購(gòu)買房貸險(xiǎn)要小心

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1、購(gòu)買房貸險(xiǎn)要小心購(gòu)買房貸險(xiǎn)要小心購(gòu)買房貸險(xiǎn)要小心　　房?jī)r(jià)上漲和加息都沒(méi)有擋住人們購(gòu)房的熱情，保險(xiǎn)公司對(duì)隱藏的償付高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)保持警惕。　　房貸險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是受關(guān)注的熱點(diǎn)，近日浙江三機(jī)構(gòu)上書央行，要求房貸險(xiǎn)不應(yīng)強(qiáng)制，應(yīng)遵循自愿投保的原則。隨著房?jī)r(jià)的持續(xù)上漲，房貸風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，銀行恐怕不會(huì)同意這一原則。退一步講，如果自愿投保原則真能被銀行通過(guò)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言不啻是個(gè)好消息。因?yàn)榉抠J險(xiǎn)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，在自愿原則下，消費(fèi)者會(huì)大幅減少投保房貸險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就相應(yīng)減少風(fēng)險(xiǎn)?！　∶麟U(xiǎn)易察　　房貸險(xiǎn)主要面對(duì)償付風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和投保人身意外險(xiǎn)概率等幾種

2、風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)辦之初，保險(xiǎn)公司都將其視為“肥肉”業(yè)務(wù)。盡管保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)處在于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)融資，但在國(guó)內(nèi)，房貸險(xiǎn)終究是新業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司缺少經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)，片面地認(rèn)為房貸險(xiǎn)穩(wěn)賺不賠，一如當(dāng)初看待車貸險(xiǎn)一樣。在爭(zhēng)市場(chǎng)、創(chuàng)規(guī)模的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)了對(duì)房貸險(xiǎn)的“暗戰(zhàn)”：給客戶打折，給代理銀行高手續(xù)費(fèi)，盡可能多地爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。隨著承保時(shí)間的推移，房貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始逐漸暴露出來(lái)?！　∈紫仁峭侗Ｈ颂崆斑€款退保，使保險(xiǎn)公司遭受手續(xù)費(fèi)損失，無(wú)奈之下，只好限制業(yè)務(wù)發(fā)展，要求與銀行重新劃分利益格局。去年下半年，浙江等地區(qū)的房貸險(xiǎn)一度

3、停辦，理由是銀行30—40%的手續(xù)費(fèi)太高。房貸險(xiǎn)保費(fèi)是一次性收取的，保險(xiǎn)公司也一次性付給銀行手續(xù)費(fèi)。這樣，當(dāng)投保人提前還款退保時(shí)，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)要退回大部分保費(fèi)，手續(xù)費(fèi)無(wú)法從銀行索回，損失由保險(xiǎn)公司扛，加上展業(yè)等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司顯然吃了大虧。于是，提供還貸保障的保險(xiǎn)公司便以停辦為籌碼，與銀行重談手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)博弈，銀行將手續(xù)費(fèi)降至10%。有的保險(xiǎn)公司還推出了房貸險(xiǎn)分年繳業(yè)務(wù)，按年支付銀行手續(xù)費(fèi)，這樣就將手續(xù)費(fèi)損失降至最低。由于準(zhǔn)備充分，保險(xiǎn)公司可以笑對(duì)銀行加息了。本來(lái)?yè)?dān)心提前還貸，房貸險(xiǎn)會(huì)大幅退保，出現(xiàn)更大的虧損。但提前

4、還貸遠(yuǎn)比預(yù)料中的少，預(yù)期中的提前還貸退保沒(méi)有出現(xiàn)。實(shí)際上，在當(dāng)前股市低迷，存款利率低的情況下，誰(shuí)會(huì)積攢現(xiàn)金不用而去還銀行那超過(guò)5%的利息呢不管怎樣，手續(xù)費(fèi)引起的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題暫時(shí)得到了解決，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)舒一口氣，房貸險(xiǎn)又重新邁上正軌?！　∑浯问菍?duì)人身意外險(xiǎn)概率的估計(jì)不足。如果房貸險(xiǎn)投保人人身意外后殘疾或死亡導(dǎo)致無(wú)力還貸，保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司在確定意外險(xiǎn)概率時(shí)，顯然低估了意外事故的發(fā)生情況，由于房貸險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期保險(xiǎn)，從時(shí)間跨度看，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率還是較大的。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司已經(jīng)感覺(jué)到了這一點(diǎn)，去年上半年北京的一家保險(xiǎn)公司賠付了近十起，

5、每例都要四五十萬(wàn)，隨著保險(xiǎn)數(shù)量的增加，以后這類賠案會(huì)逐漸增多，這是保險(xiǎn)公司始料不及的?！　“惦U(xiǎn)未防　　上面兩種風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露出來(lái)，引起保險(xiǎn)公司的重視，并開(kāi)始采取了有效措施降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但還有最大風(fēng)險(xiǎn)，那就是償付風(fēng)險(xiǎn)，因未暴露出來(lái)，沒(méi)能引起足夠的重視，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的危害性更大。有一則大家耳熟能詳?shù)墓芾碓⒀裕呵嗤芊诺綗崴?，?huì)一下子跳出來(lái)，如果放在冷水鍋里慢慢加熱，它渾然不覺(jué)，最終失去脫離危險(xiǎn)的能力。當(dāng)前保險(xiǎn)公司之于房貸險(xiǎn)的償還風(fēng)險(xiǎn)似乎也符合這一寓言?！　∩虾?、北京等地的房?jī)r(jià)都已上萬(wàn)，買套房動(dòng)輒要花上七八十萬(wàn)、上百萬(wàn)。其中六七成的款

6、來(lái)自銀行貸款。房?jī)r(jià)上漲和加息都沒(méi)有擋住人們購(gòu)房的熱情，統(tǒng)計(jì)表明，2004年上海個(gè)人住房貸款累計(jì)增加728億元，同比增加106億元，新增額占中長(zhǎng)期貸款增量的48%，而購(gòu)房者戶均貸款額為萬(wàn)元，以現(xiàn)有利率、20年貸款期計(jì)算，月均還款要3000多元，即使貸款人目前有較高的收入，但難以保證20年時(shí)間內(nèi)都能保持高收入，且不說(shuō)房地產(chǎn)是否有泡沫，但從個(gè)體的還款人來(lái)看，就存在很多還款風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變等因素，都讓高額房貸具有了高風(fēng)險(xiǎn)。上海銀行開(kāi)始對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)警惕起來(lái)，著手收緊房貸規(guī)模，首付成數(shù)將由各銀行根據(jù)自身情況確定，基本定在5成左右

7、，對(duì)房齡長(zhǎng)者則不予貸款?！　”M管有保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)保障，但銀行還是意識(shí)到了房貸的風(fēng)險(xiǎn)，從自身經(jīng)營(yíng)安全性出發(fā)，主動(dòng)限制或者放棄部分業(yè)務(wù)，那么，保險(xiǎn)公司還有什么理由不去審視房貸不能償還的風(fēng)險(xiǎn)呢房貸險(xiǎn)已經(jīng)積累的存量風(fēng)險(xiǎn)和正在拓展的增量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起充分重視。以上海為例，房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)的近10%。2004年上海產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入75億元多，房貸險(xiǎn)約7億元，按照20年貸款期和%的費(fèi)率計(jì)算，保險(xiǎn)金額為700億元，這還僅僅是一年的數(shù)額，加上前幾年的存量房貸險(xiǎn)，保險(xiǎn)數(shù)額巨大。一旦房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)，房產(chǎn)貶值，貸款者就會(huì)集中出現(xiàn)還貸難或不還貸的風(fēng)險(xiǎn)

8、，保險(xiǎn)公司屆時(shí)恐怕難以償付高額賠款，如果嚴(yán)格履行合同，被拖垮都有可能。車險(xiǎn)已經(jīng)提供了很好的前車之鑒，車價(jià)下跌，貸款者不再還款，提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司便要承擔(dān)賠償責(zé)任，現(xiàn)在車貸險(xiǎn)雖已停辦，但給保險(xiǎn)公司和銀行留下了不盡的麻煩，當(dāng)時(shí)雙方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，在賠償問(wèn)題上便起了