫飽，正在向小康邁進(jìn)，但GDP的增長(zhǎng)速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距，農(nóng)村金融體系未能對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問(wèn)題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)?！　?一)農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，金融機(jī)構(gòu)匱乏　　目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車(chē)”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍十分單一，專(zhuān)門(mén)行使糧、棉、油收購(gòu)貸款資金的封閉管理，業(yè)務(wù)空間日益狹小；本來(lái)“重農(nóng)

5、”的農(nóng)業(yè)銀行將競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上投入相對(duì)較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任責(zé)無(wú)旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。　　(二)農(nóng)村信用社包袱沉重，力不從心　　由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問(wèn)題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問(wèn)題，肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中力不從心?！　?三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)撤離加劇　　農(nóng)村政府指導(dǎo)下的

6、政策銀行，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄等等機(jī)構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級(jí)城市，正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任。除此之外，大量國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國(guó)有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)達(dá)到4萬(wàn)個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有限資金的外流加之國(guó)有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴(yán)重的困難?！　?四)農(nóng)村貸款利率偏高，利息負(fù)擔(dān)較重　　目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民的貸款利息負(fù)擔(dān)。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的區(qū)間，但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，

7、在利益機(jī)制的驅(qū)使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠?！　?五)非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問(wèn)題突出　　與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比，農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非?；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融只需，加劇了農(nóng)村社會(huì)的不安定因素?！　?六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后　　農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)

8、業(yè)發(fā)展滯后，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測(cè)因素多，預(yù)期收益低