給健康投資 買大病保險(xiǎn)

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1、給健康投資買大病保險(xiǎn)　　個(gè)人每年的健康險(xiǎn)總費(fèi)用應(yīng)在年收入的10%左右　　◆社保“保而不包”　　“人生病了最怕什么，最怕沒有醫(yī)療保險(xiǎn)。”盡管目前國(guó)內(nèi)大部分就業(yè)者都參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但專家建議，就中國(guó)的醫(yī)療現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，社保與商業(yè)健康險(xiǎn)的搭配將為人們的健康提供更全面的保障。舉個(gè)真實(shí)的例子。前幾個(gè)月，劉小姐腿骨骨折，需植入整套價(jià)格8000元的鋼板固定，這屬于社保外項(xiàng)目。此外，她住院30天，每天床位費(fèi)50元、伙食費(fèi)20元、護(hù)理費(fèi)30元，再加上手術(shù)費(fèi)2000元以及其他醫(yī)療費(fèi)用，總計(jì)萬(wàn)元。最終，社保只能為她報(bào)銷10440元，剩下超過(guò)一半的費(fèi)用均需自付?！　∧壳?，大部分人參保的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民

2、醫(yī)保或新農(nóng)合保險(xiǎn)。普通職工醫(yī)保通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，一般可報(bào)銷70%左右的醫(yī)療費(fèi)用，而居民醫(yī)保及新農(nóng)合的報(bào)銷比例更低。此外，社保的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷一般有數(shù)額限制，比如每年最高報(bào)銷5萬(wàn)—10萬(wàn)元（各地區(qū)規(guī)定不同）；報(bào)銷范圍也有限制，某些藥品（新藥、進(jìn)口藥、貴藥等）以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)都不在報(bào)銷范圍之內(nèi)?！　∫虼耍词箵碛猩绫?，我們也需要補(bǔ)充商業(yè)健康險(xiǎn)，以彌補(bǔ)前者“保而不包”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通常狀況下，個(gè)人每年的健康險(xiǎn)總費(fèi)用應(yīng)控制在年收入的10%左右，根據(jù)家庭情況可在7%—15%范圍內(nèi)調(diào)整?！　　糁卮蠹膊‰U(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮　　一旦罹患大病，高額的醫(yī)療費(fèi)用很可能將全家的積蓄花銷一空。因此，

3、如果預(yù)算允許，重疾險(xiǎn)應(yīng)被優(yōu)先考慮。重疾險(xiǎn)也被通俗地稱為“大病險(xiǎn)”，其與社保及其他商業(yè)險(xiǎn)的最大區(qū)別是事前報(bào)銷：只要被保險(xiǎn)人確診患了保險(xiǎn)合同界定的疾病，就可按約定的額度獲得賠償。一方面，可以通過(guò)提前支取費(fèi)用來(lái)安排治療及家庭生活；另一方面，還可以用這筆錢選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、服務(wù)、藥品，以達(dá)到更佳的治療效果。　　以前，由于疾病認(rèn)定多以保險(xiǎn)公司自身定義為準(zhǔn)，不少投保人質(zhì)疑重疾險(xiǎn)“患病要達(dá)到?jīng)]有治愈可能的階段才能符合賠償標(biāo)準(zhǔn)”。為此，去年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了重疾險(xiǎn)新規(guī)，從一定程度上減少了重疾險(xiǎn)這種“保死不保生”的問題。新規(guī)定對(duì)最常見的25種大病進(jìn)行了統(tǒng)一的定義，認(rèn)定采用醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。例如，被保險(xiǎn)人只要被醫(yī)生確

4、定為冠狀動(dòng)脈疾病，不管是采用搭橋手術(shù)還是傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單手術(shù)，保險(xiǎn)公司都要賠付。而且新規(guī)要求各保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須保障包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞在內(nèi)的6種發(fā)生概率高、影響大的大病?！　∧壳?，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)，主要包括儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)類似于“壽險(xiǎn)+重疾責(zé)任”，每年繳納固定保費(fèi)，保障時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)二三十年或者終身，如果沒有出險(xiǎn)則到期返還繳納的保費(fèi)。而消費(fèi)型短期險(xiǎn)的保險(xiǎn)期通常為1年或5年，需通過(guò)不斷地續(xù)保來(lái)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期，繳納的保費(fèi)不能返還。一般來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期產(chǎn)品作為主險(xiǎn)可單獨(dú)購(gòu)買，有的公司還會(huì)附加分紅等功能；而消費(fèi)型產(chǎn)品除單獨(dú)購(gòu)買外，也可附加在壽險(xiǎn)等

5、主險(xiǎn)后購(gòu)買?！　?jù)保險(xiǎn)專家測(cè)算，目前常用的重大疾病險(xiǎn)額度，有社保者為10萬(wàn)—20萬(wàn)元，無(wú)社保者需要20萬(wàn)—30萬(wàn)元。此對(duì)于特殊人群，如兒童應(yīng)盡可能考慮少兒專屬的重大疾病保險(xiǎn)及醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，而女性也可以選擇女性疾病保險(xiǎn)?！　　暨x擇重疾險(xiǎn)三步走　　對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，選擇重疾險(xiǎn)分三個(gè)步驟：分析自身情況選擇合適的重疾險(xiǎn)類型，對(duì)比各家產(chǎn)品內(nèi)容，結(jié)合保險(xiǎn)公司品牌來(lái)選擇?！　　蟮谝徊?，儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期和消費(fèi)型短期兩種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，需要根據(jù)自身的情況來(lái)進(jìn)行確定。在保費(fèi)方面，消費(fèi)型短期險(xiǎn)相對(duì)較為便宜，儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期產(chǎn)品則因?yàn)橐颠€保費(fèi)而較貴。以30歲男性投保10萬(wàn)元重疾險(xiǎn)為例，消費(fèi)型每年只需繳費(fèi)450元左右，

6、保障5年共需2250元；而儲(chǔ)蓄型（20年繳費(fèi)）每年則需保費(fèi)3500元左右，前5年保費(fèi)共17500元?！　〔贿^(guò)，重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨者年齡的增長(zhǎng)而不斷提高的。消費(fèi)型短期險(xiǎn)每1年或5年續(xù)保一次，上面例子中30歲男性投保10萬(wàn)元重疾險(xiǎn)一年440元，35歲再投就需要800元一年，而到45歲則需要3000元一年。同樣10萬(wàn)元保障，投保儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)20年每年保費(fèi)3500元，共繳納了7萬(wàn)元保障終身；而消費(fèi)型短期險(xiǎn)，每5年續(xù)保一次，保障到65歲時(shí)累計(jì)繳納的保費(fèi)平均以超過(guò)13萬(wàn)元。此外，短期產(chǎn)品每次續(xù)保都需要核保，如果身體狀況發(fā)生變化或者上一次保險(xiǎn)期內(nèi)有出險(xiǎn)，則可能被保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保?！　∫虼?，專揀建議，如

7、果有能力還是應(yīng)盡量選擇儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)。但如果年齡較小或經(jīng)濟(jì)條件暫時(shí)難以滿足，則可以通過(guò)先投保消費(fèi)型短期產(chǎn)品或消費(fèi)型搭配儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的方式，到35歲左右消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)降低而身體健康風(fēng)險(xiǎn)也增大時(shí)，在提高儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品投保比例，逐漸替代消費(fèi)型產(chǎn)品。而對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買了壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的人來(lái)說(shuō)，可以在壽險(xiǎn)產(chǎn)品上附件重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一般這樣的費(fèi)率會(huì)比較低?！　　蟮诙?，目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障病種從7種到40種不等，對(duì)比各家產(chǎn)品是接下來(lái)的重點(diǎn)。首先，根據(jù)新規(guī)定，各家重