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1、子女教育金規(guī)劃授課大綱?子女教育金規(guī)劃概述?子女教育金需求?子女教育的投資報酬率?子女教育金規(guī)劃的工具一.子女教育金規(guī)劃概述?子女教育金特性?子女教育金規(guī)劃的步驟?子女教育金規(guī)劃技術(shù)?子女教育金規(guī)劃注意事項?子女教育金規(guī)劃原則1.1子女教育金的特性?沒有時間彈性：子女到了一定年齡(18歲左右)就要念大學。?沒有費用彈性：高等教育的學費相對固定，大學費用支出一年在1.5萬以上。?子女的資質(zhì)無法事先控制：追求上進的子女與不求上進的子女，在求學期間所花的費用相差很大。子女教育金的特性（續(xù)）沒有強制儲蓄帳戶，需要自己準備：這和退休規(guī)劃有個人養(yǎng)老金賬戶，購房規(guī)
2、劃有住房公積金賬戶有很大不同?支出總金額較大：子女教育雖然每年支出的金額不是最多，但子女從小到大持續(xù)20年支付，總金額可能比購房支出還多。?教育金的支出成長率高于通貨膨脹率：以2004年為例，一般物價成長率僅1.1%，但教育費用成長率達到4.3%。子女教育金的投資不能太保守，至少要使投資收益率高于學費成長率。1.2子女教育金規(guī)劃的步驟1.3子女教育金規(guī)劃技術(shù)1.4子女教育規(guī)劃的注意事項要提早規(guī)劃，如果子女教育金的負擔比（屆時教育金費用/屆時收入）高于30%，則應該提早儲蓄。另外，子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊，如果不提早規(guī)劃子女教育，可能
3、會因為供子女上大學而犧牲退休生活質(zhì)量；?要從寬規(guī)劃，子女高等教育的學費成長率無法預估，所以需要從寬規(guī)劃?要配合保險規(guī)劃：若發(fā)生保險事故，教育金準備來源將中斷，因此應根據(jù)教育金需求增加投保額。1.5子女教育金規(guī)劃的重要原則父母的期望與子女的興趣能力可能有差異，應該準備地比較寬松，使準備的教育金可應付未來子女的不同選擇。?寧可多準備，屆時多余的部分可留做自己的退休準備金。?負擔子女高等教育金階段與準備自己退休金的黃金時期高度重疊，應避免全身心投入子女教育而忽略自己的退休金。二.子女教育金需求中國的子女教育成本?子女教育金需求的計算?子女教育金現(xiàn)值的運用2
4、.1中國子女教育成本必要的學雜費?選擇性支出2.1.1必要的學雜費—中小學九年義務教育：當前采取一費制，免學費，只繳雜費、制服費、書本費等。預計小學每年平均教育支出約在1,000元左右，初中每年平均教育支出約在1,200元左右。對一般家庭而言負擔不大。?高中開始收學費，重點中學每學期約1,200-2,000元，比一般高中900元高。公立高中每年學雜費、書本費、制服費等合計在2,800元–5,000元。職業(yè)高中每學期學費1,200元。2.1.1必要的學雜費—中專、大學普通中專每年學費2,000元—3,000元?大學本科：據(jù)統(tǒng)計，我國高校生的學費已從19
5、95年的800元上升到2006年的6,000元。住宿費由1995年的270元上升到2006年的1,500元。每年至少比上大學前多出3,000元的生活費與書本費,以及外地學生寒暑假返鄉(xiāng)旅費,還有學校另立名目的費用,估計一個普通高校學生的家長,比起高中每年要多負擔12,000元左右的費用,民辦高校學生的家長,則每年要多負擔25,000元左右的費用。2.1.1必要的學雜費—研究生公費研究生不用繳學費。但當前自費研究生愈來愈多，由公費轉(zhuǎn)向自費是大勢所趨。事實上，當前每年約有一半的研究生(包括碩士生和博士生)是自費生，各大高校和科研院所收費標準為每年8,000
6、元到10,000元之間。?由于研究生階段用于買書與論文寫作的費用較高，預計公費生扣除每月200元的補助后每年還要支付8,000元，自費研究生平均每年的費用在18,000元左右。2.1.2選擇性支出—學前教育支出幼兒園并非義務教育，但是全國仍有十幾萬個幼兒園，城市中3到6歲的小孩絕大多數(shù)上幼兒園。公立幼兒園的平均費用每月400元左右，有入學區(qū)域限制，每年費用約5,000元。?民辦幼兒園的費用大致是公立幼兒園的3倍，每年費用約15,000元，比上公立大學的學費還高。有些中外合辦雙語貴族式的幼兒園，每年收費甚至高達1萬美元。2.1.2選擇性支出—才藝班支出
7、包括各種音樂、美術(shù)、運動、奧數(shù)、多元智能、兒童英語與計算機等課程。有些是私立幼兒園附加課程，多數(shù)是另外招生。?以每周活動一次、每次平均50元計算，每學期三個月，收費600元，同時上兩個才藝班，每年大約需要5,000元。?特殊才能如學鋼琴、芭蕾舞等，鐘點費更高，很多家庭每年才藝班費用支出1萬元以上。2.1.2選擇性支出—輔導班、補習或家教支出中學階段學校附設(shè)的輔導班，一學期一科按500元計算，輔導一科每年約需要1,000元，如英、數(shù)、理化都要輔導，每年約需要3,000元。?如果請大學生做家教，每小時30-50元，老師做家教，每小時100-150元。家教
8、費每科每個月按500元計，補兩科就要1,000元。2.1.2選擇性支出—擇校費支出跨區(qū)就讀較好的公立中小學校
