關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的探討

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1、關(guān)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的探討摘要：農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中起著舉足輕重的作用。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀和問(wèn)題的研宄分析，在參考借鑒國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的功能定位，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新等完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的策略。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系金融監(jiān)管金融創(chuàng)新。1我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。目前，我國(guó)

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從XX年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至XX年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，其中開(kāi)業(yè)395家。全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司2451家。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。近幾年來(lái)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如：大力推行創(chuàng)新貸款，通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款

3、業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。從資本市場(chǎng)方面來(lái)看，重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。至XX年6月末，共有14家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了上市融資，合計(jì)募集資金億元;共有31家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券604億元，中期票據(jù)179億元，合計(jì)募集資金783億元。農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題。隨著多年的改革和發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服

4、務(wù)提出了新的要求，與這些新要求相比，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問(wèn)題，其表現(xiàn)有：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。目前，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離，如H年末，河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)9958個(gè)，比年減少766個(gè)，保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限，變成了單純的“吸儲(chǔ)機(jī)器”，在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社在貸款方面只對(duì)少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款，而抵押品種十分有限，起不到真正為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”，大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，農(nóng)

5、信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎處于壟斷的地位，壟斷必然帶來(lái)低效，損害了農(nóng)村需求者的利益。另外，農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好，農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大，針對(duì)不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。農(nóng)村資金缺口大且大量外流?，F(xiàn)階段，農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在，國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán)，只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán)，成為了“吸儲(chǔ)機(jī)器”。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多，結(jié)算暢通的優(yōu)勢(shì)，大量吸收農(nóng)村存款，吸收的存款主要上繳總局，用來(lái)同業(yè)存放和證券投資，沒(méi)有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。組織管

6、理體系混亂，缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。目前，農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)落后，社會(huì)信用的市場(chǎng)化程度比較低，中介服務(wù)不規(guī)范，致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員，只考慮仕途升遷和個(gè)人利益，忽視經(jīng)營(yíng)管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象，這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融創(chuàng)新不足。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主，貸款種類較少，缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的金融服務(wù)，無(wú)

7、法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求，而流失一批優(yōu)勢(shì)客源。并且，金融服務(wù)手段落后，受人才、技術(shù)等條件影響，金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低，且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。2國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。農(nóng)村金融是一個(gè)國(guó)家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象，各國(guó)在此過(guò)程中都多少遇到了一些問(wèn)題，因此，我們從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系中，找出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚，在20世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開(kāi)始建立，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善，美國(guó)政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè)，后積極培

8、育農(nóng)民力量，政府干預(yù)在逐