重復(fù)保險與其他保險(二)：海上保險中的重復(fù)保險

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1、重復(fù)保險與其他保險(二)：海上保險中的重復(fù)保險重復(fù)保險與其他保險(二)：海上保險中的重復(fù)保險重復(fù)保險與其他保險(二)：海上保險中的重復(fù)保險重復(fù)保險與其他保險(二)：海上保險中的重復(fù)保險　　一、重復(fù)保險的概念　　在實際海上保險業(yè)務(wù)中,有時會出現(xiàn)這種情況:對一個相同的保險標的—船舶或貨物,被保險人同時或先后向兩個或兩個以上的保險人投保,幾張保單的保險金額之和超過了保險標的的可保價值。這就構(gòu)成了被保險人“因重復(fù)保險而超額保險”的情況。例如,一個公司要運送價值10萬元的貨物從美國到歐洲,它先向甲保險公司投保了10萬元,又向乙保險公司投保了5萬元。這樣它就有了兩張保單,并且全部保險金額為1

2、5萬元,可保價值只有10萬元,這就構(gòu)成了重復(fù)保險。這種情況多發(fā)生在進出口貿(mào)易中,買賣雙方同時為同一批貨物投保,而后賣方又將自己的保單轉(zhuǎn)讓給了買方?！　“凑铡?906年英國海上保險法》規(guī)定,構(gòu)成海上保險中的“因重復(fù)保險而超額保險”有三個條件:第一,對處于同一危險中的同一標的上的相同可保利益投保。在這里不僅需要是相同的保險標的,而且必須是相同保險標的上的相同可保利益,并處于同一危險之中,即投保相同的危險。例如,對一艘船舶投保定期保險,船東對該船舶具有所有權(quán)利益,如果他以該船舶進行抵押借貸,則抵押貸款銀行對該船舶具有抵押貸款人利益,如果他們分別就各自的利益進行投保,并不構(gòu)成重復(fù)保險;此

3、外,如果船東雖有兩張保單,一張投保了“全損險”,另一張投保了“戰(zhàn)爭險”,則也不能構(gòu)成重復(fù)保險。第二,存在著兩個或兩個以上的保險人或保單。一個被保險人可以同時或先后向幾個不同的保險公司對同一批貨物或同一艘船舶投保,或者,幾個被保險人向同一個保險人對同一批貨物或同一艘船舶分別單獨投保取得幾張保單。同一個被保險人向同一個保險人對同一批貨物或同一艘船舶,投保了超過該標的可保價值的保險金額,只構(gòu)成超額保險,并不構(gòu)成重復(fù)保險。第三,幾張保單的保險金額超過了可保價值,即超過了法律所允許的保險補償程度。如果被保險人雖有幾張保單,但其保險金額之和并未超過保險標的的可保價值,這種情況屬于共同保險,而

4、不是重復(fù)保險?！　《⒅貜?fù)保險的分攤原則　　存在重復(fù)保險的情況下,如果損失發(fā)生后被保險人可以從兩個或兩個以上的保險人手中就相同的損失取得保險賠償,他就會獲取了額外的利益,違反了補償?shù)脑瓌t。因此,無論被保險人向幾個保險人投保了幾張保單,根據(jù)保險的補償原則,他所取得的保險賠償金額不能超過法律所允許的程度,即不能超過保險標的的可保價值。需要注意的是海上保險法并未明確規(guī)定禁止重復(fù)保險,除非被保險人以欺詐騙賠為目的,重復(fù)保險本身并不是違法行為。也就是說,除非保單中有相反的規(guī)定,否則,保險人不能以存在被保險人的重復(fù)保險為理由使保險合同無效。那么,在這種情況下,承保了相同利益上的相同風險的兩個

5、或兩個以上的保險人都收取了保費,按照公平的原則他們就都應(yīng)承擔相應(yīng)的風險。所以,《1906年英國海上保險法》第八十條明確規(guī)定,在重復(fù)保險的情況下,保險人應(yīng)當按比例分擔被保險人所遭受的承保損失,如果其中任一保險人的賠付超過他所應(yīng)當分擔的份額,他可以像債務(wù)保證人一樣就其超額賠付部分,向其他保險人進行追償。不僅如此,在存在第三者責任方的情況下,分攤了承保損失的保險人有權(quán)取得與其分擔份額相對應(yīng)的代位追償權(quán)利。這就是海上保險中的重復(fù)保險分攤原則。雖然《1906年英國海上保險法》第八十條規(guī)定了重復(fù)保險的比例分攤原則,卻沒有規(guī)定按照什么樣的比例進行這種分攤。按照海上保險的習慣與判例,一般認為有四

6、種不同的分攤方法?！　?.最大責任分攤法(maximumliabilitymethod)最大責任分攤法是按照每一個保險人應(yīng)當承擔的保單項下最高賠償責任與幾個保險人應(yīng)當承擔的保單項下最高賠償責任之和的比例分攤承失。　　每一個保險人應(yīng)當分攤的損失賠償金額=(每一個保險人應(yīng)當承擔的保單項下最高賠償責任)/(幾個保險人應(yīng)當承擔的保單項下最高賠償責任之和)×承保損失例如,貨主為價值25,000元的同一批貨物向A和B兩家保險公司投保了海上貨物運輸保險,保單A的保險金額為15,000元,保單B的保險金額為25,000元。貨物損失了70%,損失金額=25,000×70%=17,500(元)。按照

7、最大責任分攤法,兩個保險人承保損失計算如下:　　保單A:15,000/(15,000+25,000)×17,500=6,(元)保單B:25,000/(15,000+25,000)×17,500=10,(元)2.單獨責任分攤法(independentliabilitymethod)單獨責任分攤法是按照每一個保險人實際應(yīng)當承擔的保單項下最高賠償責任與幾個保險人實際應(yīng)當承擔的保單項下最高賠償責任之和的比例分攤承失?！　∶恳粋€保險人應(yīng)當分攤的損失賠償金額=(每一個保險人實際應(yīng)當承擔的保單