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1、縣域商業(yè)銀行在互聯(lián)網背景下的普惠金融發(fā)展策略王鈺成鄭州大學數學與統(tǒng)計學院摘要：普惠金融與互聯(lián)網金融已成為當今最熱門的金融話題之一。普惠金融在2013-2015年連續(xù)三年的政府工作報告中被提到，互聯(lián)網金融在2014-2016年連續(xù)三年的政府工作報告中被提到，且在2014年政府工作報告中，明確提到互聯(lián)網金融對普惠金融的實現起到不可替代的作用?？h域地IX作為經濟金融發(fā)展普遍較為落后的區(qū)域，作為發(fā)展普惠金融的重點區(qū)域，縣域商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網背景下踐行發(fā)展互惠金融的社會責任，如何將“普惠金融”從理念貫徹到實踐上，是值得探討和深宄的話題。關鍵詞：普惠金融;互
2、聯(lián)網金融;縣域;商業(yè)銀行;一、普惠金融的發(fā)展歷程和國家目前的政策2005國際小額信貸年，聯(lián)合國編寫發(fā)布了一本關于普惠金融體系的藍皮書，書中稱：“在政策、立法和規(guī)章制度的支持下，每一個發(fā)展中國家將會建立這樣一個金融體系，即可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產品和服務的金融體系”。這就是普惠金融(inclusivefinancialsystem)概念首次被正式提出。聯(lián)合國自2005年開始，計劃部署與屮國人民銀行、國家開發(fā)銀行、商務部國際經濟技術交流中心等合作，開展“建設中國普惠金融體系”項目，將普惠金融政策作為研究內容。國內最早引進這個概念的是中國小額信貸
3、聯(lián)盟(原名中國小額信貸發(fā)展促進網絡)，中國小額信貸聯(lián)盟秘書長ft澄宇在2005年國際小額信貸年的推廣活動中,提出用“普?惠金融體系”作為“inclusivefinancialsystem”的中文翻譯。2006年3月，中國人民銀行研允局原副局長焦瑾璞在北京召開的小額信貸論壇上，正式使用了這個名詞。2013年11月12H,中國共產黨的第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品”，這是黨的決議第一次將普惠金融寫入。2013年以來國務院又頒布了《國務院辦公
4、廳關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》等重要文件和政策，進一步具體部署如何做好“三農”、小微企業(yè)的金融服務。2015年，銀監(jiān)會、人民銀行牽尖財政部、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委制訂了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。這個普惠金融發(fā)展的綱領性文件，在“十三五”期間為我國進一步推動普惠金融發(fā)展提供了指引。與此同時，人民銀行為了探索可復制推廣的發(fā)展普惠金融的經驗，在浙江省寧波市、河南省蘭考縣、陜西省宜君縣和青海省等地，試點建立了普惠金融服務和保障體系，以及與普惠金融發(fā)展相協(xié)調的財政等配套政策體系，
5、在其體系覆蓋廣、層次多、可持續(xù)發(fā)展，與小康社會相適應的情況下，試點地區(qū)金融服務覆蓋率、可得性和滿意度得到提高，金融生態(tài)環(huán)境得到優(yōu)化，金融服務縣域經濟和“三農”、小微企業(yè)、貧困人群等社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的水平顯著提升。二、互聯(lián)網發(fā)展的背景及其對普惠金融發(fā)展的作用我國互聯(lián)網的產生和普及較晚，但是經過幾十年的發(fā)展，依托于中國國民經濟和政府體制改革的成果，具有巨大的發(fā)展潸力。中國互聯(lián)網己經發(fā)展成為國際互聯(lián)網的一部分，中國用戶也將成為最大的互聯(lián)網用戶群體。從20世紀90年代開始，互聯(lián)網技術的爆炸式發(fā)展，伴隨著社交軟件、移動支付、大數據和云端的開發(fā)，金融行業(yè)也無法
6、避免受到丫互聯(lián)網技術的影響，從而產生丫互聯(lián)網金融的新模式。雖然目前，國際上依然沒有給出“互聯(lián)網金融”的概念定義，但不可否認的是互聯(lián)網對金融業(yè)發(fā)展起到了不可或缺的推動作用，并且互聯(lián)網金融擁有著其他金融模式無可比擬的優(yōu)勢。1、互聯(lián)網金融的普惠性與可持續(xù)性普惠金融簡單來說就是能夠讓社會各階層都能享受到更多的金融服務，是一種公平合理的服務丁?大眾的金融體系，發(fā)展普惠金融就是為了更好地支持偏遠地區(qū)經濟發(fā)展。而發(fā)展普惠金融，通過擴大網點和人員建設來覆蓋城鄉(xiāng)金融服務尤其是經濟落后地區(qū)，對于商業(yè)銀行來說成木太高，而任何無法盈利的發(fā)展方式對于商業(yè)銀行來說都不具有持續(xù)
7、性。而通過互聯(lián)網方式，將手機銀行或其他終端變成服務媒介，將大大加強金融的服務群體和范圍，増強金融普惠性。在這種低成本發(fā)展方式下，金融機構保持盈利性，從而持續(xù)穩(wěn)定經營，加速普惠金融的發(fā)展。2、互聯(lián)網金融的大數據優(yōu)勢與社會福利性互聯(lián)網金融是實體金融的冇效補充，其意義在于節(jié)約金融服務成本、擴人金融參與的平等自由、加強金融資源的共享與分配。互聯(lián)網金融利用其大數據核心優(yōu)勢,降低了金融行為的交易成本，降低了信息不對稱程度，使更多人享受到金融服務。因此互聯(lián)網金融與普惠金融具有高度一致的社會福利性，發(fā)展互聯(lián)網金融能夠促進普惠金融的發(fā)展Ill。3、互聯(lián)網金融與商業(yè)銀
8、行的良性互動隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行已產生巨大變革，除丫從傳統(tǒng)的手工記賬轉變?yōu)榭旖莞咝У碾娮佑涃~外，近年來商業(yè)銀
