高凈值客戶的理財(cái)建議

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1、高凈值客戶的理財(cái)目標(biāo)，多數(shù)的私人銀行把高凈值客戶定位在擁有可投資資產(chǎn)（不含房產(chǎn)）200萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。在目標(biāo)的設(shè)定上，我們把高凈值客戶定位在已有的財(cái)富可以滿足一般人購房、子女教育、退休等目標(biāo)，因此在服務(wù)高凈值客戶時(shí)，目標(biāo)的設(shè)定重點(diǎn)必須要另作安排。高凈值客戶的主要理財(cái)目標(biāo)如下：①追求事業(yè)的持續(xù)增長80%以上的高凈值客戶是企業(yè)的負(fù)責(zé)人或高管，其財(cái)富的來源多來自于所經(jīng)營的企業(yè)。因此追求事業(yè)的持續(xù)增長，加強(qiáng)企業(yè)的競爭力，避免落后被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，是他們的第一要?jiǎng)?wù)。在企業(yè)發(fā)展的過程中，如何籌資或藉由股票上市，來擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模與聲譽(yù)，都是考慮的重點(diǎn)。②財(cái)富的保值與增值因?yàn)槔鄯e財(cái)富的

2、源頭來自企業(yè)，因此除了再投資企業(yè)來維持高增長率以外，為了分散風(fēng)險(xiǎn)所作的金融投資，通常以保值為最主要目標(biāo)，在保值的前提下，追求穩(wěn)健增值，不會(huì)要求冒額外的風(fēng)險(xiǎn)來提高投資報(bào)酬率。③事業(yè)的接班人培養(yǎng)或轉(zhuǎn)手計(jì)劃中國目前的高凈值客戶，多半還屬于創(chuàng)業(yè)的第一代。能夠培養(yǎng)自己的子女接班來繼續(xù)經(jīng)營企業(yè)，是其首要心愿。如果子女不愿意接班或沒有能力接班，當(dāng)自己老邁時(shí)是否信任專業(yè)經(jīng)理人管理公司，或?qū)⑵髽I(yè)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)，都是要提前考慮早作規(guī)劃的問題。④財(cái)富的傳承計(jì)劃高凈值客戶一般來說，身后都會(huì)留下一筆可觀的遺產(chǎn)。如何提早規(guī)劃，讓財(cái)富按照自己的意愿傳承給下一代，避免可能發(fā)生的家族爭產(chǎn)紛爭與規(guī)避未來可能實(shí)施的遺產(chǎn)稅與贈(zèng)與

3、稅，都是重要的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)師必須熟悉遺囑的效力、遺產(chǎn)信托與高額保單等遺產(chǎn)規(guī)劃工具才能在這方面幫客戶量身定做適當(dāng)?shù)姆桨浮＂莨?jié)稅規(guī)劃不管是企業(yè)所得稅或個(gè)人所得稅，還是投資房產(chǎn)或金融資產(chǎn)的相關(guān)稅賦，只要詳加規(guī)劃。都有節(jié)稅的空間。高凈值客戶的所得稅稅率高，節(jié)稅的效果顯著，但是缺乏專業(yè)的稅務(wù)籌劃知識，處理不當(dāng)可能因?yàn)橥刀惵┒惗芰P，這方面是有稅務(wù)知識與經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，最容易讓客戶感受到規(guī)劃利益的部分。⑥與身份地位相對稱的高標(biāo)準(zhǔn)生活水平高凈值客戶是奢侈品消費(fèi)的主要族群，其收入與資產(chǎn)讓他們有能力消費(fèi)，為彰顯身份與地位也讓他們有意愿消費(fèi)。因此服務(wù)于高凈值客戶的理財(cái)師，對于富人的消費(fèi)形態(tài)以及奢侈品的種

4、類與等級，也都要有一定的認(rèn)識，以開拓話題并提供增值服務(wù)。⑦子女留學(xué)與移民規(guī)劃為培養(yǎng)子女日后接班的能力，高凈值客戶多半會(huì)安排子女到國外接受教育，有些甚至從中學(xué)就開始出國就學(xué)。胡潤《2011中國私人財(cái)富管理白皮書》發(fā)布，中國的千萬富豪中已經(jīng)有約14%的人進(jìn)行移民，有移民打算的超過了60%。投資移民是高凈值客戶主要的移民方式。因此理財(cái)師必須了解各個(gè)熱門移民國家或地區(qū)，如美國加拿大、澳大利亞新西蘭、香港、新家玻等地的投資移民規(guī)定，與移民后會(huì)遇到的稅務(wù)問題。⑧家庭風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃高凈值客戶的凈資產(chǎn)多半可以覆蓋以遺屬需要法計(jì)算的保額需求，因此家庭風(fēng)險(xiǎn)主要顯示在兩個(gè)方面：A）離婚風(fēng)險(xiǎn)：高凈值客戶一旦與

5、配偶離婚，在目前中國的法定夫妻財(cái)產(chǎn)制下，婚后累計(jì)的財(cái)產(chǎn)會(huì)被分掉一半。維持家庭和諧避免離婚當(dāng)然是最好的方式，事先約定夫妻分別財(cái)產(chǎn)制，除了萬一離婚可減低財(cái)產(chǎn)分割損失以外，也可以隔離無限責(zé)任的獨(dú)資或合伙企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。B）破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)營企業(yè)雖然報(bào)酬率高，但風(fēng)險(xiǎn)也高。據(jù)統(tǒng)計(jì)中國民營企業(yè)的平均存活年限是5年7個(gè)月，能夠經(jīng)營超過10年的中小企業(yè)不到20%。尤其是對一些獨(dú)資或合伙的企業(yè)主，負(fù)擔(dān)無限責(zé)任，企業(yè)破產(chǎn)還要拿個(gè)人財(cái)產(chǎn)來抵債。因此如何利用信托或保險(xiǎn)來保全財(cái)產(chǎn)，避免債權(quán)人的追索，也是高凈值客戶，居安思危時(shí)必須考慮的問題。高收入家庭的理財(cái)方案?劉先生夫婦均為外企高級經(jīng)理，兩個(gè)人的月收入之和將近5

6、萬元，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著更高的目標(biāo)：在兩年內(nèi)購買第二輛車，五年內(nèi)購買一套別墅，并希望能將部分現(xiàn)金進(jìn)行高回報(bào)的投資，以備退休后還能有較高的固定收入。?專家分析：?理財(cái)是一個(gè)幫助人們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和保值增值的過程，它一方面要滿足人們的中、短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，另一方面要幫助人們實(shí)現(xiàn)終身的財(cái)務(wù)自由。根據(jù)劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費(fèi)用的支出為28萬元，金額巨大。估計(jì)在進(jìn)行類似EMBA課程的深造，這種大額教育費(fèi)支出預(yù)計(jì)會(huì)持續(xù)2年。?劉先生夫婦屬于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育費(fèi)用等方面。當(dāng)年收入約

7、79.5萬元，支出約55萬元，當(dāng)年的現(xiàn)金盈余約為24.5萬元。?劉先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較合理，但保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過低。雖然投保了人身意外保險(xiǎn)，參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)，但保障依然很弱。因?yàn)椋馔怆U(xiǎn)只保障意外事故，保障面十分有限，社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足其基本生活的保障。?目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬元，其中有現(xiàn)金及投資資產(chǎn)107萬，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬元。在現(xiàn)金及投資資產(chǎn)中，現(xiàn)金1萬，存款70萬，債券20萬，債券基金10萬，股票基金6萬。從