小額貸款公司的盈利模式探究——以金森林業(yè)發(fā)展小額貸款公司為例

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1、小額貸款公司的盈利模式探究——以金森林業(yè)發(fā)展小額貸款公司為例摘要小額貸款于上世紀(jì)70年代起源于孟加拉國，是帶有一定慈善性質(zhì)的金融產(chǎn)品。此后小額貸款在世界各地特別是發(fā)展中國家得到了廣泛的推廣。上世紀(jì)90年代傳入我國，經(jīng)過長時間對國外小額信貸開展經(jīng)驗(yàn)的借鑒和在我岡個別農(nóng)村的大膽嘗試后，我岡于2008年正式在全國推廣小額貸款公司的試點(diǎn)工作。經(jīng)過多年的探索和對國外成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒，中國的小額貸款得到了K:足進(jìn)步，但仍然存在政策支持和法律監(jiān)管上的漏洞。為了保證小額貸款業(yè)務(wù)在我國的健談發(fā)展，一個成熟的盈利模式就顯得十分重要。本文通過

2、對國內(nèi)外學(xué)者近兒年關(guān)于小額貸款研究成果的整理，根據(jù)貧窮理論、信息不對稱理論和信貸配給理論作為理論支持。運(yùn)用實(shí)地考察和對比分析的方法以金森林業(yè)發(fā)展小額貸款公司為研究切入點(diǎn)，通過對該公司的發(fā)展情況和日常經(jīng)營中所遇到的機(jī)遇和問題進(jìn)行分析，進(jìn)而同整個福建地區(qū)的小額貸款公司聯(lián)系起來，探究福建地區(qū)小額貸款公司的共通點(diǎn)，同時引入中國銀行泉州分行的小額貸款發(fā)展的成功模式進(jìn)行參照，力求從中總結(jié)出適合福建地區(qū)小額信貸公司的盈利模式，對小額貸款公司的的可持續(xù)性發(fā)展提出有一定建設(shè)性的建議與意見。最后通過對小額貸款的融資、準(zhǔn)入和退出機(jī)制以及今后

3、小額貸款的發(fā)展方向的研究，對小額貸款公司的盈利模式進(jìn)行總結(jié)。關(guān)鍵詞：小額貸款公司林權(quán)貸款盈利模式1雜11.1寫作竹景與意義11.2國內(nèi)外文獻(xiàn)研究11.3主要內(nèi)容和基本架構(gòu)31.4寫作方法41.5創(chuàng)新與不疋42和關(guān)基礎(chǔ)理論52.1貧網(wǎng)與救助理論52.2信息不對稱理論52.3信貸配給理論53小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題73.1岡內(nèi)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀73.2福建金森林業(yè)發(fā)展小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀93.3福建金森林業(yè)發(fā)展公司存在的問題104對策與建議154.1針對金森林業(yè)小額貸款公司的發(fā)展對策154.2針對福建地區(qū)小額貸款公司發(fā)

4、展的對策15結(jié)論與展望20辨M21醐211緒論1.1寫作背景與意義1.1.1寫作背景小額貸款是以中小業(yè)主和工商個體戶為主要服務(wù)對象的經(jīng)營類貸款。在中國，真正意義上得到國家政策與法規(guī)支持的小額信貸業(yè)務(wù)開始于2008年，小額信貸業(yè)務(wù)的開展使得微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上得到了延伸。小額貸款在中國的出現(xiàn)，滿足丫三農(nóng)和廣大中小企業(yè)的融資需要，一定程度上規(guī)范了我W民問借貸；對我W的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展有積極作用。在經(jīng)過近兒年的實(shí)踐和計劃后，為了拓展小額信貸業(yè)務(wù)范圍，提升小額信貸服務(wù)質(zhì)量。中網(wǎng)銀監(jiān)會和國家林業(yè)局于2013年通過了《關(guān)于林權(quán)抵

5、押貸款的實(shí)施意見》，止式對林權(quán)抵押貸款和小額林權(quán)貸款進(jìn)行的初步的規(guī)范和政策支持。在此意見的影響下，由福建金森林業(yè)股份有限公司發(fā)起，主營小額林權(quán)抵押貸款的金森林業(yè)發(fā)展小額貸款公司于2013年7月18日止式營業(yè)。該公司的成立與順利營業(yè)為林權(quán)抵押貸款在福建地區(qū)的開展提供丫良好的樣本，同時也為本文的實(shí)地調(diào)查和研究提供了契機(jī)。1.1.2寫作意義在小額貸款發(fā)揮著其應(yīng)冇的積極作用的時，我們還應(yīng)該看到，屮于出現(xiàn)的吋間較晚，我國的小額貸款、Ik務(wù)仍有需要改進(jìn)的地方：如相關(guān)法律的缺失，資金來源單一，服務(wù)對象的異化等問題。這些M題大大的束縛

6、了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展腳步和其服務(wù)職能的發(fā)揮，而小額林權(quán)貸款作為一個開展不足一年的新型小額信貸業(yè)務(wù)，其面臨的困境和機(jī)遇會更為明顯。為保證小額信貸業(yè)務(wù)的討持續(xù)發(fā)展，新型小額信貸、Ik務(wù)的成功開發(fā)和順利運(yùn)營，作為該項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)主體的小額貸款公司擁冇一個優(yōu)秀的盈利模式，保證良好的盈利性就顯得十分重要了。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)研究1.2.1國內(nèi)文獻(xiàn)研究里然小額貸款在國內(nèi)起步較晚，但是發(fā)展勢頭迅速。這引起了國內(nèi)各學(xué)者對小額貸款的廣泛關(guān)注：王騫，王滿倉（2011）［1］指出，從發(fā)展進(jìn)程看，國際小額信貸主要可分成三個層次，第一階段是早期的

7、追求信貸項(xiàng)目的高還貸率階段，第二階段是追求收入彌補(bǔ)成本，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的可持續(xù)性階段，第三階段是追求商業(yè)渠道資金，實(shí)現(xiàn)贏利，達(dá)到金融意義上的可持續(xù)階段。同時他們認(rèn)為國阮范圍內(nèi)小額信貸發(fā)展趨勢有以下w個方面：從小額貸款（Microcredit）向微型金融（Microfinance）轉(zhuǎn)變，即從竿一的信貸服務(wù)向力公眾提供更多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；從福利主義向制度主義轉(zhuǎn)變，即國際小額信貸機(jī)構(gòu)正從扶貧性質(zhì)的機(jī)構(gòu)商業(yè)性企業(yè)轉(zhuǎn)變。潘為，何欣奕（2012）［2］從哲學(xué)的角度說明小額信貸強(qiáng)調(diào)商業(yè)性而不是慈善性。商業(yè)上的可持續(xù)性也是吸W大量投資者

8、加入小額信貸事業(yè)的重要條件之一，小額貸款已經(jīng)被證明是可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性并獲得可觀利潤的。在國內(nèi)相關(guān)研究獲得一定的成果吋，W內(nèi)也有學(xué)者如章鴻（2013）m面對中國小額貸款的現(xiàn)狀提出了如下的問題；（1）小額貸款公司發(fā)展至今里然相關(guān)法律法規(guī)得到Y(jié)—定的完善，但是仍然存在一定的漏洞。（2）在貸款利率方面存在限制，沒有實(shí)現(xiàn)小額貸款利率