意外傷害險保險案例練習題答案

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1、意外傷害險保險案例分析練習題一、問題思考1．如何認定意外傷害?請分別說出傷害、意外和意外傷害的含義以及它們構(gòu)成的條件。意外傷害保險是指保險人對被保險人因意外傷害事故致死致殘，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。意外傷害保險與死亡保險都是承保被保險人死亡的險種，但二者存在區(qū)別：意外傷害險是負責被保險人因意外傷害所致的死亡或殘廢，不負責疾病所致的死亡；死亡保險負責的是被保險人因疾病或意外傷害所致的死亡，不承保意外傷害所致的殘廢。意外傷害保險承保的是意外傷害，只有正確理解意外傷害的含義才能了解掌握意外傷害保險的保險責任。意外傷害是由意外和傷害構(gòu)成的，下面我們分別闡述它們的含義。首先，談

2、傷害。傷害是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，它由致害物、致害對象和致害事實三個要素構(gòu)成。缺少其中任何一個要素，都不能構(gòu)成意外傷害保險所指的傷害。致害物，是直接造成被保險人傷害的物體或物質(zhì)，而且是在被保險人身體之外的。例如，燒傷的致害物是大火，墜地死亡的致害物是地面，砸傷的致害物是石塊等。致害對象，是被保險人的身體某個部位，是生理上的傷害。如果致害對象不是被保險人的身體，而是被保險人的人身權(quán)利或與人身相聯(lián)系的其他權(quán)利，包括姓名權(quán)、名譽權(quán)、肖像權(quán)、發(fā)明權(quán)、著作權(quán)等，均不屬于傷害。致害事實，是致害物以一定方式破壞性地接觸被保險人身體的客觀事實。致害方式如碰撞、焚燒、淹溺、電擊、爆炸、燙傷、急性

3、中毒等。接著，談意外。意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言的，它是指事先未預見，即傷害的發(fā)生未為被保險人事先所預見，或者違背意愿，即傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿。事先未預見，包括兩種情況：一是事先不能預見或無法預見到的傷害。如被保險人乘坐飛機外出旅游，因飛機在飛行途中墜毀而死亡，這是被保險人外出之前不能預見到的傷害。二是事先能夠預見，但由于疏忽而沒有預見到的傷害。如被保險人知道農(nóng)藥有毒，但因疏忽把藥放錯地方，誤將它當作止咳藥服用后死亡?！　∵`背意愿，也包括兩種情況：一是預見到傷害即將發(fā)生，但技術上已不能采取措施避免。如大樓失火，大火封住門口和走道，被保險人不得不爬出窗口跳下，墜地重傷。二是已

4、預見到傷害即將發(fā)生，技術上也可避免，但由于法律上或職責上的規(guī)定，不能躲避。如每個公民都有協(xié)助公安干警維護治安的責任，看到歹徒行兇作惡，被保險人沖上前去與之搏斗而受傷?！　》謩e談了傷害和意外各自的含義以后，我們就可以把意外傷害定義為：是指在被保險人事先沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯地、激烈地侵害被保險人身體的客觀事實。意外傷害構(gòu)成的條件，可以概括為外來、偶然和劇烈三個：　　其一，外來，即必須是外來的或外界原因造成的。如中風跌倒死亡，不是；天熱中暑，不是；走路跌倒受傷，是；運動脫臼、挫傷及舉重引起的腰痛，也是。　　其二，偶然（非本意），即必須是事故的發(fā)生及其導致的

5、結(jié)果都是偶然的，事先不能預見或很難預見的。如車輛擁擠,車正在啟動,乘客不聽勸說強行下車,墜地重傷,不是；乘客在行駛的車輛中被人擠出車外受傷，是；不諳水性的人在沒有任何保護措施的情況下在深水處學游泳淹死，不是；水性很好的人在河中游泳時被水草纏住不能脫身淹死，是。　　其三，劇烈（突發(fā)），即必須是突然發(fā)生的或劇烈變化的。如長途行軍，腳底磨損，不是；長年搬運重物造成腰痛，不是；天空墜物引起傷亡，是；鉛中毒、矽肺，不是；煤氣中毒，是?！　∩鲜鋈齻€條件缺一不可，必須俱全才能構(gòu)成意外傷害。172．意外傷害保險的保險責任構(gòu)成的條件有哪些?構(gòu)成意外傷害保險的保險責任必須具備三個必要條件：　　第一個條件，是被保

6、險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害。該條件包括兩方面的要求：一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實，而不是臆想的或推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實必須發(fā)生在保險期限內(nèi)，若意外傷害發(fā)生在保險期限開始之前，而死亡或傷殘發(fā)生在保險期限之內(nèi)，不構(gòu)成保險責任?！　〉诙€條件，是被保險人死亡或殘廢。要注意：這里談的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一種是生理死亡，即已被證實的死亡；另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢也有兩種，一種是人體組織的永久性殘缺，如肢體斷離等；另一種是人體器官正常機能的永久性喪失，如喪失視覺、聽覺、語言機能等。　　第三個條件，是意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或

7、近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關系，否則不能構(gòu)成保險責任。這里的因果關系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因三種情況。與構(gòu)成意外傷害的三個條件必須具備一樣，構(gòu)成意外傷害保險的三個條件也一定要俱全，缺一不可。3．你了解團體人身意外傷害保險的承保條件、保險責任和責任免除等內(nèi)容嗎?　　團體人身意外傷害保險是一年期的意外傷害保險，在我國國內(nèi)舉辦的各種意外傷害保險中是最主要和最基本的險種