互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略研究一、引言　　普惠金融的概念源于2005年，由聯(lián)合國提出，它的基本內(nèi)涵是降低金融服務(wù)門檻，盡可能讓所有群體，尤其是中小企業(yè)、三農(nóng)客戶客戶、貧困人群平等都能享受到金融服務(wù)。對于普惠金融的發(fā)展路徑的探討，成為近年來經(jīng)濟(jì)學(xué)者們探索的熱點?！　』ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融提供了良好的契機(jī)。林宏山（2014）等從交易成本角度出發(fā)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融更具有民主化的特點，它在降低交易成本、提高資源配置效率方面發(fā)揮著不可替代的作用，能夠促進(jìn)民間金融的發(fā)展，與普惠金融

2、的概念相契合，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為發(fā)展普惠金融的重要途徑。如謝平和鄒傳偉（2012）從交易邊界角度出發(fā)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了交易可能性邊界，可以覆蓋大量不能享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的人群，表現(xiàn)出長尾特征?！　【C合學(xué)術(shù)界的相關(guān)研究，關(guān)于普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式的探討，主要集中于交易成本、交易邊界、交易方式的研究，但是仍然存在局限性，本文探討了互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展路徑，并提出政策建議，對政府發(fā)展普惠金融具有重要的參考價值。　　二、互聯(lián)網(wǎng)平臺模式　　平臺模式是未來利用互聯(lián)網(wǎng)融資的重要模式，例如電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)建立了詳細(xì)的客戶信用

3、數(shù)據(jù)庫，其與非正規(guī)金融的結(jié)合將使得電子商務(wù)企業(yè)可以開展網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。非正規(guī)金融與電子商務(wù)平臺結(jié)合的全新平臺模式，將非正規(guī)金融的優(yōu)勢同電子商務(wù)企業(yè)的渠道、信息優(yōu)勢充分結(jié)合，大大降低了客戶搜索成本和信用風(fēng)險，融資更為靈活和便捷。融貫互聯(lián)網(wǎng)理念的金融產(chǎn)品創(chuàng)新大大滿足了中小企業(yè)融資需求，也更加符合中小企業(yè)融資特點，如企業(yè)在有資金需求時可從網(wǎng)上直接借款，資金使用完畢后可當(dāng)即歸還。這種模式匹配了中小企業(yè)階段性融資特點，也實現(xiàn)了銀行等正規(guī)金融結(jié)構(gòu)無法達(dá)到的靈活性。從本質(zhì)上說，相比傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)大的風(fēng)險控制能力與互聯(lián)網(wǎng)平臺上人

4、機(jī)交互的低成本特征，使得這種信貸業(yè)務(wù)安排的實踐成為可能。資金使用成本的顯著降低、使用效率的提高，能及時滿足數(shù)量更多的中小企業(yè)的信貸需求。無疑為普惠金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)?！　‘?dāng)然，平臺模式也蘊含著相應(yīng)的風(fēng)險，因而在采用該模式時應(yīng)注意一下幾點：1.該模式的基礎(chǔ)是建立在電商平臺的信用基礎(chǔ)上的，因而面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險量化的問題?；陔娮由虅?wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)融資實際上受到雙重環(huán)境影響，一方面是外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，另一方面是電子商務(wù)平臺環(huán)境。外部環(huán)境的蕭條無疑會影響到平臺中企業(yè)的成長和發(fā)展，而電商平臺的發(fā)展也與企業(yè)經(jīng)營密切相關(guān)。因此

5、，平臺融資模式受到雙重環(huán)境影響無疑加大了系統(tǒng)風(fēng)險。2.平臺模式中所有的信用評級、資金融通等業(yè)務(wù)均在電子商務(wù)平臺上實現(xiàn)，這無疑加大了風(fēng)險集中度。平臺在一定模式上提高了交易過程中的資金流和物流的有序，但還缺乏其他主體的參與來分散風(fēng)險。因此，進(jìn)一步完善平臺，引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等其他主體是有效分散風(fēng)險的關(guān)鍵?！　∪?、普惠金融發(fā)展模式的戰(zhàn)略規(guī)劃　　在普惠金融發(fā)展速度快和政策傾斜的大背景下，應(yīng)該進(jìn)一步結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+的內(nèi)部優(yōu)勢和外部機(jī)會，在實施過程中，應(yīng)該提高政策的針對性和可操作性，增加專門針對互聯(lián)網(wǎng)+的定向政策，提供更細(xì)致

6、的政策支持，從指導(dǎo)、財稅、服務(wù)等多方面改善互聯(lián)網(wǎng)+的運作環(huán)境。不僅如此，地方政府更應(yīng)該將普惠金融發(fā)展落實到實處，從中小企業(yè)、三農(nóng)客戶、貧困人群等階層出發(fā)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。　　在相關(guān)經(jīng)驗、相關(guān)人才、風(fēng)險評估體系嚴(yán)重匱乏的條件下，必須依靠政府的政策支持，響應(yīng)政府的號召。政府部門應(yīng)該發(fā)揮自己的作用，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的作用，優(yōu)化項目管理，為項目的推廣積累經(jīng)驗。教育部門應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)行業(yè)人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)掌握經(jīng)濟(jì)管理、網(wǎng)絡(luò)、等多項學(xué)科的復(fù)合型人才，高等院校應(yīng)該開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)+的相關(guān)課程，為普惠金融的發(fā)展提供人才儲備。政府部門同時應(yīng)該加

7、強(qiáng)外來專家的引入，吸引高端人才加入到互聯(lián)網(wǎng)+運作中，解決人才匱乏問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有其自身的不足與缺陷，風(fēng)險評估體系至關(guān)重要，只有建立健全的評估體系，才能使互聯(lián)網(wǎng)+更容易被大眾接受?！　≡谄栈萁鹑诳焖侔l(fā)展的背景下，中國仍然是銀行業(yè)主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)，這種情況在短期內(nèi)是不會有太大改變，再加上相關(guān)法律法規(guī)的不健全，互聯(lián)網(wǎng)+運作模式的實施面臨著很多障礙。立法先行，將互聯(lián)網(wǎng)+的運作模式在法律上予以準(zhǔn)確定義和認(rèn)可，加強(qiáng)政府的監(jiān)管，同時，金融業(yè)結(jié)構(gòu)應(yīng)該嘗試改變以大銀行本文由.L.收集整理為主導(dǎo)，協(xié)助政府加快普惠金融發(fā)展的進(jìn)程，為中國經(jīng)

8、濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)?！　』ヂ?lián)網(wǎng)+運作模式在缺乏相關(guān)經(jīng)驗、缺乏相關(guān)人才、缺乏風(fēng)險評估體系的條件下，同時傳統(tǒng)銀行業(yè)一直占據(jù)金融結(jié)構(gòu)的主體地位，而且短期內(nèi)無法動搖其主導(dǎo)地位，再加上相關(guān)法律法規(guī)的不健全，在眾多不利因素共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)+運作模式實施中，應(yīng)該多元化企業(yè)融資渠道，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，為普惠金融的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)，同時，我國還應(yīng)借鑒歐美發(fā)達(dá)國