人身保險(xiǎn)——第3章人身保險(xiǎn)合同

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1、第三章人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同的要素人身保險(xiǎn)合同的常見條款人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同的概念1、合同又稱契約。是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。3、人身保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、人身保險(xiǎn)合同的特征1、人身保險(xiǎn)合同有償合同2、人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同3、人身保險(xiǎn)和同是有名合同4、人身保險(xiǎn)合同是要式合同5、人身保險(xiǎn)合同是附合性合同6、人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同三、人身保險(xiǎn)合同

2、的分類1、按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同2、按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同、給付性人身保險(xiǎn)合同3、按投保人數(shù)的不同分類個(gè)人保險(xiǎn)合同、聯(lián)合保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同4、按合同的法律效力劃分有效人身保險(xiǎn)合同、可撤銷人身保險(xiǎn)合同、無效人身保險(xiǎn)合同5、按保險(xiǎn)期限分類長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同、短期人身保險(xiǎn)合同四、人身保險(xiǎn)合同的形式1、投保單（1）投保單又稱“要保書”或“投保申請(qǐng)書”，是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立人身保險(xiǎn)合同的書面要約。（2）如果投保單上有記載，而保險(xiǎn)單上有遺漏，其效力與記載在保險(xiǎn)單上相同。（3）一經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保，合同即成立2

3、、保險(xiǎn)單（1）保險(xiǎn)單，又稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立人身保險(xiǎn)合同的正式書面文件。（2）保險(xiǎn)單是最為重要的書面形式（3）簽發(fā)保險(xiǎn)單不構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的要件，而只是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。（4）簽發(fā)保險(xiǎn)單前發(fā)生保險(xiǎn)事故的處理☆意外險(xiǎn)責(zé)任從收到保險(xiǎn)款項(xiàng)起☆其他長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)的責(zé)任從出單后起3、暫保單（1）暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性保險(xiǎn)證明。（2）簽發(fā)的情形：4種情況（P84）（3）暫保單的期限通常是30天（4）法律效力同保單但止于正式保單簽發(fā)。保險(xiǎn)人也可以在正式保單簽發(fā)前終止暫保單效力但需提前通知投保人。4、保險(xiǎn)憑證（1）保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人證

4、明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立或保險(xiǎn)單已經(jīng)正式簽發(fā)的一種書面憑證。（2）實(shí)質(zhì)是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等效力。（3）注意：保險(xiǎn)憑證一般在下列情況下使用：☆團(tuán)體保險(xiǎn)☆機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)☆貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)5、批單（1）批單是應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人要求，保險(xiǎn)人出具的更改保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面文件。（2）批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單（3）使用批單的兩種情況☆對(duì)格式化標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款進(jìn)行部分修訂☆保險(xiǎn)合同有效成立后，當(dāng)事人協(xié)商一致對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行修改第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素要素主體客體內(nèi)容一、人身保險(xiǎn)合同的主體1、人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人

5、，即參與訂立人身保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。（1）投保人①投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立人身保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。②投保人作為人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)具備的條件☆完全的民事權(quán)利能力和行為能力注：未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為投保人。限制行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意的，可作為投保人訂立人身保險(xiǎn)合同?！钔侗Ｈ隧殞?duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益☆作為投保人必須是與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的人，并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。案例分析3-1夏某出世后不到半年，其母親就因急性白血病離開人世。因其父親長(zhǎng)期在外地從事建筑工作，夏某從小住在外婆家里，其父親每月按

6、時(shí)支付他的生活費(fèi)。夏某八歲時(shí)，父親再婚，夏某被父親接來與父親和繼母居住地一起生活，并轉(zhuǎn)學(xué)到該地讀小學(xué)。在夏某離開原住地前，外婆為其在某人壽保險(xiǎn)公司買了一份少兒安康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額一萬元，在保險(xiǎn)合同中指定自己為受益人。后來，夏某在一次上學(xué)途中突遇交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆持少兒安康保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并要求按保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查后認(rèn)為，夏某的外婆對(duì)其外孫夏某不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任。夏某的外婆不服，向人民法院提起訴訟。問：法院應(yīng)如何判決？為什么？法院判決：一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，夏某的外婆和夏某之間是委托監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的關(guān)系。夏

7、某的外婆作為委托監(jiān)護(hù)人對(duì)夏某不具有保險(xiǎn)利益，因此，該保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)的責(zé)任。在審理中雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險(xiǎn)公司退還夏某的外婆已交納的保險(xiǎn)費(fèi)。分析：本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是：夏某的外婆對(duì)夏某是否具有保險(xiǎn)利益？我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。對(duì)人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益問題，《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他