農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為研究.doc

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1、___________________________________________________________________________________________農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為研究當前，以及今后一個相當長的時期，中國農(nóng)村生產(chǎn)要素市場中，各生產(chǎn)要素的供給與需求的約束是各不相同的，因而在政策層面上的表現(xiàn)也各不相同。比如耕地，如何能夠在穩(wěn)定糧食面積的基礎上，豐富農(nóng)產(chǎn)品供給結構，進而增加農(nóng)民收入；比如勞動力，如何能夠提高農(nóng)村勞動力素質，并能夠由此帶動農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)的遷移，進而促進農(nóng)村的現(xiàn)代化建

2、設；再比如技術，如何能夠開發(fā)適應現(xiàn)階段農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方式的新技術，并為大多數(shù)農(nóng)戶所掌握和使用，進而真正產(chǎn)生經(jīng)濟效益和社會效益。雖然解決這些問題很難，但對它們的認識卻是清楚的，都是因供給嚴重缺乏而引起的。相比之下，資金要素則不那么簡單明顯。說農(nóng)村中資金短缺，但又有大量資金流入城市，而且凈流出的數(shù)額非常大；說資金充裕，又有許多農(nóng)戶因缺少資金，家庭經(jīng)營只能維持簡單再生產(chǎn)，高利貸也很普及。因此，正確認識和深入研究當前農(nóng)村金融問題不僅可以推動農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟建設更加全面、更加健康，而且能夠幫助各級領導農(nóng)村工作決策部門和更好地利

3、用資金要素，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構和農(nóng)村經(jīng)濟結構的調(diào)整，使農(nóng)村生產(chǎn)要素的配置更合理、更有效率，以期達到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給和增加農(nóng)民收入的目的。一、農(nóng)村金融改革的背景和環(huán)境　　回顧農(nóng)村經(jīng)濟體制改革20年來農(nóng)村金融市場的發(fā)展歷程，可以看出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的每一次大的飛躍，農(nóng)村改革每一項大的突破，必然帶來農(nóng)村金融業(yè)務上和體制上的大改變。80年代初期，農(nóng)戶重新成為農(nóng)村經(jīng)濟主體，農(nóng)村金融市場一下子出現(xiàn)了2億多個信貸交易對象，原有的計劃信貸方式和管理體制發(fā)生了重大改變?；謴秃蟮霓r(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，農(nóng)村合作

4、信用社也從政社合一的體制下解放出來，通過恢復“三性”，業(yè)務規(guī)模和內(nèi)容有了快速發(fā)展，對農(nóng)民個人貸款也由過去主要用于治病和解決生活困難變?yōu)榧扔糜诔邪恋?，也用于發(fā)展各種經(jīng)營，貸款數(shù)額也成倍增加。農(nóng)村經(jīng)濟體制改革促進了農(nóng)19_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

5、____________________________業(yè)生產(chǎn)力的大幅度提高，農(nóng)產(chǎn)品商品供給大大超過了農(nóng)副產(chǎn)品收購資金，特別是1985年專業(yè)銀行企業(yè)化改革后，農(nóng)產(chǎn)品收購資金短缺，“打白條”、壓級壓價和限收拒收，嚴重挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，也不斷加大各級財政的負擔。為使農(nóng)村政策性金融活動規(guī)范化和制度化，1994年我國成立了專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機構即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一管理農(nóng)產(chǎn)品收購資金、農(nóng)村扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等專項貸款業(yè)務?！　?0年代末期，農(nóng)村經(jīng)濟結構的調(diào)整，促進了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)成為農(nóng)

6、村經(jīng)濟的增長點，農(nóng)村金融市場的重點也由農(nóng)業(yè)轉向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金需求要比農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大、周期長，已有的貸款規(guī)模和管理方式也不適應新業(yè)務的需求，農(nóng)村中出現(xiàn)了大量的非正式的金融機構，如農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會、農(nóng)民儲金會等。民間借貸市場也日益活躍，高利貸款非常普及。農(nóng)村金融市場一度非?；靵y。特別是進入九十年代以后，全國各地興起“開發(fā)熱”和“達標熱”，不切實際的“政績工程”和“面子工程”造成巨大的資金缺口。地方政府紛紛介入農(nóng)村金融市場，集資、攤派、高息吸儲、行政性貸款等，進一步加重了農(nóng)村金融市場的混亂。為了治理和

7、理順農(nóng)村金融市場的秩序，1996年，中央推動了新一輪的農(nóng)村金融體制改革。在《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出，農(nóng)村金融體制改革的指導思想是“建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，進一步提高農(nóng)村金融服務水平，增加對農(nóng)業(yè)的投入，促進貿(mào)、工、農(nóng)綜合經(jīng)營，促進城市一體化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和對外開放?！鞭r(nóng)村金融體制改革的重點是“恢復農(nóng)村信用社的合作性質，進一步增強政策性金融的服務功能，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的主導作用?！彪S后又相繼出臺了關于加強農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)

8、展銀行、農(nóng)村民間自由借貸市場的管理和改革的一系列政策意見和法規(guī)制度。隨著農(nóng)村金融體制改革的普及和深入，我國已初步形成由農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和民間自由借貸市場構成的農(nóng)村金融體制格局。根據(jù)正式公布的資料，1998年末，全國農(nóng)村信用社各項存款余額12192億元，占整個金融機構的12.74%，比年初增加1465億元；各項