商業(yè)銀行理財產品的研究分析

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1、對我國商業(yè)銀行理財產品的分析【摘要】:最近幾年,銀行理財業(yè)務發(fā)展很快,無論從產品種類上,還是從發(fā)行規(guī)模上,都有了很大的提高。作為一項前景廣闊的新興中間業(yè)務,理財業(yè)務既為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持,也為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務收入和綜合效益。同時,對于我國眾多銀行來說,大力發(fā)展銀行理財產品,也是銀行戰(zhàn)略轉型的重要推動力。本文主要分析一下我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀以及發(fā)展趨勢。關鍵詞:商業(yè)銀行個人理財產品問題及措施一、背景20世紀70年代以來,全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個人理財業(yè)務得到了快速發(fā)

2、展,個人理財產品銷售數(shù)量快速增長。在西方發(fā)達國家,幾乎每個家庭都擁有個人理財產品,個人理財業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務年平均利潤率高達35%?;ㄆ煦y行從1990年起,業(yè)務總收入的40%就來自于個人理財業(yè)務。國內最早的個人理財業(yè)務是由中信實業(yè)銀行廣州分行于1996年推出的,而真正拉開內地商業(yè)銀行個人理財業(yè)務競爭序幕的,則是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordan

3、cewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit7業(yè)務。隨著我國經濟發(fā)展,近年來城鄉(xiāng)居民的收入呈穩(wěn)定遞增趨勢,人們擁有的財富不斷增加,富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大,人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的儲蓄存款、獲取利息,理財需求與理念也得以提升,中國

4、進入了一個前所未有的理財時代,國內商業(yè)銀行理財業(yè)務迅速發(fā)展。2012年115家商業(yè)銀行共發(fā)行理財產品255000款,較2011年產品數(shù)量增加4249款。此外,根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,2012年銀行理財產品的發(fā)行規(guī)模總額達到24.71萬億元,比2011年增長45.44%。發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經達到了歷史新高。在銀行業(yè)全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創(chuàng)新活躍的背景下,理財產品提高了中資銀行的競爭能力,穩(wěn)定了銀行基礎客戶群,加快了銀行創(chuàng)新與綜合化經營的步伐,已經成為商業(yè)銀行實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略調整的重要手段。個人理財產品不僅經營風險

5、較小而且收益穩(wěn)定,有利于商業(yè)銀行防范化解經營風險,提高銀行競爭力。二、國內商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'sc

6、redit7我國理財產品發(fā)展現(xiàn)狀目前我國銀行推出的理財產品不僅數(shù)量眾多,而且產品種類繁雜??梢愿鶕?jù)理財產品期限、產品發(fā)行規(guī)模、產品幣種結構、產品類型、掛鉤產品等進行科學的分類。從產品的投資期限來看,可分為短期產品和中長期產品。其中,短期產品是指期限為6個月以下和6個月至1年期的產品,中長期產品是指期限為1年到2年和2年以上到期的產品?,F(xiàn)階段大多以中短期為主,2010年6個月以下期限的銀行理財產品占總數(shù)量的61.36%,6個月到1年的理財產品占到27.27%,1年到2年的理財產品占到6.82%,2年以上的理財產品占到4.

7、55%。按發(fā)行規(guī)模來分,主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財產品問世以來,每年都在以幾何速度增長。2013年以,僅上交所掛牌的上市公司中,就有27家公司公布了購買銀行理財產品的計劃,規(guī)模共計達到188.21億元,其中規(guī)模10億元以上的就有9家。在強大的購買力推動下,2013年1季度,對公理財產品的發(fā)行總量共計2038款,較上季度減少了70款,占理財產品發(fā)行總量的24.84%。從一季度理財產品的收益率類來看,保本浮動收益型理財產品共發(fā)行了597款,市場占比為29.29%;保本固定收益型理財產品共

8、發(fā)行了115款,市場占比為5.64%。非保本浮動收益型理財產品共發(fā)行了1326款,市場占比為65.06%。 三、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題 ?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個人理財服務的層次有待提高  近年來,國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”,但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務,而大多數(shù)理財中心只是停留

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