小額貸款交叉驗證

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1、細(xì)節(jié)決定成敗交叉驗證技巧2021/7/52目錄一、什么是交叉驗證？二、為什么要做交叉驗證?三、交叉驗證的技巧四、其他要求五、總結(jié)2021/7/53一、什么是交叉驗證1、關(guān)于交叉驗證技巧1、定義交叉驗證是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉驗證技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程。交叉驗證是一種綜合分析、判斷的過程，是一項非常重要、必須掌握的分析技術(shù),是小額信貸的核心技術(shù)，通過交叉驗證可以鑒別客戶信息的真?zhèn)巍?021/7/54一、什么是交

2、叉驗證2、邏輯關(guān)系交叉驗證有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個或二個以上不同信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性就高；反之，會出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個結(jié)果要么全錯，要么只有一個正確。簡單舉個例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”有些客戶會隱瞞，就證明他不太老實。2021/7/55一、什么是交叉驗證2、邏輯關(guān)系不同信息來源途徑包括：7）政府或其它信息來源，如行業(yè)管理部門（如畜牧局）、工商、電力等；8）申請信息與調(diào)查信息；9）上一次調(diào)查信息與本次調(diào)查信息；等等，可

3、以統(tǒng)稱為“側(cè)面調(diào)查”，其主要作用在于調(diào)查道德風(fēng)險及大致的生產(chǎn)經(jīng)營情況。1）擔(dān)保人、聯(lián)系人；2）鄰里、朋友；3）同行或行業(yè)協(xié)會；4）夫妻及其它家庭成員；5）合伙人；6）經(jīng)營管理者或雇員；2021/7/56一、什么是交叉驗證同一信息來源交叉驗證是指僅憑借對借款人的正面調(diào)查，通過對----借款人基本情況，包括從業(yè)背景、行業(yè)經(jīng)驗等非財務(wù)信息；--資產(chǎn)狀況和負(fù)債狀況；--資產(chǎn)分布與贏利能力；--貸款用途和還款來源等相關(guān)聯(lián)內(nèi)容項的交叉檢查，驗證調(diào)查結(jié)果的真實性、準(zhǔn)確性和完整性的過程，檢驗客戶的信息是否符合常理，是否符合基本規(guī)律，它是交叉檢查的核心內(nèi)容。同一信息來源：2021/7/

4、57一、什么是交叉驗證3、交叉驗證的理論基礎(chǔ)是：信息之間有邏輯關(guān)聯(lián)，我們可以利用信息之間的這些邏輯關(guān)聯(lián)驗證客戶提供的信息是否準(zhǔn)確?！翱蛻艨赡軙f謊，但是他每說一個謊都需要10個謊來圓謊。因此，從不同的角度來對同一個事物進(jìn)行核實能夠幫助你了解真實或接近真實的情況?！苯徊骝炞C的基礎(chǔ)條件是：信貸員收集完整的信息?！按嬖诩春侠怼?021/7/58一、什么是交叉驗證4、交叉驗證的理解交叉檢驗是做給自己看的，也即是自己要做好驗證工作，做到自己放心，心中有數(shù)；交叉檢驗是檢驗從客戶方面獲取的財務(wù)及非財務(wù)信息的真實合理性的一把“尺子”。交叉檢驗并不一定是依靠書面的、理論性的文件才能夠做

5、的。同樣，口頭取得的、現(xiàn)場調(diào)查、歷史數(shù)據(jù)、經(jīng)驗值等都可以綜合利用。問題：你理解的交叉驗證是什么？2021/7/59一、什么是交叉驗證樣本值與目標(biāo)值容許誤差率+/-5%2021/7/510二、為什么要做交叉驗證1、小客戶的特點決定了小客戶信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒有記帳、或沒有規(guī)范報表、沒有有效的證明文件、家庭財產(chǎn)與經(jīng)營資金難以分清、缺少抵押物等特征。所以，我們所采取的調(diào)查技術(shù)是“現(xiàn)場調(diào)查、眼見為實”、“自編調(diào)查報告（包括客戶簡易財務(wù)報表）”，交叉驗證是具體的手段。2、解決信息不對稱問題是所有信貸業(yè)務(wù)所面臨的核心問題，小額信貸也不例外。信息不對稱在小額信貸業(yè)務(wù)流程中主

6、要有兩個層級，一個是客戶信息與調(diào)查人員之間的不對稱，第二是調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對稱，交叉檢查就是有效破解這種信息不對稱的有效手段2021/7/511二、為什么要做交叉驗證3、交叉驗證技術(shù)的有效性交叉驗證不但能解決最基礎(chǔ)的客戶信息真實獲取問題，而且同樣能運用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。4、目的：保證貸款決策建立在可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，確保貸款安全鑒別貸款申請人的真實借款需求確定貸款申請人的真實還款能力落實貸款申請人“量身定做”貸款條件2021/7/512三、如何做交叉驗證單一客戶的所有信息都不是獨立存在的，所有信息之間均存在勾稽關(guān)系，具體包括客戶的基本信息

7、、財務(wù)信息和非財務(wù)信息、借款用途和還款來源等，我們需要培訓(xùn)信貸人員嫻熟的交叉驗證技巧。2021/7/513三、如何做交叉驗證主要包括：--存貨的交叉驗證；--應(yīng)收賬款的驗證；--預(yù)付賬款的驗證；--總資產(chǎn)與分類資產(chǎn)之間的驗證;--資金來源與資金用途之間的驗證;--資金規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模之間的驗證；--收入與利潤(毛利率)之間的驗證;--利潤積累與成長性之間的驗證;--客戶實際與行業(yè)背景參數(shù)之間的驗證;--合理性綜合分析驗證。2021/7/514三、如何做交叉驗證1、存貨的交叉驗證存貨是指借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中為銷售或耗用而儲存的物資。對不同行業(yè)，存貨的表