商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的研究分析

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1、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的分析【摘要】：最近幾年,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快,無論從產(chǎn)品種類上,還是從發(fā)行規(guī)模上,都有了很大的提高。作為一項(xiàng)前景廣闊的新興中間業(yè)務(wù),理財(cái)業(yè)務(wù)既為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持,也為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入和綜合效益。同時(shí),對(duì)于我國(guó)眾多銀行來說,大力發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品,也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。本文主要分析一下我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢(shì)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品問題及措施一、背景20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)

2、展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售數(shù)量快速增長(zhǎng)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，幾乎每個(gè)家庭都擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%?；ㄆ煦y行從1990年起，業(yè)務(wù)總收入的40%就來自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)最早的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行于1996年推出的,而真正拉開內(nèi)地商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕的,則是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordan

3、cewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit7業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近年來城鄉(xiāng)居民的收入呈穩(wěn)定遞增趨勢(shì)，人們擁有的財(cái)富不斷增加，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴(kuò)大，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求不再只局限于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄存款、獲取利息,理財(cái)需求與理念也得以提升，中國(guó)

4、進(jìn)入了一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。2012年115家商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品255000款，較2011年產(chǎn)品數(shù)量增加4249款。此外，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模總額達(dá)到24.71萬億元，比2011年增長(zhǎng)45.44%。發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。在銀行業(yè)全面對(duì)外開放、股票市場(chǎng)回暖、非銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活躍的背景下，理財(cái)產(chǎn)品提高了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，穩(wěn)定了銀行基礎(chǔ)客戶群，加快了銀行創(chuàng)新與綜合化經(jīng)營(yíng)的步伐，已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的重要手段。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

5、較小而且收益穩(wěn)定，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'sc

6、redit7我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀目前我國(guó)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多,而且產(chǎn)品種類繁雜?？梢愿鶕?jù)理財(cái)產(chǎn)品期限、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模、產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品類型、掛鉤產(chǎn)品等進(jìn)行科學(xué)的分類。從產(chǎn)品的投資期限來看,可分為短期產(chǎn)品和中長(zhǎng)期產(chǎn)品。其中,短期產(chǎn)品是指期限為6個(gè)月以下和6個(gè)月至1年期的產(chǎn)品,中長(zhǎng)期產(chǎn)品是指期限為1年到2年和2年以上到期的產(chǎn)品?，F(xiàn)階段大多以中短期為主,2010年6個(gè)月以下期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品占總數(shù)量的61.36%,6個(gè)月到1年的理財(cái)產(chǎn)品占到27.27%,1年到2年的理財(cái)產(chǎn)品占到6.82%,2年以上的理財(cái)產(chǎn)品占到4.

7、55%。按發(fā)行規(guī)模來分,主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品問世以來,每年都在以幾何速度增長(zhǎng)。2013年以，僅上交所掛牌的上市公司中，就有27家公司公布了購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的計(jì)劃，規(guī)模共計(jì)達(dá)到188.21億元，其中規(guī)模10億元以上的就有9家。在強(qiáng)大的購(gòu)買力推動(dòng)下，2013年1季度，對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行總量共計(jì)2038款，較上季度減少了70款，占理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總量的24.84%。從一季度理財(cái)產(chǎn)品的收益率類來看，保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行了597款，市場(chǎng)占比為29.29%；保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品共

8、發(fā)行了115款，市場(chǎng)占比為5.64%。非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行了1326款，市場(chǎng)占比為65.06%。 三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問題　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高　　近年來，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留