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1、我國農(nóng)戶小額信用貸款問題探討論文摘要：我國的農(nóng)戶小額信用貸款操作時間不長，不管是在制度設(shè)計、操作規(guī)范以及推廣過程等方面都還存在著一系列的問題。通過分析國外兩種比較成熟的小額信貸模式:孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務(wù)站，借鑒他們成功的經(jīng)驗，對解決我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題提出一些建議，解決扶貧目標(biāo)與可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)之間的矛盾、完善貸款制度的設(shè)計。關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)村信用社；激勵機(jī)制農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶（即自然人）為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展不僅直接影響到黨和
2、國家對農(nóng)村金融支持措施的落實效果，而且也影響到農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此.freelAS農(nóng)業(yè)貼息貸款而建立的分支網(wǎng)絡(luò)。但由于BIMAS貸款的利率相當(dāng)?shù)?，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運作己難以為繼。在財政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個可以滿足各種金融服務(wù)需要、運作自主、財務(wù)自足的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機(jī)構(gòu)，也是目前世界上公認(rèn)的提供小額信貸非常成功的例子。（1）目標(biāo)群體。BRI-UDS對借款申請人的貧富程度并無明確的限
3、定，對方只要有信用便有機(jī)會獲得貸款。（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補(bǔ)貼。但是，BRI-UDS很快意識到吸收儲蓄對于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據(jù)客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動性的存款產(chǎn)品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵客戶存款，有效的解決了貸款發(fā)放的資金問題，從而避免了對政府補(bǔ)貼和外國組織捐款的依賴。（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，完全按照市場情況制定利率，一般高于商業(yè)貸款利率水平。（4）運作流
4、程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔(dān)保，貸款面也比較窄，一般僅占社區(qū)貧困戶數(shù)量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務(wù)，有些項目的貸款對象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實行商業(yè)化管理，其貸款流程也與商業(yè)銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發(fā)放前，組成自助小組，并對組員實行嚴(yán)格的審批，貸款發(fā)放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對貸款的使用過程進(jìn)行監(jiān)測。同時，BRI-UDS也非常重視對農(nóng)民的培訓(xùn)，只是這些培訓(xùn)是由農(nóng)業(yè)部的技術(shù)推廣員來完成的。2我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題分析2.1農(nóng)村信用社偏向
5、可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)而扶貧功能發(fā)揮不充分總的說來，我國的小額農(nóng)戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現(xiàn)為：(1)目標(biāo)人群主要是農(nóng)戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農(nóng)戶的小額信用及聯(lián)保貸款，但無專門為最貧困人群設(shè)計的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補(bǔ)貼，目前農(nóng)村信用社除營業(yè)稅低于商業(yè)銀行、新增農(nóng)貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補(bǔ)貼。2.2農(nóng)戶小額信貸制度設(shè)計上的缺陷（1）貸款額度、期限、利率設(shè)置不合理。①貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。目前，小額
6、農(nóng)貸的具體額度，發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)秀等級一般是3－5萬；中西部地區(qū)大多在10000以內(nèi)，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農(nóng)戶的實際經(jīng)濟(jì)需要，但是，隨著個別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求。②貸款利率過低。在國際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機(jī)構(gòu)，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達(dá)到了國際上成功小額信貸項目應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)（注：國際上標(biāo)準(zhǔn)為8%-10%之間）。但是，我國目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%
7、-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補(bǔ)所需成本及損失。如果一旦政府補(bǔ)貼撤出，小額信貸的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性不能保證，為農(nóng)戶提供可持續(xù)信貸服務(wù)的目標(biāo)也不能完成。（2）缺乏對農(nóng)戶的激勵機(jī)制設(shè)計。各國成功的小額信貸經(jīng)驗表明，對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的一關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏對適用技術(shù)的了解不夠?qū)I(yè)。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶行大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對市場，新技術(shù)以及運用貸款的能力。我國農(nóng)民同樣亟待培訓(xùn)。他們不僅僅需要了解新的技術(shù)，而且還要學(xué)會如何應(yīng)對市場的需求不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式
8、。
