必須要知道的保險知識

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1、必須要知道的保險知識　　2017年1月26日，揚(yáng)子晚報發(fā)文《有人花兩億買保險，到底圖什么？》，在聚焦“避稅”、“避債”、“轉(zhuǎn)移財產(chǎn)”等三大焦點(diǎn)時，江蘇A保險公司人士介紹了一個真實(shí)案例——他們四川的分公司，有位客戶是做生意的，耗資100萬元給妻子和孩子投保了儲蓄型保險。投保后一年，公司不幸破產(chǎn)倒閉，追債者要求這位老板用投保的100萬抵債，保險公司根據(jù)《保險法》予以拒絕，保全了這筆財產(chǎn)?！　』蛟S，您認(rèn)為在這個案例中，起關(guān)鍵作用的只是《保險法》，其實(shí)，還有《合同法》：★《保險法》第二十三條任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得

2、限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！铩逗贤ā返谄呤龡l因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外?！铩逗贤ā匪痉ń忉專ㄒ唬┑谑l合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利?！　〕酥?，保險“避債”還有另一種形式，需要介紹的就是《繼承法》：案例：A借給B十萬元，已經(jīng)到期但B遲遲不還，B死亡，有一份人

3、壽保險，保額十萬元，受益人為B的兒子C。那么A有沒有權(quán)利要求十萬元保險理賠金償還自己的債務(wù)呢？不能！但其法律依據(jù)并非我們理解的《合同法》第七十三條，和《保險法》第二十三條有關(guān)系但也不大，關(guān)鍵點(diǎn)在于：★《繼承法》第三十三條繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限?！铩侗ｋU法》第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的

4、；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！锒蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：（一）根據(jù)我國保險法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。故此案例中，保險理賠金不屬于遺產(chǎn)，顯然不會被追償?！?/p>

5、　當(dāng)然，保險“避債”也是有條件的，要看投保時間，否則就是逃債：南京大學(xué)一位研究保險法的專家提醒：想通過投保避債的未必都能成真。比如文章開頭所講的案例中，投保人在倒閉前一年投保，且當(dāng)時并不知道公司會倒閉，那么是可以資產(chǎn)保全的。但如果是公司倒閉或破產(chǎn)前一周投保，那么就是明知有債務(wù)而逃債，那么就是有違相關(guān)法律的規(guī)定，法院依然可以查封其保單現(xiàn)金價值的。1.?出現(xiàn)風(fēng)險之后不能買！★《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》（2015修正）第三條：被執(zhí)行人為自然人的，被采取限制消費(fèi)措施后，不得有以下高消費(fèi)及非生活和工作必需的消費(fèi)行為：……（八）支

6、付高額保費(fèi)購買保險理財產(chǎn)品；2.?真買了又會怎么樣呢？★浙江省高級人民法院《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》浙高法執(zhí)[2015]8號：一、投保人購買傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產(chǎn)品、依保單約定可獲得的生存保險金、或以現(xiàn)金方式支付的保單紅利、或退保后保單的現(xiàn)金價值，均屬于投保人、被保險人或受益人的財產(chǎn)權(quán)。當(dāng)投保人、被保險人或受益人作為被執(zhí)行人時，該財產(chǎn)權(quán)屬于責(zé)任財產(chǎn)，人民法院可以執(zhí)行。二、各級法院應(yīng)加強(qiáng)對被執(zhí)行人擁有人身保險產(chǎn)品的查控，保險機(jī)構(gòu)負(fù)有協(xié)助法院查詢、凍結(jié)、處置被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益的義

7、務(wù)。三、人民法院要求保險機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、處置被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品及其財產(chǎn)利益時，執(zhí)行人員應(yīng)當(dāng)出具本人工作證和執(zhí)行公務(wù)證，并出具執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書（樣式附后）等法律文書。四、保險機(jī)構(gòu)對人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益的協(xié)助凍結(jié)內(nèi)容，既包括不允許被執(zhí)行人提取該財產(chǎn)利益，也包括不允許將保單約定有權(quán)獲得該財產(chǎn)利益的權(quán)利人變更為被執(zhí)行人以外的第三人，或?qū)Ρ渭s定的紅利支付方式進(jìn)行變更，執(zhí)行法院應(yīng)在協(xié)助凍結(jié)通知書中載明要求協(xié)助的具體內(nèi)容。五、人民法院要求保險機(jī)構(gòu)協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后可得財產(chǎn)利益時，一般應(yīng)提供投保人簽署的退保申請書，但被執(zhí)行人下落不明，或者

8、拒絕簽署退保申請書的，執(zhí)行法院可以向保險機(jī)構(gòu)發(fā)出執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書要求協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后可得財產(chǎn)