縣域普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境與路徑選擇

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1、縣域普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境與路徑選擇中國人民銀行蘭州中心支行文章分析Y縣域普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境在于:縣域普惠金融服務(wù)深度不夠、縣域普惠金融服務(wù)廣度不足、昱域金融服務(wù)成本較高、昱域普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展壓力較大，制約縣域普惠金融發(fā)展的根本癥結(jié)源于金融排斥，從制度創(chuàng)新、體系創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新四個(gè)維度，提出促進(jìn)普惠金融更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議。關(guān)鍵詞：普惠金融;縣域;金融排斥;普惠金融發(fā)展重點(diǎn)在縣域“郡縣治則天下安，郡縣富則天下足”?？h域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的“宏觀之末，微觀之首”，在我國以工業(yè)化和城市化為主線的現(xiàn)代化進(jìn)程屮，縣域是首當(dāng)

2、其沖的空間載體。同時(shí)，縣域經(jīng)濟(jì)又是構(gòu)建多點(diǎn)、多極支撐發(fā)展格局的底部支撐，是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的主戰(zhàn)場，也是區(qū)域崛起的關(guān)鍵點(diǎn)，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，對2020年我國全面建成小康社會(huì)具有重大影響。近年來，普惠金融已成為被國際社會(huì)和金融業(yè)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，也是我國下一階段金融改革和轉(zhuǎn)型的主要A標(biāo)之一?？h域經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其健康可持續(xù)發(fā)展離不開現(xiàn)代金融支持和良好的金融生態(tài)環(huán)境。當(dāng)前，我W縣域地區(qū)金融發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)，這決定了當(dāng)前我W普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域分布在縣域，尤其是在欠發(fā)達(dá)縣域以下的農(nóng)村地區(qū)。如何通過創(chuàng)新和推動(dòng)縣域普惠金融

3、發(fā)展，讓占全國近70%人口的廣大縣域群體切實(shí)享受到普惠金融發(fā)展紅利，更好地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是本文重點(diǎn)探討的問題。縣域普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境整體來看，我國普惠金融發(fā)展與普惠金融理念還存在一定的差距，特別是在縣域地區(qū)，普惠金融發(fā)展尚處于起步階段，面臨著諸多困難和問題，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：（一）縣域普惠金融服務(wù)深度不夠1.縣域金融機(jī)構(gòu)和組織較為單一。相比丁?大型股份制商業(yè)銀行在城市設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，國有商業(yè)銀行多數(shù)在縣城設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅到達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面，而服務(wù)廣大農(nóng)村地區(qū)的主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，多元化競爭格局尚

4、未形成。信用捫保機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)公司、金融租賃公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)在縣域處于初級發(fā)展階段，業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模極為有限，甚至在一些縣域地區(qū)尚處于空白狀態(tài)。2.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金可得性較低?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，金融機(jī)構(gòu)面臨著風(fēng)險(xiǎn)大、成木高、回報(bào)低的實(shí)際問題，導(dǎo)致對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性和動(dòng)力不足，再加上經(jīng)營戰(zhàn)略和管理模式調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)在信貸資源配置、信貸產(chǎn)品及期限、貸款投放方式、貸款利率等方面存在較大的城鄉(xiāng)差異，導(dǎo)致縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)融資難問題較為突出。（二）縣域普惠金融服務(wù)廣度不足1.縣域金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不健全?？h域所占面積大、人口多，擁冇廣

5、人的金融服務(wù)對象，而縣域特別是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)棊礎(chǔ)設(shè)施普遍不健全，支付設(shè)施不足、服務(wù)方式單一、結(jié)算渠道不暢、信用體系建設(shè)滯后等，影響了金融服務(wù)的可獲得性和便利性，制約了縣域普惠金融發(fā)展。另外，從國際經(jīng)驗(yàn)看，基于數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融是未來普惠金融發(fā)展的主要方向。但是，縣域地區(qū)受制于通訊M絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后以及金融需求主體金融理念落后、金融知識(shí)匱乏等原因，網(wǎng)上銀行、電話轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)在縣域地區(qū)普及率較低。2.不能滿足多層次的縣域金融服務(wù)需求?？h域經(jīng)濟(jì)主體的金融需求基本可歸納為三類:一是農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)需求，主要滿足其日常

6、生活以及生產(chǎn)經(jīng)營等方面的需求;二是貧困群體、失業(yè)人員的金融服務(wù)需求，主要滿足其就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面的需求;三是小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，主要滿足其流動(dòng)性、維持或擴(kuò)大再生產(chǎn)、技術(shù)升級等方面的需求。以上三類縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求在數(shù)量、頻度、層次上是不同的，但FI前接域金融服務(wù)供給往往局限于儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬支付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對于不同經(jīng)濟(jì)主體的多元化、更高層次的金融需求很難得到有效滿足。（三）縣域金融服務(wù)成本較高相比丁?城市，縣域經(jīng)濟(jì)主體獲取金融服務(wù)的條件較為復(fù)雜和苛刻，使其獲得金融服務(wù)的價(jià)格往往超過償付能力。對于農(nóng)戶和小微企業(yè)而言，受制于不能提供有效的抵

7、質(zhì)押品以及擔(dān)保，難以通過正規(guī)金融渠道獲得適當(dāng)利率或足額的信貸支持，不得不轉(zhuǎn)向民間金融渠道。但是民間借貸利率水平較高，基本高出銀行同期貸款4倍左右，借款主體的還款壓力較大。對于縣域城鎮(zhèn)屮的低收入人群和貧困群體而言，由于缺乏穩(wěn)定的收入、有效的抵質(zhì)押品，相比于農(nóng)戶更是沒有源于親緣和地緣關(guān)系的擔(dān)保，在縣域金融監(jiān)管較為嚴(yán)格和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)壟斷地位的背景下，他們也沒有途徑向民間金融尋求金融服務(wù)，因此不得不接受遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其償付能力的正規(guī)金融服務(wù)。（四）縣域普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展壓力較大普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象雖然是弱勢群體，但普惠金融的實(shí)質(zhì)仍然是金融，需要獲得資

8、金的經(jīng)濟(jì)主體按照契約償還本息。但是，弱勢群體的收入水平不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較差、單筆業(yè)務(wù)金額較小，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)具有成木高、風(fēng)險(xiǎn)大、盈