中國商業(yè)銀行的消費信貸制度創(chuàng)新

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1、中國農(nóng)村醫(yī)療保險必須有商業(yè)保險公司進入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險配套需求差距較大，風險較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司應積極主動地爭取改善外部環(huán)境，同時應及早地制定公司進入戰(zhàn)略，以獲取新的保險業(yè)務增長點___________________________________________________________________________________________中國商業(yè)銀行的消費信

2、貸制度創(chuàng)新消費信貸作為一種信用交易，其特殊性在于將現(xiàn)在的財產(chǎn)權轉化為將來收回的債權，這個未來債權具有不確定性，取決于借款者的償債能力和償債意愿[1]。而中國作為一個經(jīng)濟轉軌的國家，是在缺乏相應的管理消費信貸風險的制度安排的背景下，開展這項業(yè)務的。因此，如何規(guī)避和處理消費信貸風險一直是國家和商業(yè)銀行面臨的首要問題。本文從分析我國商業(yè)銀行管理消費信貸風險的現(xiàn)狀入手，指出其風險管理的困境，提出促進消費信貸可持續(xù)發(fā)展的制度安排?！　　　∫?、制度約束下商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的次優(yōu)選擇——高抵押的消費信貸合約供給　　　　中國發(fā)展消費信貸有其特殊的市場

3、背景：一是消費信貸作為擴大內(nèi)需，刺激居民消費，提高最終消費率的一種政策手段，具有很強的政策推動的特征；二是個人消費信貸在我國作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應的管理風險的制度安排；三是作為消費信貸產(chǎn)品的供給者——國有商業(yè)銀行，正處在市場化改革的過渡階段，在此期間，國家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場化，但同時又限制商業(yè)銀行對信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。中國農(nóng)村醫(yī)療保險必須有商業(yè)保險公司進入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理

4、體制與商業(yè)健康保險配套需求差距較大，風險較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司應積極主動地爭取改善外部環(huán)境，同時應及早地制定公司進入戰(zhàn)略，以獲取新的保險業(yè)務增長點7__________________________________________________________________________________________中國農(nóng)村醫(yī)療保險必須有商業(yè)保險公司進入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險配

5、套需求差距較大，風險較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司應積極主動地爭取改善外部環(huán)境，同時應及早地制定公司進入戰(zhàn)略，以獲取新的保險業(yè)務增長點___________________________________________________________________________________________　　一般來說，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風險類型的借款人，可通過組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來設計信貸合約，以達到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務是在利率限制、信用

6、風險管理制度缺失、消費者信貸擔保資源、途徑缺乏的條件下進行的。為達到將高風險的借款人阻擋在消費信貸市場外，將低風險借款人保留在市場之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準備費及服務群體圈定)的消費信貸合約供給。而這種消費信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因為有以下的經(jīng)濟背景：一是近些年來中國的宏觀經(jīng)濟一直保持較高的增長速度(GDP年均增長率達到7％-8％)，消費者風險類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國消費信貸發(fā)展的歷史還不長，傳統(tǒng)的高儲蓄習慣和政策限制使中國的部分消費者積蓄了一定的財富水平，能夠滿

7、足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對消費信貸的需求?！　　　《⒅贫热笔赂叩盅旱南M信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風險分析　　　　在我國當前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風險的一種客觀選擇，但從涉及消費信貸業(yè)務三方的國家—商業(yè)銀行—消費者的整體效益來看，這種合約設計是低效的，因為其面臨著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風險：　　首先，從宏觀上看，在消費信貸合約中設置過高的擔保要求，可能造成消費者有限的擔保資源的浪費，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來看，隨著我國

8、消費信貸的快速發(fā)展，向不同類型的借款人提供單一的消費貸款合約可能是無效的，因為它使得低風險的借款人不愿承擔太多的抵押擔保和交易費用而退出市場，而高風險借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵他們進入市