微型金融及其在我國的發(fā)展模式

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1、微型金融及其在我國的發(fā)展模式微型金融及其在我國的發(fā)展模式楊苗苗孫振李紹(首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,北京100070)摘要:微型金融對促進窮人和低收入人群獲得基本的金融服務,自主就業(yè),提高收入水平和生活水平方面有顯著影響.目前已在許多國家得到迅速發(fā)展.而我國尚有fiSO0多鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何金融機構覆蓋,微型金融發(fā)展空間很大.因此,在借鑒國際經(jīng)驗的基礎上,研究適合我國國情的微型金融發(fā)展模式,必然有利于微型金融的深化發(fā)展和普惠金融體系的建立.關鍵詞:微型金融;模式;小額信貸一,微型金融概述根據(jù)世界銀行的定義,微型金融(Microfinanc

2、e)是為貧困人口提供貸款,儲蓄和其他金融產(chǎn)品的服務.國際流行觀點認為:微型金融是指專向低收入人群和微型企業(yè)提供的小額度的貸款,儲蓄,保險及貨幣支付等一一系列金融服務和產(chǎn)品.微型金融(Microfinance)比國內(nèi)學術界和實務部門習慣稱謂的小額信貸(Microcredit)包含的內(nèi)涵更豐富."微型金融"的宗旨就是要運用創(chuàng)新的金融手段和制度,通過為貧困人群或中低收入群體提供可持續(xù)的金融服務,來幫助其擺脫貧困,不僅包括小額信貸,而且包括儲蓄,保險,貨幣支付,結算,匯兌等金融服務,是一個綜合性,更具現(xiàn)實意義的概念.微型金融的核

3、心是微型信貸,即對低收入群體和微小企業(yè)提供小額度,持續(xù)的信貸服務.微型信貸包括貸款和存款兩方面金融服務,其貸款一般只能用于生產(chǎn)目的而非消費.微型金融主要特點有:(1)面向中低收入群體.(2)單筆業(yè)務交易額小.(3)貸款一般無擔?；蛴徐`活的擔保形式.(4)組織形式多樣.提供微型金融服務有非政府組織,正規(guī)金融機構,非正式金融中介機構,成員(小組)制集體組織機構等.(5)有向商業(yè)性金融發(fā)展的趨勢.微型金融是在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系之外發(fā)展起來的.2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德尤努斯教授于1976年在孟加拉國發(fā)起的,致力于解決鄉(xiāng)

4、村貧困人群金融服務問題的鄉(xiāng)村銀行,成為微型金融發(fā)展的開端.20世紀80年代,微型金融在廣大發(fā)展中國家興起;90年代以來迅速發(fā)展,成為已有體系有益的補充.在世界范圍內(nèi),亞洲地區(qū)微型金融規(guī)模比例較高,非洲地區(qū)微型金融的發(fā)展很滯后,業(yè)務規(guī)模所占比例較低.在亞洲地區(qū),印度尼西亞等國家的微型金融機構在客戶數(shù)量,提供的信貸資金支持和儲蓄存款動員方面領先于世界其他國家.而在另一些亞洲國家,如中國和印度微型金融覆蓋率仍較低.從組織運行看,國際微型金融的主要運作模式有四類:(1)以孟加拉農(nóng)業(yè)促進委員會為代表的非政府非營利組織模式.(2)以

5、孟加拉的Grameen銀行和玻利維亞的Bancosol為代表的專門的微型金融機構模式.(3)以印度的ICICI銀行,黎巴嫩的信貸銀行為代表的商業(yè)銀行參與模式.(4)以民問高利貸者和循環(huán)儲貸會(RotatingSavingsandCreditAssociation.簡稱ROSCA)為代表的非正規(guī)機構和個人運作模式.從融資機制看,微型金融的主要運作模式可分為:小組為基礎的融資模式(如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式),個人為基礎的融資模式(如印度尼西亞人民銀行的UnitDesa項目)以及個人和小組相結合的融資模式(如非洲貝寧的儲蓄

6、與貸款合作社).二,我國微型金融的發(fā)展概況我國微型金融的發(fā)展始于上世紀90年代,探索實踐主要還是借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行做法的小額信貸,微型保險尚處于試點階段,其他微型金融業(yè)務鮮有涉及.我國小額信貸主要經(jīng)歷了四個發(fā)展階段,每一階段都有其代表性的發(fā)展模式.1.非政府(NGO)非營利組織的扶貧小額信貸模式1993年底到1996年l0月,小額信貸傳入我國并以非政府非營利組織的扶貧小額信貸模式運行.我國最典型的NGO小額信貸主要有:中國社會科學院農(nóng)發(fā)所在福特基金會資金支持下建立的小額信貸扶貧社試點以及聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國

7、國際經(jīng)濟技術交流中心在全國推行的扶貧小額信貸項目.這一模式的典型特點:以扶貧為宗旨,以項目或機構方式為重點;由國內(nèi)非(半)政府組織操作,以NGO形式運行;技術上主要借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行傳統(tǒng)模式;資金上主要依靠國際捐贈和軟貸款;程序簡單,注重運作的規(guī)范化.然而,NG0模式不能吸收公眾存款,政策限制較多,發(fā)展空間有限.2.政府主導的政策性小額信貸自1996年起,由政府主導的政策性小額信貸扶貧項目開始發(fā)展起來.其不僅面向農(nóng)村貧困地區(qū),也面向下崗和失業(yè)人員,是國家借助金融工具完成財政扶貧的典型模式.農(nóng)村扶貧小額信貸的典型特點是:以

8、政府機構和農(nóng)業(yè)銀行,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導;以扶貧到戶為政策目標;主要采用孟加拉傳統(tǒng)小組聯(lián)保模式;以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源;扶貧信貸資金最初由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理,各地扶貧社代理發(fā)放,后劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理并直接發(fā)放.城鎮(zhèn)再就業(yè)小額信貸的突出特點是:絕大多數(shù)由政府部門自己設計籌資和執(zhí)行;操作部門和資金來源多