論男女投保的區(qū)別

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1、論男女投保的區(qū)別論男女投保的區(qū)別論男女投保的區(qū)別　　”30歲，男性”，在絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保案例中，我們都可以看到這樣一個(gè)”“標(biāo)準(zhǔn)體”“的存在，正是因?yàn)樘嗵嗟谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品以”30歲，男性”作為示例，以至于我們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是保費(fèi)的很多印象，都是基于這樣一個(gè)特殊人群而來(lái)。其實(shí)，年齡和性別都是影響保險(xiǎn)保費(fèi)的重要原因。尤其是性別，男性和女性在許多險(xiǎn)種有著迥異的保費(fèi)。而本文將比較男性和女性投保主要保險(xiǎn)類別時(shí)保費(fèi)的區(qū)別所在?！　【獗ＹM(fèi)壽險(xiǎn)：女性為男性6至7折　　女性較男性更長(zhǎng)壽，這是全球范圍內(nèi)的一個(gè)普遍現(xiàn)象，中國(guó)自然不例外?！?007年世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，中國(guó)人平均壽命為男性

2、71歲，女性74歲。對(duì)于以死亡作為直接標(biāo)的的壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，這便意味著在相同保障歲數(shù)的前提下，女性身故的概率大大低于男性，因此女性繳納的壽險(xiǎn)保費(fèi)低于男性也就是一件不移至理的事情了?！　∫阅晨疃ㄆ趬垭U(xiǎn)為例，同樣是30歲的投保人，選擇20年繳費(fèi)，投保至60歲，50萬(wàn)元壽險(xiǎn)保額，那么男性年繳費(fèi)為1900元，而女性僅為1200元，后者是前者的％。每年少繳納700元保費(fèi)，看起來(lái)是不多，但是若將這筆錢省下來(lái)去做投資，按照8％的收益率計(jì)算，那么20年700元投資將在女性投保人50歲的時(shí)候變成萬(wàn)元；若是這筆錢繼續(xù)按照8％的收益率增長(zhǎng)至保障到期即60歲時(shí)，更將變成萬(wàn)元?！　‘?dāng)然，伴隨年齡上升，男

3、性和女性的死亡概率會(huì)不斷接近，因此若投保人延長(zhǎng)保障期限，則女性保費(fèi)相比男性的折扣會(huì)有所減少。若上例改為投保至70歲，則男性年繳費(fèi)為3900元，而女性僅為2700元，后者是前者的％。不過(guò)，雖然差距縮小了，但是絕對(duì)差額卻增加至1200元，同樣省下來(lái)做投資的話，至50歲繳費(fèi)結(jié)束將變成萬(wàn)元，若繼續(xù)按照8％的收益率增長(zhǎng)至保障到期即70歲時(shí)，更將變成萬(wàn)元。　　自然保費(fèi)壽險(xiǎn)：復(fù)利威力更巨大　　上例涉及的是采用均衡保費(fèi)費(fèi)率的壽險(xiǎn)，即每年繳納的保費(fèi)一致；除此之外，許多投連險(xiǎn)附帶的壽險(xiǎn)則是采用自然保費(fèi)費(fèi)率，每年繳納不同的壽險(xiǎn)保費(fèi)?！　?duì)于自然保費(fèi)費(fèi)率的壽險(xiǎn)而言，女性投保在初期的省錢效應(yīng)更大。以某

4、款投連險(xiǎn)附帶的壽險(xiǎn)為例，同樣是50萬(wàn)元的保額，30歲男性當(dāng)年需繳納660元保費(fèi)，女性則是306元，僅為男性的％；至40歲，男性當(dāng)年需繳納1284元，女性則為624元，為男性的％；至50歲，男性當(dāng)年需繳納2676元，女性為1404元，為男性的％。顯然，越年輕，女性繳納的保費(fèi)比例相比男性就越低?！　∵@也就意味著，女性利用上文提及的省錢投資策略可以收取更大的效果。以男性為例，若是不選擇上文年繳保費(fèi)1900元的定期壽險(xiǎn)，而是改用投連賬戶中的壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，剩下的保費(fèi)則投資，若年齡大了則從投資賬戶中支出，在不考慮初始費(fèi)用的前提下，在實(shí)現(xiàn)同樣保障的前提下，8％的收益前提下，男性通過(guò)投連買壽險(xiǎn)

5、省下的錢會(huì)變成萬(wàn)元的投資；若是女性，同樣是有每年1900元的壽險(xiǎn)保費(fèi)的預(yù)算，采用同樣的策略，因?yàn)樾枰U納的保費(fèi)較少，尤其是初期繳納的保費(fèi)比例更低，因此其省下的錢會(huì)變成萬(wàn)元的投資，大幅高于上例中的萬(wàn)元，也高于本例男性的萬(wàn)元。　　意外險(xiǎn)：男女投保都一樣　　在身故保障方面，除了保死保全殘的壽險(xiǎn)外，意外險(xiǎn)同樣是不可或缺的險(xiǎn)種--尤其是意外險(xiǎn)對(duì)于殘疾的保障。不過(guò)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)僅針對(duì)意外事故造成的傷害進(jìn)行賠償，不涉及到人的自然壽命，因此其保費(fèi)的厘定和壽險(xiǎn)也不盡相同。一般而言，無(wú)論男性還是女性，投保意外險(xiǎn)的價(jià)格都是一致的，而且其往往也不受年齡的影響。以某款綜合意外保障計(jì)劃為例，其提供20萬(wàn)元

6、意外保障以及附加意外住院津貼每日100元，在18周歲至60周歲的投保年齡段中，無(wú)論男女都是均一價(jià)400元。而由綜合意外險(xiǎn)衍生的諸如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等也遵循同樣的原則，男女投保都是一個(gè)價(jià)格?！　『鸵馔怆U(xiǎn)一樣采用男女均一價(jià)的，還有醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)，即對(duì)因病住院給與每日固定補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。此類保險(xiǎn)由于不涉及醫(yī)療報(bào)銷，因此影響價(jià)格的唯一因素就是年齡。　　報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)：男性更便宜　　絕大多數(shù)男女有保費(fèi)差異的險(xiǎn)種，男性都是必須要多繳納保費(fèi)的性別。不過(guò)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)可算是少數(shù)的例外，畢竟婦科是女性醫(yī)療中較多見(jiàn)的一個(gè)項(xiàng)目。　　以某款醫(yī)療保險(xiǎn)為例，入住非推薦醫(yī)院，獲賠符合投保所在地社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支

7、付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，給付標(biāo)準(zhǔn)為90％；入住推薦醫(yī)院，獲賠符合投保所在地社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)超出支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按60％的比例進(jìn)行給付。在每次住院5萬(wàn)元保額的前提下，30歲的男性年繳費(fèi)為1168元，而30歲的女性年繳費(fèi)為1304元，后者較前者要多繳費(fèi)％。當(dāng)然，男女繳費(fèi)的多寡更多取決于不同年齡的疾病發(fā)生概率，因此這這件的關(guān)系并非直線上升，而是會(huì)先上升后下降，如40歲的男性年繳費(fèi)為1494元，而40歲的女性年繳費(fèi)為1675元，后者較前者要多繳費(fèi)％；而50歲的男性年繳費(fèi)為2478元，