人身保險——第3章人身保險合同

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1、第三章人身保險合同人身保險合同概述人身保險合同的要素人身保險合同的常見條款人身保險合同的訂立與履行第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念1、合同又稱契約。是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險合同又稱保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。3、人身保險合同是投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、人身保險合同的特征1、人身保險合同有償合同2、人身保險合同是雙務(wù)合同3、人身保險和同是有名合同4、人身保險合同是要式合同5、人身保險合同是附合性合同6、人身保險合同是最大誠信合同三、人身保險合同

2、的分類1、按保險標(biāo)的的性質(zhì)劃分人壽保險合同、意外傷害保險合同、健康保險合同2、按人身保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補償性人身保險合同、給付性人身保險合同3、按投保人數(shù)的不同分類個人保險合同、聯(lián)合保險合同、團(tuán)體保險合同4、按合同的法律效力劃分有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同、無效人身保險合同5、按保險期限分類長期人身保險合同、短期人身保險合同四、人身保險合同的形式1、投保單（1）投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。（2）如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。（3）一經(jīng)保險人簽章承保，合同即成立2

3、、保險單（1）保險單，又稱保單，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。（2）保險單是最為重要的書面形式（3）簽發(fā)保險單不構(gòu)成保險合同成立的要件，而只是保險人的法定義務(wù)。（4）簽發(fā)保險單前發(fā)生保險事故的處理☆意外險責(zé)任從收到保險款項起☆其他長期性壽險的責(zé)任從出單后起3、暫保單（1）暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性保險證明。（2）簽發(fā)的情形：4種情況（P84）（3）暫保單的期限通常是30天（4）法律效力同保單但止于正式保單簽發(fā)。保險人也可以在正式保單簽發(fā)前終止暫保單效力但需提前通知投保人。4、保險憑證（1）保險憑證又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人證

4、明保險合同已經(jīng)成立或保險單已經(jīng)正式簽發(fā)的一種書面憑證。（2）實質(zhì)是一種簡化的保險單，與保險單具有同等效力。（3）注意：保險憑證一般在下列情況下使用：☆團(tuán)體保險☆機動車強制責(zé)任保險☆貨物運輸保險5、批單（1）批單是應(yīng)投保人或被保險人要求，保險人出具的更改保險合同內(nèi)容的書面文件。（2）批單的法律效力優(yōu)于保險單（3）使用批單的兩種情況☆對格式化標(biāo)準(zhǔn)的保險條款進(jìn)行部分修訂☆保險合同有效成立后，當(dāng)事人協(xié)商一致對合同內(nèi)容進(jìn)行修改第二節(jié)人身保險合同的要素要素主體客體內(nèi)容一、人身保險合同的主體1、人身保險合同的當(dāng)事人人身保險合同當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人

5、，即參與訂立人身保險合同的主體，包括投保人和保險人。（1）投保人①投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人身保險合同的一方當(dāng)事人。②投保人作為人身保險合同當(dāng)事人應(yīng)具備的條件☆完全的民事權(quán)利能力和行為能力注：未成年人、精神病患者、嗜酒成性者不能成為投保人。限制行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意的，可作為投保人訂立人身保險合同?！钔侗Ｈ隧殞Ρ槐ｋU人具有保險利益☆作為投保人必須是與保險人訂立人身保險合同的人，并按約定交付保險費。案例分析3-1夏某出世后不到半年，其母親就因急性白血病離開人世。因其父親長期在外地從事建筑工作，夏某從小住在外婆家里，其父親每月按

6、時支付他的生活費。夏某八歲時，父親再婚，夏某被父親接來與父親和繼母居住地一起生活，并轉(zhuǎn)學(xué)到該地讀小學(xué)。在夏某離開原住地前，外婆為其在某人壽保險公司買了一份少兒安康保險，保險金額一萬元，在保險合同中指定自己為受益人。后來，夏某在一次上學(xué)途中突遇交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆持少兒安康保險單向保險公司報案，并要求按保險合同約定給付保險金。保險公司經(jīng)審查后認(rèn)為，夏某的外婆對其外孫夏某不具有保險利益，保險合同無效，保險公司不承擔(dān)給付責(zé)任。夏某的外婆不服，向人民法院提起訴訟。問：法院應(yīng)如何判決？為什么？法院判決：一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，夏某的外婆和夏某之間是委托監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的關(guān)系。夏

7、某的外婆作為委托監(jiān)護(hù)人對夏某不具有保險利益，因此，該保險合同無效，保險公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險的責(zé)任。在審理中雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險公司退還夏某的外婆已交納的保險費。分析：本案爭論的焦點是：夏某的外婆對夏某是否具有保險利益？我國《保險法》明確規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。對人身保險合同中保險利益問題，《保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他