3-03子女教育金規(guī)劃

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1、子女教育金規(guī)劃資格認(rèn)證培訓(xùn)金融理財(cái)師1授課大綱金融理財(cái)師n子女教育金規(guī)劃的重要性與特性n子女教育金規(guī)劃的步驟與方法n子女教育金需求n用金拐棍軟件做子女教育金規(guī)劃n教育的投資報(bào)酬率計(jì)算n子女教育金規(guī)劃工具21.1子女教育金規(guī)劃的重要性金融理財(cái)師高等教育學(xué)費(fèi)的成長(zhǎng)率高于通貨膨脹率,儲(chǔ)備教高等教育期間的開銷育金的報(bào)酬率要屬于階段性高支出,高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率不事先準(zhǔn)備，屆時(shí)的收入將難以負(fù)擔(dān)子女教育金最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性,教育投資是值得的，因此，要預(yù)先規(guī)劃，因?yàn)橥ǔ＝逃潭扔挪粫?huì)因財(cái)力不足高所得愈高阻礙子女上進(jìn)心31.

2、2子女教育金的特性金融理財(cái)師n沒有時(shí)間彈性：子女到了一定年齡（18歲左右）就要念大學(xué)。n沒有費(fèi)用彈性：高等教育的學(xué)費(fèi)相對(duì)固定，大學(xué)費(fèi)用支出一年在1.5萬(wàn)以上。n沒有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄賬戶，需要自己準(zhǔn)備：這和退休規(guī)劃有個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，購(gòu)房規(guī)劃有住房公積金賬戶有很大不同。n要提早規(guī)劃，子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，如果不提早規(guī)劃子女教育，可能會(huì)因?yàn)楣┳优洗髮W(xué)而犧牲退休生活質(zhì)量。n要配合保險(xiǎn)規(guī)劃：若發(fā)生保險(xiǎn)事故，教育金準(zhǔn)備來源將中斷，因此應(yīng)根據(jù)教育金需求增加投保額。42.1子女教育金規(guī)劃的步驟金融理財(cái)師期望子女

3、高等教育的程度大學(xué)/碩士/博士國(guó)內(nèi)或出國(guó)公立或私立學(xué)校估算當(dāng)前子女高等教育所需的費(fèi)用估算學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率估算子女上大學(xué)時(shí)所需的費(fèi)用計(jì)算投資終值是否足夠負(fù)擔(dān)屆時(shí)的費(fèi)用不足時(shí)計(jì)算每月應(yīng)如何配置資產(chǎn)可配置在子女教才能達(dá)到所需育金的資產(chǎn)比例還需要多少儲(chǔ)蓄的投資報(bào)酬率52.2子女教育金規(guī)劃方法金融理財(cái)師每年教育金定期定額投資子女創(chuàng)教育金整筆投資PV開銷PMT業(yè)金FVPMT持續(xù)投資報(bào)準(zhǔn)備實(shí)質(zhì)報(bào)年數(shù)酬率i年限N酬率iN教育金資產(chǎn)FV教育金負(fù)債PV基準(zhǔn)點(diǎn)子女18歲教育金資產(chǎn)>教育金負(fù)債，子女教育目標(biāo)可實(shí)現(xiàn)63.1各求學(xué)階段的子女教育

4、金需求金融理財(cái)師學(xué)歷公立學(xué)校私立學(xué)校幼兒園5,000－10,000元15,000－30,000元小學(xué)1,000－2,000元20,000－40,000元初中1,200－3,200元20,000－50,000元高中3,000－5,000元20,000－60,000元中專3,000－5,000元15,000－25,000元大學(xué)6,000－8,000元20,000－40,000元公費(fèi)3,000－5,000元研究生自費(fèi)10,000－15,000元73.2學(xué)費(fèi)以外的教育金支出金融理財(cái)師n擇校費(fèi)支出-各地方辦得好的重點(diǎn)中小

5、學(xué)，很多家長(zhǎng)都想跨區(qū)將子女送往好學(xué)校就讀，需交一筆擇校費(fèi)。采用捐資助學(xué)的名義，擇校費(fèi)用各區(qū)價(jià)格并不統(tǒng)一，大致為20,000元到50,000元間n才藝班支出–幼兒園與小學(xué)階段為主n輔導(dǎo)班、補(bǔ)習(xí)或家教支出-初中高中階段為主n宿舍費(fèi)與回家交通費(fèi)-大專以上階段為主n其他-如制服費(fèi)，書本費(fèi)等n完整的子女教育金規(guī)劃，應(yīng)將以上的各項(xiàng)費(fèi)用考慮在內(nèi)，這些費(fèi)用有時(shí)會(huì)比學(xué)費(fèi)還高。83.3出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用與籌措方式金融理財(cái)師n期初準(zhǔn)備費(fèi)用：考托福雅思n父母親供應(yīng)-因?yàn)榱魧W(xué)費(fèi)用GRE，申請(qǐng)國(guó)外學(xué)校遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)就學(xué)，需要提早準(zhǔn)備。n國(guó)外大學(xué)或

6、研究所學(xué)費(fèi)：根據(jù)留學(xué)國(guó)別，公私立，科系n留學(xué)貸款-需要父母提供房別不同。產(chǎn)抵押的中短期貸款n出國(guó)與回國(guó)的交通費(fèi)用，包n自己籌措-先工作幾年累積掛暑假回國(guó)費(fèi)用。留學(xué)基金，至少5年n留學(xué)期間的生活費(fèi)與宿舍費(fèi)n注意留學(xué)國(guó)家的匯率走用：一般比在國(guó)內(nèi)的生活費(fèi)勢(shì)，有機(jī)會(huì)降低成本。高。n可申請(qǐng)銀行專為留學(xué)生開n可以一年20萬(wàn)人民幣計(jì)算，辦的銀行卡，在國(guó)外自助留學(xué)2年40萬(wàn)。設(shè)備取款免費(fèi)。93.4不考慮貨幣時(shí)間價(jià)值教育金總需求的計(jì)算金融理財(cái)師單位：元學(xué)歷年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)合計(jì)累計(jì)幼兒園20,000360,00060,000小學(xué)

7、10,000660,000120,000初中10,000330,000150,000高中10,000330,000180,000大學(xué)20,000480,000260,000103.5考慮貨幣時(shí)間價(jià)值教育金總需求的計(jì)算金融理財(cái)師n接上頁(yè)資料,如果子女在出生3年后開始上幼兒園,假設(shè)學(xué)費(fèi)的成長(zhǎng)率為5%，教育金的投資報(bào)酬率為8%，在子女出生時(shí)，應(yīng)該準(zhǔn)備多少錢呢?n折現(xiàn)率=(1+8%)/(1+5%)-1=2.86%；用金拐棍軟件的現(xiàn)金流量功能計(jì)算。CF=0,CF=0,N=2；011CF=-20,000,N=3；22CF=

8、-10,000,N=6；33CF=-10,000,N=3；44CF=-10,000,N=3；55CF=-20,000,N=4；6611考慮貨幣時(shí)間價(jià)值教育金總需求的計(jì)算金融理財(cái)師n因?yàn)橥顿Y報(bào)酬率高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率，因此不需要準(zhǔn)備26萬(wàn)元，準(zhǔn)備18.7萬(wàn)元的整筆子女教育金就夠了。123.6子女教育金現(xiàn)值的運(yùn)用金融理財(cái)師保險(xiǎn)計(jì)劃中應(yīng)增高等教育金支付加子女教育金現(xiàn)期與退休金準(zhǔn)備值18.7萬(wàn)元保額