成人重疾如何挑選，看完這個(gè)你就懂了！

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1、成人重疾如何挑選，看完這個(gè)你就懂了！成人重疾如何挑選，看完這個(gè)你就懂了！成人重疾如何挑選，看完這個(gè)你就懂了！　　作為家庭支柱的成年人本該享受保險(xiǎn)的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)，因?yàn)槿绻笕顺霈F(xiàn)事故，除開重疾導(dǎo)致的巨額醫(yī)療費(fèi)用外，未來(lái)的收入可能會(huì)大幅降低，由此導(dǎo)致的收入損失，對(duì)整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)將構(gòu)成沉重的負(fù)擔(dān)，因病致貧的故事已經(jīng)屢見不鮮了?！　　　　　?duì)于家庭保障的規(guī)劃，BB精算師一貫的建議也是“先大人后小孩，先保障再理財(cái)”，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，尤其是40歲以后，無(wú)論男女，重疾發(fā)生率都會(huì)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，下圖是25病種（6病種和25病種請(qǐng)見上期文章《不清楚這些你就敢

2、買少兒重疾險(xiǎn)》附錄說(shuō)明）發(fā)生率與年齡的趨勢(shì)圖，下面看看成人重疾險(xiǎn)購(gòu)買中的注意要點(diǎn)?！　　　　　∧挲g越大，資金有限時(shí)，至少應(yīng)購(gòu)買6病種　　根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）編制報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，7-25病種重大疾病賠案占6病種重大疾病賠案的比例如下表，年齡越大，6病種的賠案占比越高，因此建議年齡越大，對(duì)于家庭財(cái)力有限的人群，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買6病種的重疾險(xiǎn)。　　　?。ū碇袛?shù)值為7-25種重疾發(fā)生率跟6病種重疾發(fā)生率的比值）　　　　特色產(chǎn)品如何購(gòu)買取決于　　投保人的需求和產(chǎn)品的性價(jià)比　　除了傳統(tǒng)的重疾產(chǎn)品外，部分公司在責(zé)任上進(jìn)

3、行創(chuàng)新，以期在重疾險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)闖出一片藍(lán)海，比較典型的有以下兩種：　　　　1　　　　男/女性專屬產(chǎn)品　　　　由于各病種的發(fā)生率在性別上呈現(xiàn)出很大的不同，比如對(duì)于20-歲的人群，女性惡性腫瘤的發(fā)生率明顯高于男性，目前市場(chǎng)上絕大部分產(chǎn)品在責(zé)任設(shè)置上是不分性別的，但有些公司已經(jīng)開始嘗試分性別開發(fā)產(chǎn)品，如人保壽險(xiǎn)美麗一生，只保女性特定疾病，有些產(chǎn)品在額外給付責(zé)任中分性別設(shè)置病種，比如額外給付男性肝癌和前列腺癌，而女性則額外給付乳腺癌和宮頸癌，典型的產(chǎn)品有新華真誠(chéng)相伴、中宏康安無(wú)憂、中美聯(lián)泰大都會(huì)都會(huì)愛等。　　　　2　　　　重疾多次給付產(chǎn)品　　　　這種

4、產(chǎn)品多出現(xiàn)在有外資背景的保險(xiǎn)公司，比如中宏長(zhǎng)保安康、中德安聯(lián)安康福瑞等，多次給付的責(zé)任描述上大同小異。我們以中宏長(zhǎng)保安康的條款為例，看看每次重疾給付的條件。　　　　首次重疾：若被保險(xiǎn)人在等待期后首次出現(xiàn)本合同約定的重大疾病的臨床癥狀，且重大疾病的確診是醫(yī)生在被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)作出的?！　　　〉诙沃丶玻喝舯槐ｋU(xiǎn)人自首次重大疾病確診之日起滿一周年后，首次出現(xiàn)本合同約定的除首次重大疾病所屬組別以外其他三組中的任何一種重大疾病的臨床癥狀，且自確診之日起生存30天或以上的?！　　　〉谌沃丶玻喝舯槐ｋU(xiǎn)人自第二次重大疾病確診之日起滿一周年后，首次出現(xiàn)

5、本合同約定的除首次重大疾病和第二次重大疾病所屬組別以外其他二組中的任何一種重大疾病的臨床癥狀，且自確診之日起生存30天或以上的?！　　　∽屑?xì)看條款，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂三次給付，是基于不同病組，具體病種分組見下圖，組間重疾的相關(guān)性較小，BB精算師認(rèn)為發(fā)生兩組或者三組重疾的概率可能是比較低的?！　　　∵@些產(chǎn)品的出現(xiàn)豐富了投保人的選擇，但較之普通的重疾險(xiǎn)，性價(jià)比上并未特別突出，是否值得購(gòu)買主要取決于投保人的需求和錢袋子?！　　　≡皆缳I越好，繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好　　1　　　　買重疾險(xiǎn)得趁早　　　　年輕時(shí)身體好，買重疾險(xiǎn)正當(dāng)其時(shí)，錢少可以買個(gè)定期的，錢多可

6、以買個(gè)終身或者分紅的，年紀(jì)越大，身體健康狀況下滑，再想買重疾險(xiǎn)可能會(huì)面臨被拒保的風(fēng)險(xiǎn)，因此越早買越好。以陽(yáng)光人壽關(guān)愛e生重大疾?。ㄒ步嘘?yáng)光隨E保）B款（6病種）為例，男性，10年繳，保至70歲，保額為30萬(wàn)，從下表可以看出隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)也直線上升，20歲比30歲買，不僅每年保費(fèi)便宜1000多塊，而且還比30歲買多保障了10年?！　　　?　　　　繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好　　　　保費(fèi)的繳費(fèi)方式有期繳和一次性繳兩種，期繳跟分期付款差不多概念。有些客戶覺得我現(xiàn)在不缺錢，為啥不一次性繳清，省得以后每次被催繳，站在經(jīng)濟(jì)的角度看，若在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重疾，則未來(lái)

7、保費(fèi)就不需要再繳了，因此BB精算師建議能分期就分期，繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好，最理想的情況是跟保障期一致?！　　　≥p癥責(zé)任并非重疾險(xiǎn)的必選責(zé)任　　重疾有兩大特點(diǎn)：一是疾病對(duì)身體造成嚴(yán)重傷害，二是治療疾病的費(fèi)用高昂。而輕癥是相對(duì)重疾來(lái)說(shuō)的，保監(jiān)會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)的輕癥責(zé)任并無(wú)硬性規(guī)定，各病種的設(shè)定都是各保險(xiǎn)公司自行決定，輕癥的特點(diǎn)就是不會(huì)對(duì)身體造成嚴(yán)重傷害，治療及時(shí)，完全可以痊愈，且治療費(fèi)用較重疾小得多，下面以輕癥種發(fā)生率最高的原位癌為例說(shuō)明?！　　　≡话┯纸凶觥吧掀?nèi)癌”，是上皮細(xì)胞增生達(dá)到惡性變的早期階段。上皮組織是覆蓋身體表面及體內(nèi)臟器的內(nèi)、外表面的一

8、層組織，包括若干層上皮細(xì)胞和基底膜。其下是間質(zhì)和真皮組織。原位癌就是指癌細(xì)胞只出現(xiàn)在上皮層內(nèi)。而未破壞基底膜，或侵入其下的間質(zhì)或真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤(rùn)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，因此原位癌有時(shí)