意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)案例練習(xí)題答案

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1、意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)案例分析練習(xí)題一、問(wèn)題思考1．如何認(rèn)定意外傷害?請(qǐng)分別說(shuō)出傷害、意外和意外傷害的含義以及它們構(gòu)成的條件。意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故致死致殘，按照合同約定給付全部或部分保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)都是承保被保險(xiǎn)人死亡的險(xiǎn)種，但二者存在區(qū)別：意外傷害險(xiǎn)是負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡或殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡；死亡保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的是被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所致的死亡，不承保意外傷害所致的殘廢。意外傷害保險(xiǎn)承保的是意外傷害，只有正確理解意外傷害的含義才能了解掌握意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害是由意外和傷害構(gòu)成的，下面我們分別闡述它們的含義。首先，談

2、傷害。傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，它由致害物、致害對(duì)象和致害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。缺少其中任何一個(gè)要素，都不能構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)所指的傷害。致害物，是直接造成被保險(xiǎn)人傷害的物體或物質(zhì)，而且是在被保險(xiǎn)人身體之外的。例如，燒傷的致害物是大火，墜地死亡的致害物是地面，砸傷的致害物是石塊等。致害對(duì)象，是被保險(xiǎn)人的身體某個(gè)部位，是生理上的傷害。如果致害對(duì)象不是被保險(xiǎn)人的身體，而是被保險(xiǎn)人的人身權(quán)利或與人身相聯(lián)系的其他權(quán)利，包括姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、發(fā)明權(quán)、著作權(quán)等，均不屬于傷害。致害事實(shí)，是致害物以一定方式破壞性地接觸被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。致害方式如碰撞、焚燒、淹溺、電擊、爆炸、燙傷、急性

3、中毒等。接著，談意外。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的，它是指事先未預(yù)見(jiàn)，即傷害的發(fā)生未為被保險(xiǎn)人事先所預(yù)見(jiàn)，或者違背意愿，即傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。事先未預(yù)見(jiàn)，包括兩種情況：一是事先不能預(yù)見(jiàn)或無(wú)法預(yù)見(jiàn)到的傷害。如被保險(xiǎn)人乘坐飛機(jī)外出旅游，因飛機(jī)在飛行途中墜毀而死亡，這是被保險(xiǎn)人外出之前不能預(yù)見(jiàn)到的傷害。二是事先能夠預(yù)見(jiàn)，但由于疏忽而沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的傷害。如被保險(xiǎn)人知道農(nóng)藥有毒，但因疏忽把藥放錯(cuò)地方，誤將它當(dāng)作止咳藥服用后死亡?！　∵`背意愿，也包括兩種情況：一是預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，但技術(shù)上已不能采取措施避免。如大樓失火，大火封住門(mén)口和走道，被保險(xiǎn)人不得不爬出窗口跳下，墜地重傷。二是已

4、預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，技術(shù)上也可避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。如每個(gè)公民都有協(xié)助公安干警維護(hù)治安的責(zé)任，看到歹徒行兇作惡，被保險(xiǎn)人沖上前去與之搏斗而受傷?！　》謩e談了傷害和意外各自的含義以后，我們就可以把意外傷害定義為：是指在被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物明顯地、激烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。意外傷害構(gòu)成的條件，可以概括為外來(lái)、偶然和劇烈三個(gè)：　　其一，外來(lái)，即必須是外來(lái)的或外界原因造成的。如中風(fēng)跌倒死亡，不是；天熱中暑，不是；走路跌倒受傷，是；運(yùn)動(dòng)脫臼、挫傷及舉重引起的腰痛，也是。　　其二，偶然（非本意），即必須是事故的發(fā)生及其導(dǎo)致的

5、結(jié)果都是偶然的，事先不能預(yù)見(jiàn)或很難預(yù)見(jiàn)的。如車(chē)輛擁擠,車(chē)正在啟動(dòng),乘客不聽(tīng)勸說(shuō)強(qiáng)行下車(chē),墜地重傷,不是；乘客在行駛的車(chē)輛中被人擠出車(chē)外受傷，是；不諳水性的人在沒(méi)有任何保護(hù)措施的情況下在深水處學(xué)游泳淹死，不是；水性很好的人在河中游泳時(shí)被水草纏住不能脫身淹死，是?！　∑淙瑒×遥ㄍ话l(fā)），即必須是突然發(fā)生的或劇烈變化的。如長(zhǎng)途行軍，腳底磨損，不是；長(zhǎng)年搬運(yùn)重物造成腰痛，不是；天空墜物引起傷亡，是；鉛中毒、矽肺，不是；煤氣中毒，是?！　∩鲜鋈齻€(gè)條件缺一不可，必須俱全才能構(gòu)成意外傷害。172．意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成的條件有哪些?構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須具備三個(gè)必要條件：　　第一個(gè)條件，是被保

6、險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。該條件包括兩方面的要求：一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限開(kāi)始之前，而死亡或傷殘發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。　　第二個(gè)條件，是被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。要注意：這里談的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一種是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡；另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。殘廢也有兩種，一種是人體組織的永久性殘缺，如肢體斷離等；另一種是人體器官正常機(jī)能的永久性喪失，如喪失視覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)、語(yǔ)言機(jī)能等?！　〉谌齻€(gè)條件，是意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或

7、近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因三種情況。與構(gòu)成意外傷害的三個(gè)條件必須具備一樣，構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的三個(gè)條件也一定要俱全，缺一不可。3．你了解團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等內(nèi)容嗎?　　團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是一年期的意外傷害保險(xiǎn)，在我國(guó)國(guó)內(nèi)舉辦的各種意外傷害保險(xiǎn)中是最主要和最基本的險(xiǎn)種