縣域普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)問(wèn)題探索

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1、調(diào)查研究　　縣域普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)問(wèn)題探索近年來(lái)，我國(guó)在發(fā)展普惠金融方面進(jìn)行了大量嘗試，取得的成績(jī)有目共睹。　　根據(jù)世界銀行在普惠金融指標(biāo)上的最新統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的大部分指標(biāo)均排在發(fā)展中國(guó)家前列，賬戶普及率和儲(chǔ)蓄普及率等指標(biāo)甚至顯著優(yōu)于G20國(guó)家的平均值。當(dāng)然，在看到這些進(jìn)展的同時(shí)，我們也十分清醒地意識(shí)到，中國(guó)與全球許多國(guó)家一樣，在發(fā)展普惠金融方面依然面臨諸如服務(wù)不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列全球性難題?！　∫?、難點(diǎn)　　（一）信用環(huán)境建設(shè)滯后　　農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、生活水平、金融知識(shí)普及程度等因素的制約

2、，加之縣域金融市場(chǎng)投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)，又缺乏利益補(bǔ)償機(jī)制，銀行機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足，從而造成小微企業(yè)及農(nóng)戶等社會(huì)弱勢(shì)群體金融活動(dòng)不頻繁，信用記錄采集率較低，再加上宣傳引導(dǎo)效果不明顯，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用觀念相對(duì)薄弱，信用體系還不完善。臨洮縣現(xiàn)有小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）24632家，其中與臨洮農(nóng)商銀行建立信貸關(guān)系的有629戶，占比僅為2.6%；臨洮縣各類農(nóng)民產(chǎn)銷合作經(jīng)濟(jì)組織1474個(gè)，其中與臨洮農(nóng)商銀行建立信貸關(guān)系的121個(gè)，占比僅為8.2%。這些數(shù)字雖然只是局部狀況，但明顯低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，說(shuō)明弱勢(shì)群體的金融活躍度還不夠高，加上農(nóng)

3、村人口的戶籍信息、工商稅務(wù)、居住狀況等信息不能及時(shí)更新，難以準(zhǔn)確獲得這些人群的信用記錄。　　農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保品較少，金融服務(wù)可獲得性較低，融資難、融資貴問(wèn)題并未徹底根除。普惠金融服務(wù)因其金額小、筆數(shù)多、地域分散、管理復(fù)雜，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，金融運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，從而導(dǎo)致融資額度越小、獲得融資的成本較高?！　∮绕鋵?duì)于殘疾人、婦女、老年人、農(nóng)村貧困人口這些弱勢(shì)群體而言，融資難、融資貴問(wèn)題更明顯。臨洮縣建檔立卡貧困戶共9154戶，其中從臨洮農(nóng)商銀行獲得貸款支持的873戶貧困戶獲得貸款4975萬(wàn)元，戶均獲得貸款6萬(wàn)元，占比僅為9.

4、5%。除了專項(xiàng)扶貧貸款及用于疾病、入學(xué)等貸款執(zhí)行4.75%的年利率外，通過(guò)其他方式獲得的貸款，雖然嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率上限標(biāo)準(zhǔn)讓利經(jīng)營(yíng)，目前執(zhí)行年利率僅為6.9%，但對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較差的人群來(lái)說(shuō)，貸款利息負(fù)擔(dān)壓力也不小，而且由于這部分弱勢(shì)群體沒(méi)有好的投資項(xiàng)目，也不容易獲得貸款?！　。ǘ┲行〗鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)力薄弱　　普惠金融前沿陣地多以中小金融機(jī)構(gòu)為主。但中小金融機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差等原因，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)的影響較大，金融風(fēng)險(xiǎn)容易積聚；因缺乏高科技創(chuàng)新人才和風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，科技應(yīng)用能力有限、創(chuàng)新后勁不足，限制了其為基層

5、群眾提供高質(zhì)量、高層次金融服務(wù)的能力；同時(shí)，受互聯(lián)網(wǎng)金融及各類投資型理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，存款增速放緩，資金池作用弱化，進(jìn)而影響到中小金融機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域的投入。今年以來(lái)，臨洮縣各家金融機(jī)構(gòu)存款僅增長(zhǎng)7.08億元，增速明顯較往年放緩，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金吃緊，在普惠金融領(lǐng)域的投入不足?！　。ㄈ┙鹑谫Y金外流嚴(yán)重　　銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，高門檻有利于防范風(fēng)險(xiǎn)。弱勢(shì)群體的弱質(zhì)性，使其相對(duì)高端客戶缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融服務(wù)門檻較高，導(dǎo)致資金自然優(yōu)先向大企業(yè)集中、服務(wù)優(yōu)先向大客戶傾斜，形成金融資源配置上對(duì)弱勢(shì)群體的“擠出效應(yīng)”。而普惠金融作為

6、一種低門檻的服務(wù)方式，門檻的降低在提高弱勢(shì)群體金融服務(wù)可獲得性的同時(shí)，也加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力，受銀行考核機(jī)制的影響，工作重點(diǎn)難以聚焦到普惠金融?！　目陀^情況看，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織普遍存在規(guī)模小、基礎(chǔ)差以及自身積累能力弱等問(wèn)題，導(dǎo)致縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)承貸基礎(chǔ)不夠。從主觀條件看，一些大中型銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷從基層銀行機(jī)構(gòu)抽取資金“回灌”　　大中型企業(yè)和工程基建項(xiàng)目。而對(duì)于不能產(chǎn)生短期效益或綜合效益不好的縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，它們則缺乏支持動(dòng)力，部分銀行機(jī)構(gòu)甚至停止開(kāi)展縣域以下信貸工作，徹底變成了縣域資

7、金的“抽水機(jī)”。臨洮農(nóng)商銀行以占縣域金融市場(chǎng)39%的存款，發(fā)放了占全縣金融市場(chǎng)50%的貸款，充分說(shuō)明了這種現(xiàn)象?！　《?、對(duì)策　　普惠金融的主要任務(wù)是讓每一個(gè)有金融需求的人都能夠及時(shí)、方便、有尊嚴(yán)地以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。在我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的條件下，由于金融資源總量相對(duì)不足，服務(wù)手段總體落后，加上地域自然稟賦、自身?xiàng)l件制約等諸多歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群以及殘疾人等特殊群體難以獲得及時(shí)、方便、持續(xù)的金融服務(wù)，他們毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)成為普惠金融的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。對(duì)于這些群體而言，無(wú)論是出于自身愿望還是

8、政府意愿，通過(guò)各方努力加快發(fā)展進(jìn)而迅速改變現(xiàn)狀就成為他們最現(xiàn)實(shí)、最急迫的需求?！　。ㄒ唬┘涌旖⑷珖?guó)統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺(tái)及地方各級(jí)信用信息共享平臺(tái)，推動(dòng)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道，降低普惠金融服務(wù)對(duì)象征信成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。依法采集戶籍所在地、違法犯罪記錄、工商登