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1、___________________________________________________________________________________________論保險合同的“不利解釋”原則保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則。由于保險合同由保險人和投保人所約定，當事人約定的事項因當事人的認知程度、使用語言文字的差別以及時間的不斷推移，難免發(fā)生爭議，如何正確把握當事人的爭執(zhí)點并予以妥善合理解決，首先面臨的問題便是解釋保險合同。一、我國現(xiàn)行法律對“不利解釋”原則的法律規(guī)定保險合同具有典型
2、的格式合同的性質?！逗贤ā返?1條規(guī)定，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險合同的解釋，應當遵循和適用關于格式合同的“不利解釋”原則。《保險法》第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”顯然，我國法律對于保險合同的條款解釋，已經確立了“不利解釋”原則，這對于維護被保險人和受益人(經濟上的弱者)的利益具有十分重要的意義。二、在司法實踐中適用“不利解釋”原則存在的問題“不利解釋”原則僅僅為解釋保險合同的條款爭議
3、提供了一種原則，它本身并沒有提供解釋保險合同的方法，目前，在司法實踐中存在的問題表現(xiàn)為：一是保險合同的解釋不夠規(guī)范統(tǒng)一。由于我國《保險法》的規(guī)定過于原則，缺乏操作性，最高人民法院尚未出臺相關的司法解釋，加上法院的一些審判人員對《保險法》和相關的業(yè)務知識比較生疏，不能很好地處理保險合同與其它商事合同之間的共性和個性的關系，用審理普通民商事案件的思維對待保險糾紛，使保險合同的解釋不夠規(guī)范。二是不恰當地任意引用“不利解釋”，原則。一些法官片面強調“保護弱勢群體”，認為只要被保險人對保險合6______________________________________________________
4、_______________________________________________________________________________________________________________________________同的內容有爭議，就首先引用保險合同的“不利解釋”原則，作有利于被保險人的解釋，在訴訟程序和實體處理中對保險公司的要求過于嚴苛。三是解釋保險合同時，拘泥于字面意思而忽略了當事人的真實意思，且不注重合同的整體性，斷章取義。以上情形導致了法律適用錯誤、責任認定不當、審判尺度不統(tǒng)一等問題，損害了保險人的利益。保險糾紛案件標的雖小，但法院對個案的處理
5、結果往往會影響到一批同險種保險合同的理賠，極易助長被保險人的僥幸心理，不利于防范道德風險，同時也損害了其它被保險人的利益，給保險市場的健康發(fā)展帶來了一定的負面影響。相關案例：2001年6月29日陳某為自己投保了《康寧終身保險》，基本保險金額為10000元，保單受益人為其兒子陳子。2002年2月6日，陳某因肺癌死亡，陳子持相關證明材料向保險公司申請身故保險金。保險公司經調查得知：2001年7月5日，陳某因左骼骨部腫痛至醫(yī)院就診而被確診為“右下肺癌左骼骨轉移”，其后一直在間斷治療，未向保險公司申請重大疾病保險金。保險公司依照《康寧終身保險》條款第5條責任免除第7款“被保險人在本合同生效或復效之
6、日起180日內患重大疾病、或因疾病而身故或造成身體高度殘疾時，本合同終止?！惫时ｋU公司給予拒付處理。陳子不服，于是向法院起訴。一審法院經審理認為：保險公司《康寧終身保險》條款第5條第7款本身理解上使人產生歧義，針對格式條款應作出有利于受益人的解釋。故對此條款的解釋應以受益人解釋為準。據此，法院判決保險公司敗訴。二審法院經過重新審理后認為：理解保險合同條款含義，首先應從保險條款整體內容及雙方真實意思表示出發(fā)，故主持雙方進行了調解。三、各國對保險合同進行解釋時遵循的原則國外保險合同的解釋主要有兩種主張，一是意思說，強調合同解釋的最終目的是尋求當事人的真實意思，以大陸法系的法國為代表。二是表示說
7、，認為當事人的任何意圖都應用行動(文字)表示出來，以英美法系為代表。6_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
